Сравнительный анализ процентной политики отечественных и зарубежных банков в области потребительского кредитования

Ни для кого не секрет, что ставки по кредитам в России в разы больше, чем зарубежом. Чтобы понять причину такого резонанса в первую очередь необходимо определить, что такое процентная ставка.

В экономической литературе имеет место толкование процента в узком смысле (как платы за предоставленный кредит) и в широком смысле (как дохода, получаемого в результате использования фактора капитала).

В марксистской литературе процент рассматривается как одна из форм прибыли. Последняя имеет два вида — предпринимательский доход и ссудный процент. Та часть прибыли, которую выплачивает заемщик собственнику капитала, называется ссудным процентом, оставшаяся часть — предпринимательским доходом.

Процентная ставка — это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал за определенный период времени (обычно за год). Рассчитывается как отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала.

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра. Плавающая процентная ставка — это ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой (как правило, межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) и фиксированной величины, обычно неизменной в течение всего периода кредитования или обращения долговых ценных бумаг [1].

Если сравнивать процентные ставки на потребительские кредиты в России и других странах, можно сделать вывод о том, что в нашей стране кредитная политика далеко не эффективна, ярким примером является разница ставок, в то время как в России она составляет 18 - 25%, а иногда и больше, в США ставка колеблется в пределах 4 - 6%, в Канаде от 3 до 6%, во Франции в среднем равна 3,5%, в Великобритании 2 - 7%, в Испании, Италии и Германии около 4%, а в Португалии- 3,7%.

Можно выделить целый ряд причин, влияющих на ценообразование российских кредитов:

• •    высокий уровень инфляции. В среднем по Европе уровень инфляции колеблется на уровне 3% в год, а в США он равен 4%, в то время как в России годовой рост цен достигает 9-10%. Это делает европейские ставки по кредитам просто недостижимыми для российских банков – так как в таком случае им придется работать себе в убыток [2];

• •    повышенный риск. Если сравнивать уровень западной финансовой системы и российской, то понятно, что последняя все еще находится на стадии развития, и в этом процессе заложено немалое количество рисков, с которыми необходимо считаться и кредитором. Поэтому повышенную процентную ставку можно рассматривать как своего рода страховой взнос, который призван обезопасить банки от негативных последствий потрясений финансового сектора;

• •    источник кредитных ресурсов. Зачастую коммерческие банки стран СНГ прибегают к практике займа кредитных средств за рубежом. Для того чтобы эти ресурсы дошли до заемщика в России, им приходится пройти немалую цепочку посредников и тем самым значительно прибавить в цене;

• •    такие макроэкономические показатели как ВНП и ВВП, рост которых равен 4%;

• •    одна из причин, по которой проценты никак не падают, — высокая ставка рефинансирования (8,25%). Таким образом, ЦБ пытается сдержать инфляцию [3].

Конкуренция в банковском секторе могла бы решить проблему высоких ставок, ведь мы сталкиваемся здесь с классической олигополией: доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. Для начала нужно принять твердую программу разукрупнения и приватизации государственных банков. Пора признать, что делать в этом секторе государству нечего: доминирование госбанков (формальный отсчет которого можно, наверное, вести с покупки Гута-банка ВТБ в 2004 году) не сделало кредиты доступнее [4].

Таким образом, в перспективе процентные ставки в России будут снижаться, но насколько и выгодно ли это в данный момент государству-большой вопрос, ведь для этого необходимо смягчить денежно- кредитную политику, чтобы сделать доступнее кредиты для российских предпринимателей, снизить ставку рефинансирования, принять меры по стимулированию развития экономики, укрепить тенденцию к снижению инфляции, создать нормальные условия для здоровой конкуренции в банковском секторе.