Становление страхового рынка в России

Мелкие и крупные катастрофы зачастую возникают вне зависимости от нашего желания и нельзя предусмотреть: зальют ли вашу квартиру соседи сверху, случится ли пожар от замыкания в электропроводке, или опасная болезнь, не станете ли вы жертвой злоумышленников. В таких ситуациях мы часто вспоминаем поговорку: «знал бы, где упаду – подстелил бы солому».

Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Мы живем в быстром и динамичном мире, в котором нас окружает не только приятная суета, но также масса всевозможных рисков для нашего здоровья или жизни, нашего движимого и недвижимого имущества. И даже застраховавшись, мы не в силах противостоять судьбе, но позаботиться о наших близких, уберечь их от непредвиденной и неприятной ситуации – это всегда в наших силах.

Благоразумные люди издавна разделяли свои риски с партнерами (так возникло взаимное страхование), а позже, по мере развития страхового предпринимательства, стали передавать их специальным организациям, получившим название страховщиков.

Страховщики за специальную плату, которая называется страховой премией, принимают риски от отдельных лиц или предприятий и из поступивших сумм страховых премий образуют страховые фонды. Физические или юридические лица, передающие свои риски страховщикам, называются страхователями.

Исходя из рассматриваемых источников, например, в книге «Современное страхование жизни, здоровья, имущества, вкладов» указано, что страхование, близкое к современному, началось в России с конца XVIII века, прежде всего, с морского страхования, затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию. [1, с. 5]

В России страхование развивалось гораздо медленнее, чем за рубежом. Возникновение национального страхового рынка связывают с появлением большого числа акционерных обществ.

Как известно из различных источников, в том числе из книги Романовского М.В. и других авторов, Октябрьская революция 1917 г. оказала огромное влияние на развитие страхования в России. После национализации страхового дела была объявлена государственная монополия на осуществление всех видов страховых операций. Монополия сохранялась вплоть до принятия в 1988 г. Закона «О кооперации», позволившего кооперативам создавать страховые общества. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» явился первым в российской страховой практике законом, который регулировал страховое дело и создал правовую базу для успешного развития национального страхового рынка. [2, с. 483]

Российский страховой рынок в 90-е годы переживал кризис. Налоговое законодательство 90-х годов давало возможность компаниям уклоняться от налогов и обеспечивать значительную часть прибыли. Однако эти выгоды стали исчезать. При таких условиях страховые компании становились либо банкротами, либо стремились развивать свою обычную страховую деятельность с помощью реструктуризации компании или слияния.

С введением в 1997 г. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предъявившем более жесткие требования к размеру уставного капитала, число страховщиков стало резко сокращаться. [2, с. 488] В конце 1997 г. в России действовало примерно 2410 страховых компаний. Однако количество их сократилось по сравнению с 1996 г. на 15% (было 2780 компаний), так как в первом полугодии 1997 г. были отозваны лицензии у большого числа страховых компаний. [3, с. 488] А уже на 1 января 2000 г. в Едином государственном реестре состоит 1532 компании, в том числе с участием иностранного капитала – 54. [2, с. 488] Согласно данным реестра на январь 2013 г. - 459 страховых организаций. [4]

Количество страховых организаций сокращается в первую очередь из-за жестких требований к размеру уставного капитала, а также снижение числа компаний происходит под воздействием конкуренции и ухудшения ликвидности.

Кроме того, сказываются последствия неправильно выбранной отдельными страховщиками стратегии работы в период кризиса и после него. Кризис серьезнее всего ударил по тем компаниям, которые ориентировались на активный рост, не обеспечивая достаточные страховые резервы и демпингуя страховые тарифы.

Результатом финансовой деятельности страховых компаний являются прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль остается в компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед полисодержателями направляются в инвестиции. [3, с. 471]

Формирование накоплений страховых компаний зависит и от расширения страхового рынка, внедрения новых и совершенствования действующих видов страхования.

Согласно свободной энциклопедии «Википедия» видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. [5]

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб по застрахованному имуществу, в случае наступления страхового события. При личном страховании страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Страхование ответственности - это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами, которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий или бездействия страхователя. И, наконец, перестрахование подразумевает передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям.

