Создание и развитие национальной системы платежных карт в России

Финансовая система имеет для каждой страны стратегическое значение. От её успешного функционирования зависит стабильность и эффективность экономических рынков. Важной составной частью финансовой системы является платежная система.

Особенностью розничных безналичных расчетов является то, что основная их масса обслуживается пластиковыми картами международных платежных систем. Так, 85% российского рынка занимают карты Visa и MasterCard. Транзакции с ними регулируются правилами международных систем и отражаются на серверах за пределами нашей страны.

В марте 2014 г., после того как страны Запада ввели санкции против России в связи с событиями на Украине, международные платёжные системы Visa и MasterCard без каких-либо уведомлений прекратили оказывать услуги по обслуживанию карт, выпущенных несколькими российскими банками, аффилированными с государством.

Поэтому для нашей страны стало актуальным формирование Национальной системы платёжных карт (далее - НСПК), независимой от изменений внешнеполитической обстановки. Были внесены поправки в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью создания инфраструктурного и информационного обеспечения проведения карточных расчетов внутри России. Идея заключается в том, чтобы сервер находился на территории нашей страны, исключая передачу иностранным государствам информации о внутрироссийских платёжных транзакциях. [3]

В связи с этим Президент и правительство Российской Федерации поставили задачу создания национальной платёжной системы в России, в основу которой должны были быть положены следующие принципы:

• 1.    Обеспечение национальных интересов Российской Федерации, включая:

• •    устранение зависимости от международных платежных систем Visa и MasterCard при проведении операций с их картами на территории России;

• •    исключение преобладания на российском рынке карт международных платежных систем.

• 2.    Создание НСПК с минимальными затратами времени и финансовых средств за счет реализации. Привлечение к созданию и участию в НСПК на коммерческой конкурентной основе российских рыночных структур.

• 3.    Сохранение присутствия на рынке после создания НСПК его нынешних участников.

• 4.    Ориентация на использование преимущественно отечественных технологических и технических решений.

• 5.    Создание национальной системы на принципиально новой основе, исключающей использование в качестве базы одной из уже существующих российских карточных систем путем простого наращивания ее мощностей и развития масштабов деятельности до уровня НСПК. Тем самым обеспечивая техническую, технологическую, финансовую и юридическую независимость от каких-либо национальных финансовых организаций.

• 6.    Построение межбанковского хостинга как общей надстройки над банками или реализация отдельных прямых межхостинговых соединений между крупными банками РФ (для исключения выхода по карточным транзакциям международных платежных систем Visa и MasterCard на их зарубежные процессинговые центры) не изолируют российские банки и держателей карт от этих систем. [3]

Акционерное общество НСПК было зарегистрировано 23 июля 2014 г. А в ноябре того же года стало известно, что разработкой НСПК займется российская компания "Опенвэй решения", аффилированная с бельгийской фирмой OpenWay. Стоимость проекта оценивалась в 2,8 млрд. руб. [1]

Переход России на НСПК проходил в три этапа. [8]

• 1.    Первый этап. Создался операционный и платежный клиринговый центр для проведения транзакций международных платежных систем, выстраивается инфраструктура его взаимодействия с банками разрабатывается соответствующая операционная система. После завершения первого этапа все транзакции, которые совершались с помощью Visa и MasterCard стали проходить через платформу НСПК.

• 2.    Второй этап. Во второй половине 2015 г. планировался выпуск собственной платежной карты НСПК, создание соответствующих платежных приложений и сервисов.

• 3.    Третий этап. В 2016 г. предполагается интеграция инфраструктуры НСПК с инфраструктурой нероссийских платежных систем и возможность использования отечественной платежной карты за границей.

С 1 апреля 2015 г. НСПК перешла в режим действующей благодаря запуску собственного процессингового центра. Однако сертификацию в рамках перевода внутрироссийских транзакций по картам Visa на процессинг в НСПК (на тот момент) прошло лишь 50 российских банков из 80. Тем не менее, пресс-служба Visa заявила, что идет активное сотрудничество с НСПК и Банком России над завершением полного перевода внутрироссийских транзакций по картам Visa с минимальными последствиями, чтобы российские банки, торгово-сервисные предприятия и держатели карт не заметили изменений в режиме использования карт Visa. [6]

Заинтересованность в эмиссии национальной платежной карты проявили почти два десятка российских банков. Она получила название "Мир".

К концу февраля 2015 г. оба платежных оператора (Visa, MasterCard) официально согласились перенести процессинг в НСПК. В декабре того же года финансовая самостоятельность России достигла нового уровня: несколько отечественных банков приступили к выпуску и обслуживанию карт "Мир", разработанных НСПК.

Причина такой спешки создания НСПК - прочно закрепившийся в политической повестке вопрос национальной безопасности и экономического суверенитета, которые, по мнению российских властей, невозможны без наличия в стране собственной платежной системы. Советник президента Ассоциации российских банков Э. Мехтиев говорит о том, что Россия, как и Китай, впервые задумалась о национальной платежной системе во время бомбежек Белграда, когда банки Югославии на 2 недели были отключены от мировых операторов. [5]

На изъяны в подходе НСПК обращает внимание директор Банковского института НИУ ВШЭ В. Солодков. Он говорит о том, что система будет внедряться нерыночными методами: всех сотрудников госсектора просто заставят перейти на эти карты. Кроме того, он считает, что есть эффект масштаба (для такой экономики, как Россия, иметь собственную карту необязательно - ее выпуск будет стоить существенно дороже по сравнению с конкурентами).

