Современный рынок банковских услуг: содержание его инфраструктуры

Оценка состояния современного рынка банковских услуг в России позволяет отнести его к развивающему типу. Одной из причин, позволяющих сформулировать подобное суждение, является недостаточная развитость инфраструктуры этого рынка. Низкое качество именно инфраструктурного обеспечения, на наш взгляд, не позволяет в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности. Кроме того, государственная политика, направленная на либерализацию режима допуска иностранного капитала на российский рынок, еще более ожесточит конкуренцию на банковском рынке.

Период экстенсивного развития в деятельности коммерческих банков, когда были возможности для эффективного функционирования кредитной организации только за счет процентной маржи, закончился. Современный этап – интенсивный путь развития, невозможный без комплексного анализа и оценки всех составляющих банковского рынка как совокупности свойств очень сложной динамической вероятностной системы. Это потребует существенного переосмысления сложившейся инфраструктуры рынка банковских услуг, которое необходимо начать, прежде всего, с обоснованного формулирования ее определения как первоочередного шага.

Как и любой другой рынок, рынок банковских услуг также имеет две движущие силы – покупателя и продавца. Причем, как первый, так и второй находятся в прямой обоюдной зависимости. Выражается это тем, что спрос и предложение должны находиться в состоянии уравновешения, иначе в проигрыше будут обе стороны, так как в системе рыночных отношений нет выигравших и проигравших.

Рынок банковских услуг хотя и сохранил общие принципы деятельности рынка как явления в целом, но в то же время имеет большое количество определенных особенностей, понимание которых просто необходимо, для понимания общей картины работы этой сферы. Во-первых, нужно отметить, что здесь клиенты не покупают товар, в частности банковские услуги по кредитам и ссудам, а ищут пути удовлетворения своих нужд. И понимание этих нужд, будет являться залогом успешной деятельности банка. Во-вторых, рынок банковских услуг зачастую прибегает к сегментации рынка, можно сказать, это одна из тех задач, которую необходимо решать в первую очередь при становлении банка (как и при его дальнейшей работе).

Инфраструктуре рынка банковских услуг присущи как характеристики родового понятия инфраструктуры, так и специфические особенности, обусловленные, во-первых, особенностями основной деятельности – банковской, во-вторых, специфическими свойствами банковского рынка России на современном этапе ее развития.

В нынешних условиях развития рыночных процессов в нашей стране сущность понятий «инфраструктура рынка банковских услуг» и «банковская инфраструктура» сделалась практиче- ски неразличимой. С той лишь разницей, что по хронологии возникновения изначально было понятие «банковская инфраструктура» и лишь потом «инфраструктура рынка банковских услуг».

В рамках исследования советской экономической литературы нам не удалось найти ни одного упоминания термина «банковская инфраструктура», не говоря уже о термине «инфраструктура рынка банковских услуг». Это касается и учебной, и монографической, и энциклопедической литературы. Отсутствие в экономических изданиях термина «банковская инфраструктура» не было случайным. Длительное время в экономических исследованиях инфраструктура рассматривалась как нечто второстепенное, не основное, вспомогательное по отношению к основному. Соответственно исследования инфраструктуры носили преимущественно вспомогательный, второстепенный характер.

Одной из первых работ, в которой содержится термин «банковская инфраструктура», стала «Российская банковская энциклопедия» [1, с. 51–52], изданная в 1995 г. В дальнейшем этот термин стал употребляться и в учебной литературе.

В переходный период в экономике страны возникают новые экономические отношения хозяйствующих субъектов различных форм собственности, связанные с процессами формирования новой структуры экономики, разрывом старых хозяйственных связей и образование новых рыночных отношений. В формировании и обеспечении этих отношений решающая роль принадлежит рыночной инфраструктуре . С развитием товарных рынков, появлением новых рыночных функций, углублением специализации в сфере обращения возникает потребность в оказании широкого спектра как общерыночных, так и специфических услуг (торговопосреднических, финансово-кредитных, внешнеэкономических, информационных, экономикоправовых), что вызывает объективную необходимость в создании специализированных предприятий и организаций инфраструктуры рынка, обслуживающих хозяйствующие субъекты, функционирующих в рамках различных типов рынков [2]. В связи с принятием законов о собственности и земле, о предприятиях и предпринимательской деятельности, о банках и банковской системе, о товарных и фондовых биржах и т.п. можно говорить о формировании правовой базы рыночной экономики, и как следствие, инфраструктуры рынка.

Первые идеи по формированию рыночной инфраструктуры были высказаны в работах американских экономистов А. Шоу, Д. Уэлдаи и др., а дальнейшее развитие получило в трудах Р. Кокса, У. Алдерсона, Ф.А. Крутикова, А.И. Левина, Т. Левитта, Д. Ревзана, Б.А. Соловьева, Л. Фетолмова и др.

Под инфраструктурой рынка понимается совокупность субъектов материального, технологического, организационного, информационного, финансового и правового характера, обеспечивающих бесперебойное функционирование рыночного механизма и непрерывность воспроизводственного процесса при реализации товаров и услуг на основе цен, достигаемых на рынке равновесием платежеспособного спроса [3, с. 258]. Приведенные в таблице 1 некоторые дефиниции термина «инфраструктура рынка» дают более четкое понимание его сущности.

