Стимулирование процесса трансформации сбережений в инвестиции

Мотивом и стимулов для сберегательного поведения у населения являются разные потребности, к примеру, приобретение дома, любо обеспечение качественного уровня жизни в старости. Когда сбережения накапливаются, то это является своеобразным «намеком» к их дальнейшему инвестированию, то есть к накоплению капитала в будущем. На сегодняшний день ситуация со сбережениями у населения в России обстоит следующим образом. Так, объём сбережений на январь 2014 года в сравнении с аналогичным периодом в 2013 году вырос на 17,4 % и составил 20274,8 млрд рублей, из них 68,9 % составляют остатки вкладов в банке, 21,1 % – это сбережения, хранящиеся в наличных денежных средствах и всего лишь 10 %, от всего объёма сбережений представляют из себя ценные бумаги [2; c. 35].

Если рассмотреть структуру использования денежных доходов россиян за данный период, то можно наблюдать отрицательную тенденцию в росте объёма сбережений и увеличение расходов на покупку товаров и оплату услуг. Так, по предварительным данным за I квартал 2014 года, объём сбережений в структуре использования составляет всего лишь 0,5 %, при этом 82,5 5 доходов ушли на покупку товаром и оплату услуг. [3; с. 132]

Если иметь в виду объем сбережения для домохозяйства, то следует подчеркнуть, что факторы, такие как оплата труда, или наследство, могут быть самые разные. Но в случае со сбережениями государства, факторами являются эффективность деятельности производств, их рентабельность, значит, появляется возможность увеличения как потребляемой, так и сберегаемой части дохода. Одним из основополагающих факторов, которые повышают либо снижают объем сбережений, следует считать экономическую безопасность сбережений. Если в стране наблюдается нестабильная политическая и финансовая обстановка, то можно с уверенностью предположить, что все сберегательные субъекты начнут потреблять, а не сберегать доходную часть. Под субъектами следует понимать домохозяйства, коммерческие компании, муниципалитеты, регионы, и в целом, государство. Также следует обозначить, что между сбережениями и инвестициями данных субъектов нельзя ставить знак равенства. Данные экономические категории можно считать равными, в случае, если обеспечивается стабильная ситуация в рамках той или иной страны. Проблема заключается в том, что в Российской Федерации происходит серьезный дисбаланс, сбережения многократно превышают уровень инвестиций. Таким образом, доля инвестирования составляет лишь 30 %, а сбережений, соответственно, 70 %. Что касается валового инвестирования, то в данных рамках обстоятельства складывается еще печальнее. Таким образом, Россия не должна испытывать дефицита инвестиционных ресурсов. Задача заключается в том, каким образом трансформировать неорганизованные сбережения в организованные.

Рамки рыночной экономики предполагают и отводят главную роль банкам и фондовому рынку. Данные субъекты экономики являются детерминантом к сбережению на высококонкурентной основе. Однако, проблема заключается в том, что банки в Росси и не могут обеспечить достаточным денежным потоком производство для их кредитования. Это обусловлено недоверием к ней со стороны населения, ориентацией населения на сбережения в наличной иностранной валюте и отвлечением ЦБ РФ средств в золотовалютные резервы.

Пути решения проблемы, озвученной выше, представляются в том, чтобы формировать социальную политику банковского сервиса, использовать маркетинговые исследования рынка сбережений населения. Банковский маркетинг является и методом реализации сберегательной политики. Создание надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы.

Для достижения этих целей, на наш взгляд, банковской системе необходимо проводить следующие мероприятия:

• 1.    Необходим анализ текущего состояния клиентской базы банка. Для определения эффективности работы по удержанию клиентов рассчитывается коэффициент сохранения клиентов в зависимости от количества лояльных клиентов банка или клиентов, прекративших обслуживание в банке. Следует проводить качественный и максимально честный анализ потери клиентуры, и проводить мониторинг жалоб и предложений клиентов.

• 2.    На основе анализа историй взаимоотношений с клиентами банк сегментирует клиентскую базу, определяет ценности клиентов. Политика удержания клиентов должна быть направлена прежде всего на тех из них, которые представляют наибольшую ценность для банка.

• 3.    Банк должен разработать программу сохранения клиентов (программу лояльности). Средствами формирования лояльности наиболее значимых для банка клиентов в сфере розничных услуг могут быть: – предложение индивидуальных условий обслуживания; – разработка специальных предложений, изменение потребительских характеристик услуг; – накопительные балльные системы; – программа поощрений в зависимости от срока обслуживания, объема операций и т. д.; – участие в кобрендинговых программах лояльности. Переход к клиентоориентированной модели розничного банковского бизнеса подразумевает перестройку всей внутренней деятельности банка, и прежде всего формирование соответствующей стратегии, организации и использования специализированных технологий. [1; с. 56]