Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

Автор: Азизян А.О.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 12-1 (28), 2018 года.

Бесплатный доступ

Статья посвящена исследованию проблем кредитования малого и среднего предпринимательства и пути их решения.

Кредитование мсп, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования, динамика кредитования

Короткий адрес: https://sciup.org/140280683

IDR: 140280683

Текст научной статьи Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

Кредитование малого и среднего предпринимательства является одной из основных частей ведения бизнеса. Многие предприниматели в своей деятельности прибегают к использованию заёмных средств коммерческих банков, поэтому данная проблема наиболее актуальна на сегодняшний день.

Целью нашего исследования было определение значимости кредитования МСП, а также поиск наиболее эффективных путей решения проблем, связанных с получением займов субъектами малого и среднего предпринимательства.

В связи с обозначенной целью исследования можно выделить основные задачи исследования:

1)Рассмотрение основных проблемы кредитования МСП;

3)Оценка состояния кредитования в России;

2)Предложить перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

В развитии экономики страны малое и среднее предпринимательство занимает особое место, которое являются важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Малые и средние предприятия оказывают существенное влияние на темпы экономического роста, структуру и качество ВВП. Поэтому их кредитное снабжение в современных условиях является одним из основных направлений финансовой политики.

Многие субъекты малого и среднего предпринимательства из-за недостатка денежных средств нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Можно перечислить огромное количество вариантов получения денежных средств, но наиболее важным источником субсидирования для МСП являются кредиты коммерческих банков. Объём выдаваемых им кредитов снизились, что связано с определением их, как рискованных заемщиков (рис. 1).

7 000 000

6 000 000

5 000 000

4 000 000

3 000 000

2 000 000

1 000 000

2009  2010  2011  2012  2013  2014  2015  2016  2017

Рисунок 1. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства, в рублях.

Таблица 1. Динамика объема предоставленных кредитов малому и среднему предпринимательству 2009-2017 год.

Годы

Объем предоставляемых кредитов

Абсолютный прирост (млн.руб.)

Тем роста, %

Темп прироста, %

цепной

базисный

цепной

базисный

цепной

базисный

2009

2 659 762

2010

4 111 959

1 452 197

1 452 197

154,60

154,60

54,60

54,60

2011

5 313 580

1 201 621

2 653 818

129,22

199,78

29,22

99,78

2012

6 177 815

864 235

3 518 053

116,26

232,27

16,26

132,27

2013

7 178 548

1 000 733

4 518 786

116,20

269,89

16,20

169,89

2014

6 900 064

-278 484

4 240 302

96,12

259,42

-3,88

159,42

2015

4 856 485

-2 043 579

2 196 723

70,38

182,59

-29,62

82,59

2016

4 691 782

-164 703

2 032 020

96,61

176,40

-3,39

76,40

2017

5 429 729

737 947

2 769 967

115,73

204,14

15,73

104,14

Доступ к кредитным ресурсам для предприятий малого и среднего предпринимательства с каждым год усложнятся, а для большинства предприятий вовсе закрыт это и объясняет отрицательную динамику объема предоставленных кредитов в последние годы. Лишь 7 % от общего объема кредитов выдается малому предпринимательству. Осложнения финансовой ситуации малого и среднего предпринимательства подвергло к росту просроченных задолженностей. В ответ на данную тенденцию банки начали сокращать беззалоговое кредитование и вводить более высокие требования к заемщикам.

Объем выданных кредитов МСП в 2017-м увеличился на 15%, всё же объем задолженности, по данным ЦБ РФ, снизился на 7%. Сжатие портфеля определено сокращением числа предприятий в реестре субъектов МСП в результате его обновления. По оценкам агентства, кредитный портфель МСП без учета изменений реестра показал прирост на 10%. Росту способствовали снижение стоимости фондирования и расширение господдержки МСП, реализуемой в основном через крупные банки.