По данным НСПК, на текущий момент более 60 банков стали участниками платежной системы «Мир», 8 из них уже начали выпуск соответствующих карт. Сбербанк и Альфа-Банк в ответ на запросы «Новой газеты» заявили о намерении начать эмиссию карт во втором полугодии 2016 г., но объемы выпуска не уточнили. Сбербанк при этом сообщил, что карту можно будет использовать для зачисления заработной платы и пенсии. Во всех банкоматах МДМ Банка (входит в группу Бинбанка) карты «Мир» уже принимаются, планируемый объем эмиссии в 2016 г. — 20 тысяч карт. [5]

Определяющую роль в формировании возможных издержек играет масштаб банкоматной сети и количество POS-терминалов (point of sale — аппараты для приема карт в торговых точках). Сейчас ведутся работы по утвержденному плану о переводе банковских карт на российскую криптографию, что повлечет необходимость установки специальных устройств в каждый банкомат и POS-терминал, объясняет А. Лукацкий из Cisco Systems. Установка такого рода аппаратных решений требует существенных затрат — как правило, 3—4 тысячи долларов на один банкомат.

Дополнительные затраты могут возникнуть в связи с выпуском кобейджинговых карт — совместного продукта двух платежных систем, который позволяет осуществлять операции за рубежом. На сегодняшний день достигнуты договоренности о кобейдже с тремя международными платежными системами - MasterCard, JSB, American Express. В результате Газпромбанк эмитировал карты "Мир - Maestro". Этот продукт относится к массовой категории. Спектр продуктов JSB, на базе которых также планируется выпускать кобейджинговые карты, в настоящее время предполагает практически все категории, начиная от классических карт и заканчивая премиальными. Продукты класса премиум будут доступны и при использовании кобейджинговых карт "Мир - American Express". Платежная система American Express предоставляет широкий спектр услуг и сервисов, и выпуск данного кобейджа качественно расширит набор сервисов и услуг для держателей карт российской национальной системы. Также заинтересованность в развитии программ сотрудничеств с НСПК есть и со стороны китайской платежной системы UnionPay.

Однако не все банки готовы к "Миру". Национальный совет финансового рынка (далее - НСФР) обратился в ЦБ с просьбой перенести на 1 октября срок, когда банки должны быть готовы обеспечить прием карт «Мир» и предоставлять их бюджетникам, следует из информации на сайте

НСФР. В конце февраля ЦБ разослал письмо банкам, где установил срок – 1 июля 2016 г. До этого четких сроков установлено не было и банки планировали доработать или заменить оборудование и ПО в течение I–III кварталов, следует из письма НСФР, а установленный сейчас срок потребует от банков больше расходов. [2]

Несмотря на требования ЦБ, производители карт пока не видят большого спроса на карточку «Мир». От момента заказа до поставки проходит, как правило, один-два месяца. Единственный банк, который подтвердил крупный заказ, работающий в Крыму и подпавший под санкции Российский национальный коммерческий банк (РНКБ). В апреле он ждет поставки 300 тыс. карт «Мир», сообщил его представитель. [2]

По закону все средства, перечисляемые из бюджета в виде зарплат, пенсий и пособий, должны будут приходить на карточку «Мир», однако срок перехода законом пока не установлен.

ЦБ РФ дал банкам достаточно времени (первое полугодие 2016 г.) на подготовку и раскрытие сетей для приема карт «Мир», а также на подготовку к их выпуску, сообщил представитель ЦБ. Регулятор рассчитывает, что инфраструктура для приема «Мира» будет настроена к концу июня, также ведется работа с банками и в отношении эмиссии таких карт как для клиентов бюджетной сферы, так и в рамках иных бизнес-программ, сообщила пресс-служба ЦБ. Для массового выпуска нужно провести переговоры с госкомпаниями – зарплатными клиентами банка, чтобы определить порядок и точные объемы выдачи карт, указывает представитель «ВТБ 24». По его словам, банк будет готов к выпуску и приему карт в конце II квартала. Сбербанк и Альфа-банк планируют выпускать карты «Мир» лишь во втором полугодии 2016 г. [2]

Недавно стало известно, что НСПК продлила банкам льготный период для подключения к платежной системе "Мир" до 1 июля 2016 г.

Что касается чистой прибыли НСПК, то за 2015 г. – 1,2 млрд. руб., а годом ранее у компании был убыток на 90 млн. руб. Наибольший доход компании в 2015 г. принесло именно обслуживание Visa и MasterCard – 2,8 млрд. руб. А наибольшие затраты пришлись на обеспечение работы операционно-клирингового центра (900 млн. руб.) и управленческие расходы (735 млн.). Детальную разбивку по доходам от каждой из систем НСПК не дает и тарифы не раскрывает: по словам ее представителя, стоимость услуг по обработке транзакций международных платежных систем регулируется договорами и не разглашается. Примечательно, что стоимость услуг НСПК выражена в валюте (следует из отчетности), подобно тарифам международных платежных систем. [4]

В следующие отчетные периоды, скорее всего, годовой доход НСПК от обслуживания платежных систем будет выше, поскольку Visa и MasterCard начали платить НСПК не с начала года: они перевели трафик весной (Visa, по словам банкиров, завершила переход только к концу осени). Также в этом году на НСПК должны перейти системы с меньшими оборотами в России – JCB, China Union Pay и American Express.

Еще одна статья, по которой могут вырасти доходы НСПК, – платежная система «Мир». Несмотря на то что она была запущена только в конце года, НСПК заработала и на оказании услуг по этому проекту – 16 млн. руб., расходы по этой части составили 10 млн. [4]

Подводя итоги можно сказать, что Национальная система платежных карт является важным шагом в формировании экономического суверенитета Российской Федерации. Создание НСПК приведет к сокращению зависимости России от международных платежных систем и может получить ряд экономических выгод. Для Центрального Банка Российской Федерации переход на НСПК позволит контролировать операции и тем самым продолжит политику оздоровления банковского сектора.