Современные проблемы кредитования российской экономики

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России, вызванные, главным образом, общим кризисным состоянием экономики Российской Федерации и проблемами, которые появились еще тогда, когда Америка попала в ипотечный капкан.

Думая, что проблемы Америки решать она будет сама, а наша страна будет дальше заниматься развитием своей экономики, мы ошибались. Получилось так, что эта информация ввела в панику весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Испугавшись, вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. Поскольку средства, которые вкладывали дебиторы, были отданы под займы, то банки, не имеющие резервных запасов, не смогли выполнить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.

Анализируя кредитные заявки россиян с января 2012 г. можно сделать вывод, что уровень одобрения по кредитам снизился в 3 раза. По данным объединенного кредитного бюро (ОБК) в 2012 г. 15,4% заявок по предоставлению кредита были одобрены, а с июля 2014 г. – этот процент сократился до 5,3%, то есть получил одобрение и был выдан только каждый 20-ый кредит. Резко сократился показатель approval rate по итогам 2012 г., и в I квартале 2013 г. составил 8,3% [1].

С января 2014 г. уровень одобрения кредитных заявок достиг 5,8%. В 2014 г. наблюдается ужесточение требований к заемщикам со стороны банков, и следствие этому, снижение уровня одобрения кредитов гражданам. Одобрение кредитов в некоторых банках снизили в 4-5 раз [1]. В следующем году ожидают укрепления этой тенденции.

Несколько факторов оказывают влияние на ужесточение кредитной политики. Одним из факторов являются действия Центробанка, направленные на повышение ставки по необеспеченному кредитованию на различные нужды. В 2010-2012 гг. потребительские кредиты достигли небывалых размеров, и общая просроченная задолженность по ним составила более 800 млрд руб. [1].

Анализируя банковскую систему 2014 г. приходим к выводу, что однозначного ответа на этот вопрос нет – эксперты расходятся во мнениях, и какой-либо стабильности в кредитовании населения не произошло.

Согласно статистике, каждый четвертый гражданин Российской Федерации имеет кредит в банке или кредитную карту [2]. Кредитные организации пользуются тем, что население не может накопить необходимую сумму на покупку товара или недвижимости, т.к. хотят всё сразу. Кредиты предлагаются заемщикам под высокие процентные ставки и включают ещё в себя скрытые комиссии.

Ипотечное кредитование сталкивается с такой основной проблемой, как низкая платежеспособность населения. Первоначальные взносы в размере 10-30% от стоимости люди не могут внести, хотя регулярно официально получают зарплату, т.к. для них это становится непосильно.

Вторая проблема кредитования в России в 2014 г. – это высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ключевой ставки Центрального банка.

В России рынок потребительского кредитования растет. На начало 2014 г. общий объём кредитов, выданных населению составил 10,4 трлн руб. Если обратиться к такому параметру как доля кредитов в ВВП, то эта цифра небольшая и составила в 2014 г. всего 17%. А в других странах с развитым финансовым сектором процент будет значительно больше. Например, в Америке такое соотношение достигает 80%, а во Франции - 95% [2].

А с другой стороны, если посмотреть на эти 10 трлн — это единственные возможности населения и граждан оплачивать свои кредиты. Но посмотрим на этот вопрос с другой стороны. Значит, семья тратит около 21% своего семейного бюджета на выплату по кредитам. Сравним долю расходов россиян на погашение кредитов с показателями других стран. В Германии этот показатель достигает 3%, в Америке — 10%,а во Франции -12% [3].

Эти 10 трлн можно разделить на три группы. Первая — это ипотека, которая менее рискованна и уровень задолженности по ней составляет 13%. Вторая – это автокредиты с уровнем просроченной задолженности около 5%. Третья - это необеспеченные потребительские кредиты, которые являются наиболее рискованными и уровень просрочки по ним достигает 10% [3].

Для подачи заявки на потребительский кредит в 2014 г. не составлял никаких проблем. Банки одобряют заявки по потребительским кредитам разным слоям населения, в том числе студентам и пенсионерам. Пользуясь услугами банка, население не всегда отдаёт себе отчет в том, способны ли они будут погасить кредит в полном объёме и в срок, указанный банковской организацией. Это происходит потому, что население хочет приобрести новую бытовую технику или что-то еще, а в это время кредиторы заверяют потребителей в том, что кредит это удобно, недорого и легко. В сложившихся условиях оказалось востребовано рефинансирование или перекредитование потребительских кредитов — когда один банк выкупает кредит клиента другого банка под свои условия.

