Современные проблемы потребительского кредитования в РФ и пути их решения

Сегодня в Российской Федерации наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всевозможными способами стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита еще на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах [2].

Статистические данные показывают, что большинство потребителей невнимательны и принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку, что является очень серьезной проблемой. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые зачастую умышленно не обращают внимание клиента представители банка при оформлении кредита [3]. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, которая используется для привлечения клиентов. В целях устранения данной проблемы государству необходимо проводить активную политику в области повышения финансовой грамотности населения путем осуществления различных мероприятий специалистами.

Из этой проблемы вытекает другая, касающаяся результативности деятельности кредитно-финансовых институтов, - рост доли невозврата кредитов. Данная проблема может быть связана с целенаправленным мошенничеством, когда взятые у банка деньги не планировались возвращаться задолжником, или с банальными просчетами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта «снежного кома» и, как следствие, появляется невозможность произвести расчет по кредиту [1].

Просроченная задолженность влечет за собой и другую проблему -так называемый «кризис перекредитования», когда задолжник с целью уплаты долга берет новый кредит в другом банке. И, что парадоксально, такой кредит на покрытие задолженности по предыдущему может быть выдан из-за несовершенства существующей системы кредитных историй. В одном банке в бюро кредитных историй содержится положительно характеризующая гражданина информация, а отрицательная характеристика этого же клиента может существовать в бюро кредитных историй (БКИ) другого кредитного учреждения.

С невозможностью унифицировать кредитными учреждениями имеющуюся информацию о потенциальном заемщике схожа и другая проблема в сфере потребительского кредитования. Банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это дает больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доле везения, заложить его еще раз или даже продать. Такое недоразумение можно объяснить тем, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путем проведения публичных торгов, комиссионной реализации официально не предусмотрено [4]. Решение двух последних проблем видится нами в создании единых баз кредитных историй и регистрации заложенного имущества.

В последнее время все актуальней становится деятельность коллекторских агентств. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. В настоящее время в нашей стране учащаются случаи активного и противозаконного вмешательства коллекторов в частную жизнь задолжников, которое, к сожалению, до сих пор регулируется лишь штрафами, и коллекторы не несут полноценной уголовной ответственности за свои деяния [5]. Поэтому, на наш взгляд, регулирование правоотношений, связанных с коллекторской деятельностью, должно ужесточаться.

Помимо этого, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции. Иными словами, банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за нечестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию [2]. Основным регулятором недобросовестной конкуренции в сфере кредитных отношений является ФАС - Федеральная

Антимонопольная Служба. И, несмотря на активную деятельность данной организации, проблема все еще остается актуальной.

Таким образом, в настоящее время российский рынок потребительского кредитования находится под воздействием различных проблем, затрагивающих интересы как кредиторов, так и заемщиков. Каждая проблема нуждается в индивидуальном решении, однако для всех них рекомендуется ужесточить законодательство в различных сферах юриспруденции. Государство проводит меры по данному направлению, но и они нуждаются в доработке.