Специфика национальной системы платежных карт в России

Первые попытки создания в России полноценной национальной платежной системы были предприняты в начале 1990х годов с созданием локальных платежных систем «Юнион Кард», объединившей к 1999 году 457 банков и их филиалов, «Сберкарт» и «Золотая корона», каждая из которых в своем развитии с каждым годом объединяла все большее число представителей российской банковской сферы. Однако несовместимость между собой локальных платежных систем пластиковых карт создавала проблемы для населения, уже имеющего пластиковые карты – каждая из них принимала к обслуживанию только свои карты и не воспринимала карты других платежных систем. Претензии на лидерство таких банков в масштабах российского рынка платёжных карт мешало консолидации банковского сообщества для построения национальной системы платёжных карт – НСПК. Так платежные системы Visa и MasterCard, инфраструктура обслуживания карт которых в России в тот период уступала инфраструктуре обслуживания карт локальных платёжных систем, начали занимать лидирующие позиции российского рынка, что сохранилось и на данный период времени, в то время как необходимость создания в России собственного подконтрольного программного продукта, объединившего бы систему национального банкинга, оставалась открытой и требовала своего разрешения до 2014 года включительно.

Блокировка платежными системами Visa и MasterCard 21 марта 2014 года операций по карточкам ряда российских банков (среди которых банк "Россия", «Собинбанк» и СМП Банк, против которых были введены санкции ) наглядно продемонстрировала не только уязвимость в России технологий платежных карточек, но и решительно доказала необходимость введения срочных мер по сокращению зависимости платежного сектора от внешнеэкономических субъектов рынка. Реакцией на подобные действия международных платежных систем, таких как Visa и MasterCard, стало принятие 5 мая 2014 года президентом Российской Федерации Владимиром Путиным закона о создании национальной системы платежных карт²⁵, направленного на обеспечение переводов денежных средств в рамках платежной системы в России. Так в основу создания национальной системы платежных карт (далее НСПК), как гаранта самостоятельности платежных транзакций на территории Российской Федерации, должны быть положены главенствующие принципы обеспечения национальных интересов Российской Федерации, такие как устранение зависимости от проведения операций по картам МПС Visa и MasterCard внутри страны, а также исключение перекоса, сложившегося на российском рынке платёжных карточек в пользу МПС Visa и MasterCard (95% находящихся в обращении карточек). Таким образом, национальная система платежных карт закладывается не только как инструмент внутриэкономического регулирования и обособления платежных операций в России, но и как открытый протест и прецедент независимости государственной экономики от внешнеэкономического воздействия и геополитических настроений.

Прежде всего, в период до I квартала 2015 года должна быть создана технология по обработке операций по картам платежных систем, включая международные Visa и MasterCard. При прочих равных условиях на эту роль рассматривались процессинговые разработки российских систем «Про100» и «Золотая корона». Основополагающим отличием НСПК должно стать ее проектирование на базе исключительно отечественных разработок, что исключит любое воздействие на нее международных платежных систем, однако практика показывает, что и технология процессинга карты «Золотая корона», и система «Про100» имеют в своем основании технологическую базу M/Chip, которая принадлежит компании MasterCard, что не позволяет считать данные системы платежных карточек соответствующими требованиям. Окончательным аргументом против внедрения системы «Про100» является отсутствие в ее механизме технологии безопасных платежей через Интернет (аналог 3D-Secure), на чем, собственно, основана современная электронная коммерция, что не позволит в кратчайшие сроки гарантировать конкурентоспособность данного вида платежных карт.

В конечном итоге, решение заключается в поиске технологического партнера, на место которого претендует структура, связанная с бельгийской компанией OpenWay26. Особенностью данного выбора станет факт регистрации в ЕГРЮЛ компании ООО "Опенвэй решения" с российскими владельцами, что позволит избежать использования российской дочерней компании OpenWay — ООО "Опенвэй Сервис". Таким образом, формальности останутся соблюдены: де-юре поставщик технологий российский, однако данный прецедент ярко демонстрирует неготовность российских технологий к столь масштабным задачам и реакционный эффект мер, направленных на создание и совершенствование НСПК.

Однако вопросом выбора технологии системы платежных карт трудности проекта не органичиваются. Так, в соответствии с законодательством, все международные платежные системы (МПС) должны до 31 марта передать ОАО «НСПК» обработку транзакций по картам внутри России, в противном случае им придется внести обеспечительный взнос в ЦБ — 25% среднедневного оборота по картам системы за предыдущий квартал. Данные меры на практике столкнулись с ситуацией, когда не все международные платежные системы оказались готовы перенести свою деятельность на процессинг НСПК, посчитав данное решение излишне затратным для собственной экономики. Однако поправки в закон о национальной платежной системе поставили международные платежные системы перед выбором: процессинг ОАО «НСПК» или депозит. Подобные меры, ограничившие крупные международные платежные системы столь узкими рамками, характеризуют безотлагательность мер, направленных на привлечение МПС в российскую национальную систему платежных карт, и нежелание российских партнеров терять международный опыт.

Для того, чтобы максимально точно представить и обосновать решение, принятое компаниями Visa и MasterCard, необходимо и достаточно рассмотреть финансовый аспект последствий, которыми могло бы быть сопровождено их решение о прекращении своей деятельности на территории Российской Федерации. По данным ЦБ, например, общий объем операций, совершенных держателями банковских карт с января по сентябрь 2013 года, составил 7,1 трлн руб. Так как на долю Visa и MasterCard приходится соответственно 60% и 35% российского рынка, при этом комиссия этих систем в России составляет 1,4–1,5% с каждой операции (уплачивает эту комиссию банк), следовательно, оборот двух этих компаний в России за первые 9 месяцев 2013 года составил порядка 4,26 трлн руб. для Visa и 2,5 трлн руб. для MasterCard, а прибыль, соответственно, 60-64 млрд руб. для Visa и 35-37 млрд руб. для MasterCard. Среднедневной оборот платежей Visa в России за этот период составил 9,4 млрд руб., а MasterCard – 5,5 млрд руб. Исходя из этих цифр, обеспечительный взнос для Visa составит в год приблизительно 18,8 млрд руб., а для MasterCard – порядка 11 млрд руб. По данным отчета компании Visa за I финансовый квартал 2014 года, чистая прибыль Visa в январе-марте текущего года выросла на 26% и составила 1,6 млрд долларов. Общее число обслуживаемых Visa карт к концу 2013 года выросло на 6% – до 2,229 млрд штук, из них 100 млн карт приходится на Россию.

Таким образом, комплекс мер, направленных на создание в России самостоятельной национальной системы платежных карт, демонстрирует собственную неоднозначность и противоречивость, обозначая реакционно-догоняющий (геополитическую обстановку) характер. Однако у современной НСПК, несмотря на все трудности ее построения и реализации, присутствуют шансы не только скорейшего выхода на внутренний рынок платежных систем, но и распространения собственного влияния на такие крупные международные платежные системы, как UnionPay и технологию PayPal.