Способны ли электронные деньги заменить наличные

На современном этапе развития общества происходит эволюция денежной системы. В различных сферах деятельности активно стали использоваться информационные технологии, а в особенности - Интернет. Последние достижения в области информационных технологий обусловили появление современных платежных систем, которые позволяют совершать банковские платежи, не выходя из дома, приобретать различные товары через интернет, а также оплачивать покупки пластиковыми картами. С появлением современных платежных систем связано происхождение «электронных» или «цифровых» денег [1].

В мире не существует единого определения термина «электронные деньги», которое бы четко установило их правовую и экономическую сущность. С одной стороны, они являются платежным средством, обращаются в электронном виде, с другой – представляют собой обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в наличных деньгах [3].

Известной ошибкой является ассоциативное обобщение электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, так же, как и безналичные, являются одной из форм кредитных денег.

Система электронных денег впервые была образована в 1994 г. Дэвидом Чоумом. Эта система – Digicash, гарантировала безопасность и анонимность для продавцов и покупателей.

По виду носителя, выделяют две основные группы электронных денег:

• 1)    на базе смарт-карт (card-based);

• 2)    на базе сетей (network-based).

Электронные деньги на базе смарт-карт оснащены встроенными чипами, на которые производится запись эквивалента наличных денег.

На базе сетей расчёты электронными деньгами могут выполняться с помощью компьютерных программ или через веб-сайт определенной платежной системы.

В России наибольшую популярность приобрели такие платежные системы как Яндекс.Деньги, WebMoney, RUpay, PlayCash, MoneyMail.

В настоящее время существует мнение, что электронные деньги смогут заменить наличные деньги. Электронные деньги активно используются всеми странами мира. В России, например, Федеральное казначейство нацелено на стимулирование оплаты государственных и муниципальных услуг электронными деньгами [2]. Однако большинство ученых-экономистов считают, что замена наличных денег электронными, невозможна. Так, например, австралийский экономист Фрэнк Шостак считает:  «Электронные деньги – способ хранения информации о бухгалтерских проводках. Они не могут иметь собственной покупательной способности и сами по себе не могут стать деньгами» [6]. Также не зря существует лимит суммы в сберегательном электронном кошельке, который вызван неуверенностью управляющего устройства в безопасности и надежности такого платежного средства.

Одна из важнейших причин, которая ограничивает применение электронных кошельков, – верность наличным деньгам. При совершении операции плательщику дает уверенность, что действие будет выполнено ровно в срок, то, что данная сделка будет подтверждена квитанцией, подписью сотрудника, а также печатью банка. Что нельзя сказать об интернет-платежах. В данном случае несет ответственность сам клиент, воспользовавшийся интернет-переводом, – это и вызывает страх, сомнение и недоверие. Но представители различных организаций, которые работают на рынке электронных денег, считают, что данная отрасль пока находится в стадии развития.

Сегодня активно развиваются банковские интернет-платежи, что сдерживает развитие электронных денег. Банки стремятся перевести своих клиентов на дистанционное обслуживание, путем усовершенствования собственных технологий и снижением тарифов за оплату услуг в сети Интернет. Банки имеет более надежный уровень защиты, что позволяет совершать операции по переводу больших сумм. Но также отмечаются и преимущества электронных денег, – это наиболее широкий спектр получателей и легкодоступность, обеспеченная, в основном, терминалами. Все же участники рынка полагают, что электронные платежные системы не конкурируют с банками, а скорее сотрудничают [5].

К основным недостаткам электронных денег можно отнести то, что:

• -    их эмиссия осуществляется коммерческими компаниями;

• -    безопасность;

• -    применение электронных платежных средств возможно только в пределах платежной системы-эмитента.

Но, несмотря на все вышеперечисленные недостатки, существует и ряд преимуществ электронных денег перед наличными, а именно:

• -    высокий уровень портативности;

• -    невозможность укрытия от налогообложения;

• -    снижение влияния человеческого фактора;

• -    значительно ниже стоимость эмиссии;

• -    при переводе с одного электронного счета на другой используются минимальные затраты.

В заключении можно сделать вывод, что какими бы преимуществами не обладали электронные деньги, в ближайшее время они не способны заменить наличные деньги, но они могут повлиять на темп роста количества наличных денег в обращении, а именно, возможно сокращение использования монет и банкнот низких номиналов, которые применяются, например, для оплаты транспорта. Вследствие этого электронные деньги, очевидно, изменят структуру долей между разнообразными номиналами банкнот, тем самым сократят долю наличных денег в обращении. К тому же, электронные деньги не являются новой формой денег, которые заменили бы предшествующие формы, а являются усовершенствованным способом применения уже существующих денег для совершения операций на рынке. Следовательно, очевидно, что они не смогут вытеснить уже существующие наличные деньги.