Статистический анализ системы страхования вкладов на рынке банковских услуг в Российской Федерации

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.

Участие в данной системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. С 2004 г. для управления данной системой создана государственная корпорация - «Агентство страхования вкладов». Данная система страхования регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физиче- ских лиц в банках Российской Федерации» № 177 - ФЗ от 23 декабря 2003 года. Страховой случай наступает при отзыве у банка лицензии Центрального Банка на осуществление банковских операций, или введением Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. [2].

В статье поставлена задача, провести экономико-статистический анализ системы страхования вкладов на рынке банковских услуг в РФ. Предлагается рассмотреть следующие группы показателей:

• 1.    Показатели, характеризующие действующие и недействующие банки: количество банков - участников системы страхования вкладов; количество банков, у которых наступил страховой случай;

• 2.    Показатели, характеризующие поддержку государства клиентам банков, прекративших свою деятельность: объем выплаченных страховых возмещений Агентством по страхованию вкладов; объем страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов; количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, у которых наступил страховой случай, и количество граждан, воспользовавшихся данным правом.

На основании официальных данных сайта Банка России [3] за период с 2009г. по 2017г. наблюдается увеличение числа банков, в отношение которых наступил страховой случай (Таблица 1). В 2015г. по сравнению с предыдущим годом наблюдается самый большой рост числа страховых случаев за рассматриваемый период, т.е. на 48,8 %, что составило 218 ед. В целом за весь рассматриваемый период их число увеличилось на 638,5 % (94 банка в 2009г. и 384 банка в 2017г.). Поэтому можно заключить, что в России наблюдается тенденция роста числа кредитных организаций, у которых отозвана лицензия или был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, т.е. количество банков ежегодно сокращается.

Тренд динамики банков, в отношении которых наступил страховой случай, характеризуется линейным уравнением y = 37,383x - 16,472 довольно точно, R² = 0,883.

Проанализировав данные о количестве банков - участников системы страхования вкладов, можно заключить, что за период с 2009г. по 2017г. их число уменьшилось на 126 ед. (или на 13,4 %). Ежегодно количество банков - участников системы страхования сокращалось в среднем на 2 % и на начало 2017г. составило 811ед.

Тренд динамики банков - участников системы страхования вкладов, в отношении которых наступил страховой случай, характеризуется линейным уравнением y = - 14,533x + 955,44 , а R² = 0,972.

Таблица 1 - Основные показатели системы страхования вкладов, ед.

По данным официального сайта Агентства по страхованию вкладов [4] размер страховой ответственности государственной корпорации на 01.02.2017г. по банкам, в отношение которых наступил страховой случай, составляет 1 367,2 млрд. руб. По сравнению с 2009г. эта цифра увеличилась на 65,1 % (Рисунок 1). Также можно заметить, что в течение всего рассматриваемого периода разница между суммой выплаченных страховых возме- щений и суммой страховой ответственности Агентства по банкам имеет довольно стабильный характер за период с 2010г. по 2017г. Так, например, в 2013г. задолженность перед клиентами банка составляла 73,5 млрд. руб., в то время как было выплачено 72,7 млрд. руб., что составляет 98,9 % от суммы задолженности. Однако минимальное значение выплаченного страхового возмещения наблюдается в 2009г., которое составляет 10,9 млрд. руб., или 66% от общей задолженности. В среднем за период ежегодные выплаты составляют 91 % от суммы страховой ответственности.

Рисунок 1 - Динамика показателей по страховой ответственности Агентства и сумме выплат страхового возмещения, млрд. руб.

Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, у которых наступил страховой случай за рассматриваемый период, выросло практически в 20 раз, однако не все граждане Российской Федера- ции пользуются правом на получение страховых выплат, что подтверждается статистикой числа вкладчиков, обратившихся за выплатой страхового возмещения. В начале рассматриваемого периода, т.е. в 2009 г. Число обратившихся граждан в Агентство составило 19,4 % от числа граждан, которые имели на это право. К 2017г. этот показатель вырос до 41,5 % и количество граждан, оформивших документы на возмещение вкладов, составило 3 079,5 тыс. чел. из 7 410,8 тыс. чел.

Проанализировав данные о системе страхования вкладов и деятельности Агентства по страхованию вкладов, можно сделать следующий вывод:

В Российской Федерации за рассматриваемый период наблюдается тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций и увеличение случаев отзыва у банка лицензии Центрального Банка на осуществление банковских операций. В дальнейшем данная тенденция может иметь как положительное, так и отрицательное влияние на экономику страны: с одной стороны выбывают кредитные организации, не способные полностью удовлетворять требования кредиторов, с другой стороны сокращается конкуренция в банковском секторе.

Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» существует для того, чтобы обеспечить справедливое распределение и возврат денежных средств вкладчиков после отзыва лицензии у банка на осуществление банковской деятельности. С 2009г. Агентством ежегодно выплачивается в среднем 91 % от общей суммы страховой ответственности. Однако государству следует выработать стратегию развития государственной корпорации, при которой использование и аккумулирование средств после отзыва лицензии у банка приведет данный показатель к отметке в 100 %.

Граждане Российской Федерации зачастую не всегда пользуются своими правами. За весь рассматриваемый период количество вкладчиков, обратившихся за выплатой страхового возмещения, не превысило 50 % от количества вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай.