Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства
Автор: Азизян А.О.
Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka
Статья в выпуске: 12-1 (28), 2018 года.
Бесплатный доступ
Статья посвящена исследованию проблем кредитования малого и среднего предпринимательства и пути их решения.
Кредитование мсп, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования, динамика кредитования
Короткий адрес: https://sciup.org/140280683
IDR: 140280683
Текст научной статьи Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства
Кредитование малого и среднего предпринимательства является одной из основных частей ведения бизнеса. Многие предприниматели в своей деятельности прибегают к использованию заёмных средств коммерческих банков, поэтому данная проблема наиболее актуальна на сегодняшний день.
Целью нашего исследования было определение значимости кредитования МСП, а также поиск наиболее эффективных путей решения проблем, связанных с получением займов субъектами малого и среднего предпринимательства.
В связи с обозначенной целью исследования можно выделить основные задачи исследования:
1)Рассмотрение основных проблемы кредитования МСП;
3)Оценка состояния кредитования в России;
2)Предложить перспективные направления развития существующего механизма кредитования.
В развитии экономики страны малое и среднее предпринимательство занимает особое место, которое являются важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Малые и средние предприятия оказывают существенное влияние на темпы экономического роста, структуру и качество ВВП. Поэтому их кредитное снабжение в современных условиях является одним из основных направлений финансовой политики.
Многие субъекты малого и среднего предпринимательства из-за недостатка денежных средств нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Можно перечислить огромное количество вариантов получения денежных средств, но наиболее важным источником субсидирования для МСП являются кредиты коммерческих банков. Объём выдаваемых им кредитов снизились, что связано с определением их, как рискованных заемщиков (рис. 1).
7 000 000

6 000 000
5 000 000
4 000 000
3 000 000
2 000 000
1 000 000
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Рисунок 1. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства, в рублях.
Таблица 1. Динамика объема предоставленных кредитов малому и среднему предпринимательству 2009-2017 год.
Годы |
Объем предоставляемых кредитов |
Абсолютный прирост (млн.руб.) |
Тем роста, % |
Темп прироста, % |
|||
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
||
2009 |
2 659 762 |
||||||
2010 |
4 111 959 |
1 452 197 |
1 452 197 |
154,60 |
154,60 |
54,60 |
54,60 |
2011 |
5 313 580 |
1 201 621 |
2 653 818 |
129,22 |
199,78 |
29,22 |
99,78 |
2012 |
6 177 815 |
864 235 |
3 518 053 |
116,26 |
232,27 |
16,26 |
132,27 |
2013 |
7 178 548 |
1 000 733 |
4 518 786 |
116,20 |
269,89 |
16,20 |
169,89 |
2014 |
6 900 064 |
-278 484 |
4 240 302 |
96,12 |
259,42 |
-3,88 |
159,42 |
2015 |
4 856 485 |
-2 043 579 |
2 196 723 |
70,38 |
182,59 |
-29,62 |
82,59 |
2016 |
4 691 782 |
-164 703 |
2 032 020 |
96,61 |
176,40 |
-3,39 |
76,40 |
2017 |
5 429 729 |
737 947 |
2 769 967 |
115,73 |
204,14 |
15,73 |
104,14 |
Доступ к кредитным ресурсам для предприятий малого и среднего предпринимательства с каждым год усложнятся, а для большинства предприятий вовсе закрыт это и объясняет отрицательную динамику объема предоставленных кредитов в последние годы. Лишь 7 % от общего объема кредитов выдается малому предпринимательству. Осложнения финансовой ситуации малого и среднего предпринимательства подвергло к росту просроченных задолженностей. В ответ на данную тенденцию банки начали сокращать беззалоговое кредитование и вводить более высокие требования к заемщикам.
Объем выданных кредитов МСП в 2017-м увеличился на 15%, всё же объем задолженности, по данным ЦБ РФ, снизился на 7%. Сжатие портфеля определено сокращением числа предприятий в реестре субъектов МСП в результате его обновления. По оценкам агентства, кредитный портфель МСП без учета изменений реестра показал прирост на 10%. Росту способствовали снижение стоимости фондирования и расширение господдержки МСП, реализуемой в основном через крупные банки.