Таблица 1 – Определения термина «инфраструктура рынка»

В.П. Федько	Совокупность видов деятельности, обеспечивающих эффективное функционирование объектов рыночной экономики и их единство в определенном рыночном пространстве [4, с. 8].
Д.А. Шевченко, д. э. н., профессор, Член Совета Гильдии маркетологов	Это совокупность оптовых торговых предприятий, бирж, брокерских компаний, финансовых институтов, налоговая система, другие организации, обеспечивающие и сопровождающие рыночные процессы.
И.К. Беляевский	Совокупность вспомогательных подотраслей и средств, организационно и материально обеспечивающих основные рыночные процессы – взаимный поиск друг друга продавцами и покупателями, товародвижение, обмен товаров на деньги, а также хозяйственно-экономическую и финансовую деятельность рыночных структур [5, с. 364].
Е.В. Панина	Подсистема экономики, призванная обеспечить функционирование рыночных отношений как массового процесса принятия продавцом и покупателем совместных решений о заключении сделки купли-продажи товаров и услуг [6, с. 26].
В.С. Платонов В.Н. Стаханов	Совокупность инструментов, форм, методов и процессов, обеспечивающих общие условия нормального функционирования рыночной экономики [7, с. 8].
И.Н. Козельская	Совокупность посредников на рынке, обеспечивающих эффективные взаимодействия между непосредственными производителями и потребителями товаров, между конечными заемщиками и кредиторами [8, с. 7].
Словарь бизнес-терминов	Совокупность компаний, регулирующих органов и правовых актов, обеспечивающих взаимодействие между субъектами рыночных отношений.
Энциклопедический словарь экономики и права	Система учреждений и организаций (банков, бирж, ярмарок, страховых компаний, консультационных и информационно-маркетинговых фирм и т.д.), обеспечивающих свободное движение товаров и услуг на рынке.

Любая инфраструктура, как экономическая категория, обязательно предполагает наличие некоторого «основного» процесса, по отношению к которому материально-вещественные и трудовые ресурсы выполняют обеспечительную функцию. В качестве такого «основного» процесса может выступать рынок банковских услуг. Это объясняется тем, что инфраструктуру корректно исследовать не только в масштабах жизнедеятельности народного хозяйства в целом, но и на уровне отдельной отрасли или сферы деятельности, в том числе как материального производства, так и сферы обращения. Однако, к сожалению, исследования отраслевых инфраструктур остаются наименее разработанным направлением современных экономических исследований. Это обстоятельство относится и к банковской сфере, инфраструктурному обеспечению рынка банковских услуг.

По мнению группы авторов во главе с проф. О.И. Лаврушиным, банковская инфраструктура рассматривается в качестве отдельного элемента банковской системы. По их мнению, важность включения в состав банковской системы данного элемента диктуется требованием полноты и целостности ее составляющих. Однако, по нашему мнению, если рассматривать банковскую систему с позиции ее функционального предназначения, данный элемент выпадает из поля зрения, оставляя в составе банковской системы только банковские учреждения и институты.

Опираясь на исследования понятия «инфраструктура», а также учитывая специфику банковского рынка, понятие инфраструктуры рынка банковских услуг, на наш взгляд, можно сформулировать следующим образом. Инфраструктура рынка банковских услуг – это совокупность взаимодействующих организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, а также создающих условия для покупки и продажи банковских услуг через кредитно-финансовые институты.

Эти институты могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком – причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению их эффективного и бесперебойного функционирования.

Институты инфраструктуры банковского рынка дают ему преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. В развитии использование институциональной инфраструктуры создает некий общественно-нормальный уровень полезности (доходности банка). Это средняя величина, которая одна только обеспечивает минимальные гарантии неубыточности в конкурентной борьбе. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно, выбиваться в лидеры. Со временем эти достижения переходят в разряд часто используемых, что и приводит к образованию нового общественно-нормального уровня полезности (доходности) банка.

Ссылки:                                        References (transliterated):

• 1.   Российская банковская энциклопедия / гл. ред.1.

  Rossiyskaya bankovskaya entsiklopediya / chief ed. O.I. Lavrushin. M., 1995.

  Novoselov    A.S.     Issledovanie    protsessov

  formirovaniya i razvitiya rynochnoy infrastruktury v regione: dis. … dok. ekonom. nauk. Novosibirsk, 1996.

  Ekonomicheskaya entsiklopediya M., 1999.

  Fedʹko V.P. Infrastruktura tovarnogo rynka. Rostov n/D, 2002.

  Belyaevskiy I.K. Statistika rynka tovarov i uslug: textbook. M., 1995.

  Panina E.V. Problemy stanovleniya i razvitiya rynochnoy infrastruktury. M.. 1998.

  Platonov V.S., Stakhanov V.N. Formirovanie infra-struktury regionalʹnogo rynka sredstv proizvodstva. Rostov n/D, 1993.

  Kozelʹskaya I.N. Infrastrukturnoe obespechenie funktsionirovaniya rynka tranzitivnoy ekonomiki / ed. by A.I. Dobrynin. Saratov, 1997.

  
  

  О.И. Лаврушин. М., 1995.

• 2.  Новоселов А.С. Исследование процессов форми-2.

• 3.  Экономическая энциклопедия М., 1999.3.

• 4.  Федько В.П. Инфраструктура товарного рынка.4.

• 5.  Беляевский И.К. Статистика рынка товаров и5.

• 6.  Панина Е.В. Проблемы становления и развития6.

• 7.  Платонов В.С., Стаханов В.Н. Формирование ин-7.

• 8.    Козельская И.Н. Инфраструктурное обеспечение8.

рования и развития рыночной инфраструктуры в регионе: дис. … док. эконом. наук. Новосибирск, 1996.

Ростов н/Д , 2002.

услуг: учеб. М., 1995.

рыночной инфраструктуры. М.. 1998.

фраструктуры регионального рынка средств производства. Ростов н/Д, 1993.

функционирования рынка транзитивной экономики

/ под. ред. А.И. Добрынина. Саратов, 1997.