Страхование банковских рисков в России: проблемы и перспективы

Банковская деятельность связана со многими рисками, поэтому большинство российских банков желают получить качественный страховой продукт за адекватную плату, который бы обезопасил банк от серьёзных финансовых потерь и ответственности. Но сегодня не каждая страховая компания готова предоставить подобный страховой продукт, да и представленные страховые услуги на рынке подойдут не каждому банку.

Под банковским риском подразумевается вероятность возникновения обстоятельств, при которых банковское учреждение понесёт убыток. Это может быть :

• •     финансовые обязательства, возникающие при предоставлении

банковских услуг

• •     Убытки по вине третьих лиц;

Ответственность банка перед третьими лицами.

Финансовые риски банков страхуются на большие суммы денег, а потому стоимость подобного страхового полиса высока. По этой причине банки пытаются переложить оплату страховых полисов на своих клиентов, либо же выбирая комплексные страховые решения.

Страхование финансовых рисков, связанных с банковскими продуктами имеет наибольшую перспективу развития в дальнейшем. К сожалению, на сегодняшний день банки не могут гарантировать полную безопасность вкладов своих клиентов, а также предложить доступные кредиты для каждого гражданина. Во многом причина такого состояния банковской системы отсутствие толкового страхового продукта, и лояльного отношение граждан к страхованию банков.

Риск возникновения у банка неспособности выплатить накопление по депозиту всегда существует. Конечно, есть фонды гарантирования выплаты вкладов. Но они способы гарантировать возврат лишь вложенных средств, но никак не накопленных процентов. С этой проблемой может справиться страхование депозитов в банке. Такая услуга нова на отечественном рынке и мало понятна населению, на которого и будет возложена необходимость платить за пользование страховым продуктом отчислениями из насчитанных банком процентов на их вклад. Когда гражданин слышит от банковского сотрудника о страховании, он, как правило, желает по возможности отказаться от страхового продукта, до конца не осознавая всех рисков. Похожая проблема и со страхованием выдаваемых банком кредитных продуктов. Банк не может предоставить процентную ставку на уровне своих западных коллег, так как должен обезопасить себя на случай внезапной неплатёжеспособности заёмщика, и потому определяет высокие процентные ставки по кредиту. Если банку предложить толковый страховой продукт, который был бы не накладным для заёмщика, и в то же время гарантировал получение банком прибыли, без необходимости годам с ним судится, то любой банк согласился бы предоставить кредит и неработающему гражданину, пенсионеру и студенту.

Такие страховые продукты как страхование ответственности перед третьими лицами, активно продаются на отечественном рынке. Подобный страховой полис покрывает ответственность банка, как владельца автотранспортных средств, и недвижимого имущества, перед третьими лицами, а также нерадивых сотрудников банка, нанесших в ходе выполнения своих служебных обязанностей ущерба клиенту.

Одним из самых популярных видов страхования является страхование от противоправных действий третьих лиц. Этот повсеместно популярный вид страхования в банковской сфере имеет свою специфику. Если риск ограбления квартиры достаточно низок, то ограбления банка, особенно посредством электронно-вычислительной техники, очень высок. Поэтому страховщиками такой вид страхования расценивается как убыточный, а потому очень дорогой. Но страховые компании предоставляют комплексное страхование от таких рисков, которое включает в себя, страхование банкоматов и банковских касс от ограбления или нанесения ущерба, банковских карт, и прочих счетов от хакерских атак, жизни и здоровья инкассаторов, и т.д. Приобретение банками подобной страховки не отражается на стоимости банковских услуг, а потому многие банку пренебрегают таким страхованием, что довольно часто приводит к печальным последствиям не только для банка, но и для его клиентов.

В данном случае проблема в культуре восприятия подобных страховых услуг банкирами. Многие банкиры считают, что им не нужна страховка, так как у них мощная система собственной безопасности, на которые они тратят немалые деньги.

Страхование банковских рисков в России находится в состоянии становления и развития. Появления на отечественном рынке первых подобных страховых продуктов, а также описанные проблемы и перспективы его развития, говорят о том, что в будущем можно будет увидеть обновлённую банковскую систему с доступными кредитами, надёжными депозитами, и безопасным обслуживанием.