Гришаева С.П. употребила верное высказывание, что разнообразие страховых услуг и компаний порождает для страхователя проблему выбора страховщика, с которым он в дальнейшем заключит договор. [1, с. 5] Некоторые страховщики специализируются на отдельных видах страхования.

В настоящее время действуют две формы поведения страхования – обязательная и добровольная. Обязательная форма страхования устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. По обязательному страхованию действуют принципы сплошного охвата и нормирования страхового обеспечения. Добровольное же страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиками. Данная форма страхования несет выборочный охват.

Страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Однако в области развития страхового дела Россия пока отстает от ведущих западных стран. По данным Жукова Е.Ф. и других авторов ее доля в мировом объеме страховой премии в 2002 г. составляла менее 1%. [3, с. 493]

Согласно докладу Федеральной службы страхового надзора по итогам 2009 года Российская Федерация занимала 19 место в общемировом рэнкинге по совокупному объему собранных страховых премий благодаря приросту страховых премий (в 2008 году - 20 место, в 2007 году - 21 место).

Снижение собираемых страховых премий во многих развитых странах, при некотором росте данного показателя в России, привело в конце 2009 г. – начале 2010 г. к повышению места нашей страны в мировом рэнкинге по показателю страховой премии, приходящейся на душу населения, с 50 места, которое страна занимала два последних года, на 48-е. [6]

На сегодняшний день отмечено положительной динамикой и растущими показателями развитие страхового рынка в России. Это обусловлено, в первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного сегмента.

Начиная с 01.01.2011 года начал свое поэтапное внедрение до 2015 года Закон РФ «Об обязательном медицинском страховании». Финишная точка этого процесса - введение единой электронной карты, которая позволяет ее владельцу получить качественную медицинскую помощь, находясь в любой точке России.

С 1 января 2012 года вступил в силу закон № 225 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта» для коммерческих организаций, эксплуатирующих опасные объекты. С 1 января 2013 года его действие распространяется на бюджетные организации и организации, эксплуатирующие лифты в многоквартирных домах. Отсрочка была дана для того, чтобы бюджетные организации — владельцы опасных объектов (котельных, лифтов и т. п.) успели запланировать средства в свои бюджеты на 2013 г. При этом с января 2013 года предусмотрен штраф за отсутствие полиса ОС ОПО для опасных объектов, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов в размере 300-500 тысяч рублей на юридическое лицо и 15-20 тысяч рублей на должностное лицо.

24 октября 2012 г. на заседании президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС) был одобрен проект стратегии развития страхового рынка. Стратегия предполагает прорыв в развитии рынка: с нынешнего уровня проникновения в 1,22 % от ВВП (без ОМС) до 4,5 % от ВВП к 2020г.

При этом предлагаются следующие принципы развития рынка: интеграция систем ОМС и ДМС; существенное преобразование рынка страхования жизни; переход на полный электронный документооборот по всем простым продуктам; стандартизация правил страхования и методик урегулирования убытков по автокаско и ОСАГО, что позволит сделать процедуру урегулирования более понятной и прозрачной для страхователей; определение принципов поведения государства в чрезвычайных ситуациях; определение принципов введения новых видов обязательного страхования.

Закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков за вред имуществу, жизни и здоровью пассажиров заработал с 1 января 2013г. Новый закон распространяет обязанность приобретать полисы страхования ответственности пассажирских перевозчиков на все виды транспорта, кроме метро и такси. При этом метрополитен напрямую будет возмещать ущерб пострадавшим по этому же закону. Перевозчики пассажиров в такси обязаны страховать свою ответственность в рамках закона об ОСАГО. Вероятнее всего заниматься обязательным страхованием ответственности перевозчиков (ОС ОП) пожелают примерно столько компаний, сколько сейчас занимаются обязательным страхованием ответственности по опасным производственным объектам (ОС ОПО, около 60 компаний).

Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, является необходимым элементом социальноэкономической системы общества. К сожалению, страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и, одно из ключевых - это государство.

Однако, в послекризисный период с помощью государства страхование имеет динамичный темп роста. Предполагается, что в 2013-2014 гг. годовой прирост рынка страхования составит 8-12 %.