Современные тенденции банкострахования в РФ

Одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка считается сотрудничество банков и страховых компаний по различным направлениям, которое получило название – банкострахование. Слияние различных автономных организаций демонстрирует появление сравнительно нового термина «финансовый супермаркет», который является неким подразделением, которое в одном месте, под табличкой одного бренда имеет возможность предложить полнейший спектр финансовых услуг и продуктов.

История банкострахования началась во Франции в 70-е гг. прошлого столетия, где на тот период сложился очень зрелый и конкурентный рынок в банковском секторе, и это позволило впервые начать активное внедрение концепции банкострахования. Фактически пионером объединения этих сфер деятельности стал английский банк Barclays, создавший в сентябре 1965 г. филиал по страхованию жизни Barclays Life. В последующем этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширявшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов. Так, сегодня во Франции банки за счет реализации страховых продуктов получают до 16% своих доходов. В настоящее время во Франции пять банкостраховщиков фигурируют среди 10 крупнейших по обороту компаний по страхованию жизни. Среди них: Predica (Crеdit agricole), Ecureuil Vie (Caisses d'еpargne), Sogеcap (Sociеtе gеnеrale), Natio Vie (BNP Paribas), Assurances fеdеrales_vie (Crеdit lyonnais).

В России же только в 90-е гг. была создана комплексная программа банковского страхования, которая реализовалась в Промышленностраховой компании (ПСК) и называлась по аббревиатуре компании - ПСК (Прибыль. Страхование. Консалтинг).

В мире существует несколько моделей банкострахования. Одну из них, а именно модель аутсорсинга, реализует дочерняя компания ПАО «Сбербанк» - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», специализирующейся на программах рискового, накопительного и инвестиционного страхования жизни. Данная компания является лидером на российском рынке страхования жизни с обьъемом страховой премии в 36,4 млрд. рублей по итогам 2014 года. Суть данной модели заключается в создании самостоятельного банковского филиала, предоставляющего страховые услуги. Реализацию второй модели банкострахования, то есть сотрудничество с какими-либо страховыми компаниями, реализуют в основном мелкие компании, т.к. не в состоянии открыть отдельный филиал.

Спустя два десятка лет объем банкострахования в России составил 214 млрд. рублей, что на 11% выше (193 млрд. рублей), чем в предшествующем периоде. Эта цифра останется неизменной и по результатам 2015 г. за счет роста некредитного страхования на 40%. Доля банкострахования в общем объеме страхового рынка закрепилась на уровне 21,7 % в 2014 г, увеличившись всего на 0,3% по сравнению с 2013 г. (21,4%). Если сравнить этот показатель у России и зарубежных стран, то нашу страну сложно отнести к лидерам банкострахования, которыми являются Турция – 77,4%. Португалия – 74,1%, Испания – 71,4%, Франция – 63%. Но также стоит отметить, что есть ряд стран, в которых банкострахование не применяется (Болгария, Великобритания, Нидерланды и другие).

Несмотря на положительную динамику показателей развития банкострахования, отношение российских страховщиков к продажам страховых продуктов посредством банков пока остается довольно противоречивым. Причиной тому могут стать слабые стороны банкострахования в России, а именно: недостаточное распространение нового продукта на рынках, недостаточное количество вкалифицированных кадров, низкая покупательная способность и низкая страховая культура населения, пробелы в законодательстве.

Пути дальнейшего     развития банкострахования возможно рассмотреть через призму периодов 2013-2014 годов. Ожидается своеобразный «кризис банкострахования» в 2015-2016 годах. Страховщики будут вынуждены отказаться от убыточной сферы банкострахования в предстоящем периоде или согласиться и выплачивать непомерные комиссия банкам, число которых сокращается ввиду ужесточения политики ЦБ РФ. Очевидно, что стоимость услуг банкострахования вырастет, и бремя высоких страховых взносов ляжет на плечи страхователя.

Выход из сложившееся ситуации представляет собой выбор самой оптимальной из множества форм сотрудничества страховщиков и банков, которым является альянс нескольких страховщиков, обслуживающий риски одного банка, способный обеспечить его достойной комиссией на предстоящий «кризисный» для него период. Такой альянс сможет предложить банку помощь в наступающем периоде, по истечении которого банк обязуется работать далее уже на более выгодных для страховщиков условиях.