Современные тенденции развития банковской системы России

Генезис отечественной финансовой системы и ее отдельных сфер выявил одну из наиболее значимых и трудно решаемых проблем – формирования в России стабильной и эффективной банковской системы, одной из функций которой является аккумулирование и распределение капитала в целях динамичного и сбалансированного развития экономики.

Полноценное развитие банковской инфраструктуры рыночного хозяйства выступает важным фактором роста национальной экономики. Развитая банковская система способствует формированию основной массы инвестиционных ресурсов, а общество получает инструмент их эффективного использования для развития национальной экономики.

Исследования современного состояния и динамики развития системы банковского кредитования позволили прийти к выводу о том, что в нынешних условиях для решения неотложных проблем выхода из кризиса, необходима активизация деятельности коммерческих банков и совершенствование институциональных факторов, влияющих на ее функционирование.

Для коммерческих банков особо значимыми являются такие условия эффективной деятельности, как обеспечение возвратности кредитов, повышение прибыльности, поддержание ликвидности, снижение банковских рисков.

В сложившихся условиях преодоления негативных последствий мирового финансового кризиса российские банки, стали испытывать повышенный спрос отечественных заемщиков на кредитные ресурсы. Одновременно, высокий спрос на кредитные ресурсы со стороны российских компаний обусловил необходимость поддержания банками достаточного объема ресурсов, что привело к росту конкуренции среди банков за средства клиентов и другие источники привлечения. Пополнение ресурсной базы стало особо актуальным, когда под влиянием кризиса основные для банков источники привлечения средств – средства корпоративных и частных клиентов – стали отставать от кредитования по темпам роста.

Другим следствием кризиса стало ухудшение состояния российских предприятий. Сокращение объема поступающей выручки снизило платежеспособность предприятий, одновременно снизилась стоимость предоставляемых банкам залогов. Это и привело к существенному росту кредитных рисков в российской экономике.

В связи с этим кредитная политика отечественных коммерческих банков была пересмотрена в сторону ужесточения – сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Кроме того, предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью, изменение требований к существующим и новым клиентам по вновь выдаваемым кредитам, по пролонгации, рефинансированию и реструктуризации выданных кредитов.

Следует отметить, что в этих условиях специализированные кредиты в ближайшем будущем должны стать обязательной услугой с точки зрения конкурентоспособности любого банка.

Кредит на конкретные нужды — менее рискованный продукт, нежели нецелевой. Используя его, кредитная организация выиграет на сокращении расходов при обслуживании портфеля таких кредитов, так как уровень просрочки по ним ниже, чем по нецелевым потребительским кредитам. При этом гражданин, который берет кредит на неотложные нужды, не всегда осознает, на какие цели он его потратит, и поэтому не всегда рассчитывает свои возможности. Если же клиент обращается в банк за целевым кредитом, он точно знает, зачем ему нужны деньги, и, соответственно, адекватно оценивает ситуацию и просчитывает, как он будет этот кредит погашать.

В данных условиях очень важно вовремя предотвращать внутреннее и внешнее мошенничество и коррупцию при получении кредитов, так как ошибки и недостатки в деятельности отдельных подразделений и банка в целом могут создать угрозу не только интересам клиентов и вкладчиков, но и оказать влияние на финансовую устойчивость банка. Поэтому еженедельное проведение проверок кредитными специалистами и ежемесячное – службой внутреннего контроля, должно минимизировать возникновение возможных кредитных рисков.

В целом, оценивая сложившуюся текущую экономическую ситуацию в России можно сделать вывод, что кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования. Ориентация банков на частных заемщиков способствует диверсификации кредитного риска, повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг. В сложившейся ситуации можно использовать методы и инструменты предоставления/возврата кредитов, которые будут аналогичны методам, практикуемым на рынке кредитования населения в развитых странах.

Перспективное развитие системы кредитования коммерческих банков, следовательно, должно базироваться на формировании целостной структуры ее организации, которое необходимо вести в формате взаимодействия финансовых институтов и государственных органов с использованием следующих инструментов: учреждение процентной премии для заемщиков, привлечение долгосрочных денежных средств, субсидирование первоначального взноса по отдельным видам кредитов и группам заемщиков за счет целевого использования бюджетных средств, создание единой сети информационной базы кредитной системы, совершенствование нормативноправовой базы, использование новых технологий обеспечения залоговых и страховых инструментов.

Модернизация системы кредитования коммерческих банков должна быть ориентирована на законодательное закрепление преференций для банков, активно кредитующих реальный сектор экономики в виде более низких отчислений в резервные фонды, изменения в очередности платежей, введения льгот в налогообложении. Для компенсации выпадающих платежей от вышеуказанных преференций, можно применять повышенные ставки налогообложения по спекулятивным банковским операциям. Повышению концентрации банковского капитала, укреплению региональной сети кредитных организаций должно служить инициирование слияний и объединений банковских учреждений, включая принятие мер принуждения (с ограничением преобладающей сейчас финансовой поддержки со стороны Минфина России, и Банка России) к их передаче в управление устойчиво функционирующим банкам.