Динамика кредитования МСБ в 2018 году обусловливалась господдержкой субъектов МСП и увеличением конкуренции банков за качественного заемщика. Увеличение спроса на заемные ресурсы со стороны малых и средних предпринимателей объясняется повышением лимита по новой программе субсидированного кредитования МСП под 6,5%. На фоне роста заинтересованности МСП к заемным средствам крупные банки, будут конкурировать за наилучших клиентов, предлагая гибкие условия кредитования и дополнительные услуги. В 1-м полугодии 2018-го объем выданных кредитов МСП значительно вырос на основе улучшения макроэкономической ситуации: годовая инфляция в феврале была равна 2,2%, в последствие, ключевая ставка снижена Банком России до 7,25%.
Основанием негативного отношения коммерческих банков к субъектам малого и среднего предпринимательства является увеличения числа обанкротившихся предприятий данного сегмента. За последние годы количество обанкротившихся предприятий возросло в разы. Из-за высокой конкуренции в данной сфере многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство предприятий не способных покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно повышающейся просроченной задолженностью кредитных портфелей.
Таблица 2. Динамика просроченной задолженности по кредитам малого и среднего предпринимательства 2009-2017 год.
Годы |
Объем предоставляемых кредитов |
Абсолютный прирост (млн.руб.) |
Тем роста, % |
Темп прироста, % |
|||
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
цепной |
базисный |
||
2009 |
607 313 |
||||||
2010 |
664 694 |
57 381 |
57 381 |
109,45 |
109,45 |
9,45 |
9,45 |
2011 |
753 756 |
89 062 |
146 443 |
113,40 |
124,11 |
13,40 |
24,11 |
2012 |
850 579 |
96 823 |
243 266 |
112,85 |
140,06 |
12,85 |
40,06 |
2013 |
883 538 |
32 959 |
276 225 |
103,87 |
145,48 |
3,87 |
45,48 |
2014 |
1030 497 |
146 959 |
423 184 |
116,63 |
169,68 |
16,63 |
69,68 |
2015 |
1634 251 |
603 754 |
1 026 938 |
158,59 |
269,10 |
58,59 |
169,10 |
2016 |
1846 295 |
212 044 |
1 238 982 |
112,97 |
304,01 |
12,97 |
204,01 |
2017 |
1802 896 |
-43 399 |
1 195 583 |
97,65 |
296,86 |
-2,35 |
196,86 |
Объем просроченной задолженности за 2017 год уменьшился, но ее доля в кредитном портфеле МСП остается значительной. При этом увеличение доли просроченной задолженности по кредитам МСП, отмеченный в августе 2017 года был во многом определен снижением объема кредитного портфеля МСП по причине обновления единого реестра МСП. Качество портфеля у маленьких банков по-прежнему хуже, чем у крупных участников рынка.
Также одной из проблем кредитования МСП является отсутствие ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества, что является основной причиной отказа в выдаче кредита.
Еще одной проблемой выступает зависимость собственных и привлеченных средств в виде столкновение интересов предприятий и банкиров. Предприятия стали применять возможности предоплаты, а банки стали уменьшать объёмы финансирования
Нужно отметить, что существует и другие проблемы кредитования МСП:
-
• низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей,
-
• отсутствие условий для роста доли МСП в ВВП,
-
• задержки в сроках рассмотрения заявок на получение ссуды,
-
• высокие ставки по кредитам и др;
-
• жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита;
-
• отсутствие качественного обеспечения по кредиту;
-
• недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства;
-
• низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей;
-
• снижение объемов кредитования сегмента МСП;
-
• не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.
Опираясь на имеющиеся проблемы, можно выделить несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:
-
– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования;
-
– Реализация поддержка субъектов МСП за счет льготных условий кредитования;
-
– Создание со стороны государства специальных способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;
-
– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;
-
– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.
Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и конкретизации, то данная тема является предметом моих исследований.
На мой взгляд, осуществление всех этих направлений позволит организовать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.
Список литературы Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства
- Огородникова Е.П. Развитие имущественных налоговых платежей в России на современном этапе // Мировая наука 2017. №1. С 27-31
- Лаптева Е.В., Портнова Л.В. Статистика: теория статистики и экономическая статистика. Оренбург, 2017.
- Официальный сайт центрального банка России. (Электронный ресурс).Режим доступа: http://www.cbr.ru/