Выплата по кредитам в 21% из семейного бюджета – это довольно-таки ощутимая сумма. Такой высокий процент выплат является следствием того, что процентные ставки по потребительским кредитам являются завышенными. Но встречаются даже случаи, когда банк выдает кредит под 50% годовых.

В связи с повышением ключевой ставки Центрального банка (для сдерживания инфляции) банки повысили стоимость кредитов с 12-15% до 25-40% (рис. 1). А некоторые системообразующие (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб) даже стали повышать ставки по уже выданным ранее кредитам.

Рисунок 1 – Процентные ставки по потребительским кредитам, предоставляемым ведущими российскими банками в 2014 г.

Из-за того, что ситуация с потребительскими кредитами нестабильная, Центробанк выразил озабоченность, так как большая часть населения страны имеет непогашенные кредиты. Вследствие этого Центробанк предлагает увеличить уставный капитал банков. Также Центробанк намерен в будущем снизить процентные ставки на 10-15 п.п. и запретить выдачу потребительских кредитов со ставкой более 45%.

Банки же пока не намерены снижать кредитные ставки. В 2014 г. произошло повышение ставок, что составило в некоторых банках до 60% годовых. Причина этого заключается в том, что на финансовом рынке происходит нехватка ликвидных активов из-за высокой просроченной задолженности и закредитованности населения. Помимо увеличения процентных ставок, ужесточается механизм выдачи потребительских кредитов.

В таблице 1 представлены условия потребительского кредитования Сбербанка в 2013-2014 гг.

Таблица 1 – Виды и условия потребительского кредитования в

Сбербанке России в 2013-2014 гг.

Виды потребительских кредитов	Сумма, руб.	Ставка	Срок
2013 г.
Без обеспечения	15000-1,5 млн.	от 17,5 % до 25,5 %	до 5 лет
Под поручение частных лиц	15000- 3 млн.	от 16,5 % до 24,5 %	до 5 лет
Под залог объектов недвижимости	1-10 млн.	от 13,5 % до 15,5 %	до 7 лет
2014 г.
Без обеспечения	15000-1,5 млн.	от 27,5 % до 35,5 %	до 5 лет
Под поручение частных лиц	15000- 3 млн.	от 26,5 % до 34,5 %	до 5 лет
Под залог объектов недвижимости	1-10 млн.	от 13,5 % до 15,5 %	до 7 лет

Анализируя и сравнивая ставки потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке за 2013-2014 гг., следует отметить тенденцию увеличения ставок с 17,5%- 25,5% в 2013 г. до 27,5%- 35,5% в 2014 г. Увеличение произошло на 10 п.п. Анализируя другие потребительские кредиты населению, можно отметить опять-таки повышение ставки на 10 п.п. в сравнении 2013 г. и 2014 г. Это говорит о том, что ставки потребительского кредита очень высоки для населения и вероятность просроченности задолженности тоже будет расти.

В 2015 г. законодательством принято введение ограничений кредитных ставок. Если, к примеру, взять автокредиты, то они не будут выше 31% годовых, а вот рост потребительских нецелевых кредитов возможен до 47% годовых [1]. Вследствие этого повышенные риски банки уже не смогут компенсировать более высокими ставками. Это отобразится на состоянии кредитного рынка.

Еще в 2013 г. российские банки принимали меры, которые были направлены на снижение кредитной ставки для граждан Российской Федерации. Поэтому, ужесточили модели кредитного рейтинга при оценке новых заемщиков, стали проводиться дополнительные проверки. Принятые меры привели к улучшению качества активов. В некоторых банках показатель неплатежеспособности снизился — с 2,5 до 0,5 [1].

Один из главных финансистов организации MoneyMan предполагает, что 2015 г. станет годом риск-менеджмента [1]. По нашему мнению, в 2015 г. ожидается, что доступ к проверкам микрофинансовых и банковских организаций будет усложнен. Это может привести к снижению уровня одобрения займов. Поэтому, если правительство страны не поможет развитию кредитования малого и среднего бизнеса, то ситуация в экономике, на наш взгляд, едва ли нормализуется.