Динамика кредитования МСБ в 2018 году обусловливалась господдержкой субъектов МСП и увеличением конкуренции банков за качественного заемщика. Увеличение спроса на заемные ресурсы со стороны малых и средних предпринимателей объясняется повышением лимита по новой программе субсидированного кредитования МСП под 6,5%. На фоне роста заинтересованности МСП к заемным средствам крупные банки, будут конкурировать за наилучших клиентов, предлагая гибкие условия кредитования и дополнительные услуги. В 1-м полугодии 2018-го объем выданных кредитов МСП значительно вырос на основе улучшения макроэкономической ситуации: годовая инфляция в феврале была равна 2,2%, в последствие, ключевая ставка снижена Банком России до 7,25%.

Основанием негативного отношения коммерческих банков к субъектам малого и среднего предпринимательства является увеличения числа обанкротившихся предприятий данного сегмента. За последние годы количество обанкротившихся предприятий возросло в разы. Из-за высокой конкуренции в данной сфере многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство предприятий не способных покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно повышающейся просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Таблица 2. Динамика просроченной задолженности по кредитам малого и среднего предпринимательства 2009-2017 год.

Годы

Объем предоставляемых кредитов

Абсолютный прирост (млн.руб.)

Тем роста, %

Темп прироста, %

цепной

базисный

цепной

базисный

цепной

базисный

2009

607 313

2010

664 694

57 381

57 381

109,45

109,45

9,45

9,45

2011

753 756

89 062

146 443

113,40

124,11

13,40

24,11

2012

850 579

96 823

243 266

112,85

140,06

12,85

40,06

2013

883 538

32 959

276 225

103,87

145,48

3,87

45,48

2014

1030 497

146 959

423 184

116,63

169,68

16,63

69,68

2015

1634 251

603 754

1 026 938

158,59

269,10

58,59

169,10

2016

1846 295

212 044

1 238 982

112,97

304,01

12,97

204,01

2017

1802 896

-43 399

1 195 583

97,65

296,86

-2,35

196,86

Объем просроченной задолженности за 2017 год уменьшился, но ее доля в кредитном портфеле МСП остается значительной. При этом увеличение доли просроченной задолженности по кредитам МСП, отмеченный в августе 2017 года был во многом определен снижением объема кредитного портфеля МСП по причине обновления единого реестра МСП. Качество портфеля у маленьких банков по-прежнему хуже, чем у крупных участников рынка.

Также одной из проблем кредитования МСП является отсутствие ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества, что является основной причиной отказа в выдаче кредита.

Еще одной проблемой выступает зависимость собственных и привлеченных средств в виде столкновение интересов предприятий и банкиров. Предприятия стали применять возможности предоплаты, а банки стали уменьшать объёмы финансирования

Нужно отметить, что существует и другие проблемы кредитования МСП:

  •    низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей,

  •    отсутствие условий для роста доли МСП в ВВП,

  •    задержки в сроках рассмотрения заявок на получение ссуды,

  •    высокие ставки по кредитам и др;

  •    жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита;

  •    отсутствие качественного обеспечения по кредиту;

  •    недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства;

  •    низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей;

  •    снижение объемов кредитования сегмента МСП;

  •    не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.

Опираясь на имеющиеся проблемы, можно выделить несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

  • –    Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования;

  • –    Реализация поддержка субъектов МСП за счет льготных условий кредитования;

  • –    Создание со стороны государства специальных способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

  • –    Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

  • –    Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и конкретизации, то данная тема является предметом моих исследований.

На мой взгляд, осуществление всех этих направлений позволит организовать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы Современные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

  • Огородникова Е.П. Развитие имущественных налоговых платежей в России на современном этапе // Мировая наука 2017. №1. С 27-31
  • Лаптева Е.В., Портнова Л.В. Статистика: теория статистики и экономическая статистика. Оренбург, 2017.
  • Официальный сайт центрального банка России. (Электронный ресурс).Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Статья научная