Специфика функционирования современной системы страхования вкладов

В современной России сбережения населения представляют собой важный источник финансирования инвестиций государства. Однако значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот по причине низкого уровня доверия населения к банковской системе. Решением данной проблемы является система страхования банковских вкладов, которая представляет собой совокупность способов и мероприятий по защите прав и интересов физических лиц, непосредственно связанных с вложением в банк денежных средств, путем их страхования.

Идея создания подобной системы возникла еще в 1993 г. Президент Российской Федерации, на тот момент Б.Н. Ельцин, сформулировал Указ № 409 «О гарантировании вкладов граждан в банках», который содержал поручения правительству РФ о разработке организации и деятельности Федерального фонда страхования активов банковских учреждений. Целью данного указа в первую очередь было гарантирование возврата денежных средств, вложенных гражданами в банковский депозит, и повышение доверия населения к банковской системе. Но закон в течение восьми лет принят так и не был, хотя над его созданием работали.

После отклонения законопроекта «О гарантировании вкладов граждан в банках» велись разработки ряда компромиссных решений по гарантированию вкладов. 27 февраля 2003 г. было подписано распоряжение о внесении правительственного варианта законопроекта, носящего название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в Государственную думу, а 23 декабря 2003 г. закон был подписан президентом РФ.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» по своей форме является обязательным, и, согласно ему, все банки должны вступить в систему страхования вкладов. Если же Банком России объявлено отрицательное заключе- ние, банк не может привлекать денежные средства и открывать счета физических лиц, что ведет к начальному этапу отзыва лицензии.

Управление по страхованию вкладов и другие функции, касающиеся гарантирования возвратности вкладов, возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», созданную в январе 2004 г. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства [1].

К функциям, которые выполняются Агентством по страхованию вкладов, относятся:

• –    обеспечение организации деятельности системы страхования вкладов;

• –    исполнение роли конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

• –    финансовое оздоровление банков [2].

Также Агентство осуществляет отбор банков для включения их в систему страхования вкладов. Банк может стать участником системы страхования вкладов, если его финансовая устойчивость признается достаточной; учет и отчетность являются достоверными; банк осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет обязательные нормативы, которые установил Банк России.

Необходимо отметить, что количество банков-участников системы страхования вкладов не остается неизменным. Всего в реестр на 1.07.2012 включено 895 банков-участников системы страхования вкладов, из них 99 банков с уже отозванными лицензиями временно остаются участниками системы страхования вкладов, а по 10 банкам введен запрет на привлечение средств физических лиц [3].

По представленным данным в табл. 1 можно проследить динамику количества банков-участников, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц.

Таблица 1 – Количество банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц, участвующих в системе страхования вкладов в период с 2003 по 2012 гг.

Анализируя данные табл. 1 можно сказать, что количество банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц, с каждым годом уменьшалось и за 10 лет снизилось с 1201 до 786 (на 415 банков). Это связано с жесткими условиями отбора в систему страхования вкладов, что позволило не допустить в систему страхования вкладов «слабые» банки и оставить «сильные», благодаря чему банковский сектор становится более устойчивым.

Обязательное страхование вкладов в банках является важным и неотъемлемым средством государства по привлечению сбережений граждан. Оно дает населению уверенность при вложениях, а также повышает и укрепляет их доверие к банковской системе. Объем привлеченных средств физических лиц постоянно растет, и за первое полугодие 2012 года достиг 12 743,9 млрд рублей [4].

Таблица 2 – Объем привлечения банками вкладов физических лиц (трлн руб.)

По данным табл. 2 видно, что объем привлеченных средств физических лиц с 2007 по 2012 гг. увеличился на 8,2 трлн рублей, то есть почти в 3 раза, что подтверждает эффективность функционирования системы страхования банковских вкладов.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым осуществляется система страхования вкладов, является значимым и своевременным, однако имеет свою специфику, которая выражается в следующем:

• –    Исходя уже из названия закона, можно понять, что обязательное страхование вкладов обеспечивает защиту от потери денежных средств, вложенных в банк, только физических лиц. Интересы юридических лиц данным законом не защищены. Хотя, с другой стороны, у последних достаточно способов обезопасить свои вложения.

• –    С момента начала действия системы страхования вкладов максимальный размер возмещения менялся несколько раз. Изначально, в 2003 г., он составлял 100 тыс. рублей, в 2006 г. был увеличен до 190 тыс. рублей, в 2007 г. – до 400 тыс. рублей. С 1 октября 2008 г. по сей день максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. рублей. А в сентябре 2012 г. Центробанк и Минфин предлагали правительству повысить страховку до 1 млн рублей.

Однако, несмотря на то что правительство периодически увеличивает размер возмещения, граждане все-таки рискуют потерять часть своих средств, превышающих установленный размер возмещения.

• –    И, наконец, сам вкладчик не будет непосредственным участником страхования своего вклада. Страхователем выступает банк, в котором был сделан вклад, а страховщиком – Агентство по страхованию вкладов. Вкладчик признается выгодоприобретателем.

Таким образом, в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» остается ряд дискуссионных моментов. Тем не менее система страхования банковских вкладов, сложившаяся в настоящее время, является эффективным инструментом для привлечения денежных средств населения. Благодаря данной системе граждане без больших сомнений имеют возможность разместить свои сбережения в банковские вклады и быть уверенными, что их накопления вернутся к ним в целости и сохранности.

Ссылки:

• 1.    Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения: 14.02.2013).

• 2.    Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 14.02.2013).

• 3.    Официальный сайт … «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения: 14.02.2013).

• 4.    Там же.