Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России [6,C.433].

Нормативные документы трактуют банковский риск как «возможность понесения кредитной организацией потерь и/или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними или внешними факторами» [4].

В условиях нестабильности экономической ситуации и необходимости оптимизации банковских рисков страхование банковских рисков набирает обороты, так как в случае наступления риска он позволяет получить реальное возмещение ущерба, убытков и прочих неприятностей материального характера [1].

В отечественной литературе нет однозначного понятия страхования банковских рисков. Часто к нему относят страхование имущества банка и страхование возможной потери дохода в результате неблагоприятных событий. В зарубежной практике под страхованием банковских рисков стандартно понимается страхование самого банка как финансового института, так называемое комплексное страхование банковских рисков [2, C.258].

На наш взгляд, в раскрытии понятия «страхование банковских рисков» нужно исходить из сущности самого страхования. Например, можно так трактовать изучаемое явление: «Страхование банковских рисков – это отношения по защите интересов банка при наступлении определенных страховых случаев в его деятельности за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий».

Комплексное страхование банковских рисков в России (полис «BBB») в последнее время становится все более популярным, что объясняется желанием банков защитить свои имущественные интересы. Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd's) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски [7, C.31]:

• —    убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

• —    убытки от утраты имущества в помещениях банка;

• —    убытки при перевозке;

• —    убытки от подделки и внесения изменений в документы;

• —    убытки от операций с ценными бумагами;

• —    убытки от принятия фальшивой валюты и др.

Банки приобретают полис «ВВВ» с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, к тому же условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются [6, C.434].

Анализируя рынок страхования банковских рисков за последние годы, можно сделать вывод, что, несмотря на влияние кризиса и сокращения кредитования, прослеживается тенденция к росту рынка банкострахования. В частности, в 2012 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя 2011 года (125 млрд. руб.). За 2013 год составил 193 млрд. рублей, что выше значения 2012 года на 15%. З а 2014 год он увеличился на 11% и составил 214 млрд. рублей (рис.1).

Рисунок 1 – Динамика рынка банкострахования в РФ, 2011-2015 гг., млрд. руб .* 250 200 150 100 50 0

2011 г.            2012 г.            2013 г.            2014 г.       2015 г. (прогноз)

жизни и здоровья при потребительском кредитовании и автострахование – сократились на 17,3% и 12,7%, соответственно.

В сегменте некредитного банкострахования прирост страховых взносов отмечается по всем направлениям. В наибольшей степени в 2014 г. увеличилось инвестиционное страхование жизни (+211%, 28 млрд. рублей) и смешанное страхование жизни (+76%, 15 млрд. рублей). При этом 80% прироста взносов по инвестиционному страхованию жизни в 2014 г. было обеспечено только одним страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а рост его портфеля поддержал весь рынок банкострахования. Без учета взносов этого страховщика рынок банкострахования сократился бы на 4% за 2014 г., отмечают аналитики.

За 2014 г. доля страховых компаний, связанных с банками, составила 52%, увеличившись на 8 пп. по сравнению с 2013 г. В тройку лидеров по объему страховой премии по банкострахованию за 2014 г. вошли компании «Сбербанк страхование жизни», «ВТБ Страхование» и СГ «Альфастрахование».

По прогнозу «Эксперта РА», по итогам 2015 г. объем рынка банкострахования сохранится на уровне 2014 г. за счет роста некредитного страхования на 40%. В связи с сокращением розничного кредитования страхование розничных заемщиков сократится на 18%, а крупнейший вид в этом сегменте (страхование жизни и здоровья при потребкредитовании) – на 25%. Небольшую поддержку этому сегменту может оказать ужесточение требований банков к ипотечным заемщикам в части обязательного приобретения страхования.

Таким образом, ипотечное страхование, несмотря на падение кредитования, может увеличиться на 10% в 2015 г. Страхование юридических лиц через банки может показать небольшой прирост в 2% за счет увеличения кредитования крупного бизнеса. Страхование рисков банков увеличится на 5% за счет страхования сотрудников банков [5].

Но, не смотря на позитивные тенденции развития страхования банковских рисков, имеется и ряд проблем. Одной из таких проблем развития банкострахования является низкая прозрачность деятельности страховых компаний. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40–50 страховщиков. Кроме того зачастую страховщики искусственно занижают стоимость страхования банковских рисков, что приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев. Кроме того, многие страховые компании не готовы разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка, что также вызывает претензии со стороны банков, так как типовые формы договоров, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Зачастую страховые компании относятся к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с его стороны. Однако подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него. Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний является финансовая устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства [3].

Очевидно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками, на наш взгляд, призваны лишь не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия.