Страхование экономических рисков

В современном мире, в 21 веке, постоянное изменение экономической среды, которая является одним из значимых факторов развития организации, влияет на ее эффективность, и задачи, связанные с управлением рисками организации приобретают особый интерес. Риск, как неотъемлемый элемент политической, экономической и социальной жизни общества, охватывает все стороны и сферы деятельности организаций, которые функционируют в рыночных условиях. Под риском принято понимать вероятность потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления деятельности. [5]

В современных условиях экономического развития изучение методов снижения риска приобретает все большую актуальность. Это объясняется тем, что условием стабильного развития и функционирования любой организации является организация руководства, которая умеет грамотно осуществлять прогнозирование, профилактику и управление рисками. При принятии любого управленческого решения необходимо уделить внимание объективно неизбежному элементу, такому как риск.

Отечественные и зарубежные экономисты выяснили, что существует тесная взаимосвязь понятия риска с такими понятиями как вероятность и неопределенность. Современная тенденция предпринимательской деятельности связана с риском, и как следствие возникает необходимость одоления неопределенности, в процессе которой нужно оценить возможность достижения предполагаемого результата, неуспеха и отклонения от цели возможна только при развитых экономических отношениях.

Экономический риск - это возможность случайного возникновения нежелательных убытков, измеряемых в денежном выражении. Риск – категория вероятностная, поэтому в процессе оценки неопределенности и количественного определения степени риска используют вероятностные расчеты. Если риск не подкреплен расчетами, то он обычно кончается неудачей и сопровождается множеством потерь. Для того чтобы ослабить негативные события, которые непосредственно связаны с риском, нужно выявить: основные черты риска, источники его возникновения, наиболее важные его виды, допустимый уровень риска, методы измерения и снижения риска.

Итак, основными чертами риска являются: неопределенность, противоречивость, альтернативность. [1]

Страхование является одним из методов снижения потерь от рисковых ситуаций, возникшие в экономическом процессе. Экономическая выгода в управлении рисками состоит в том, чего компания избежала, а не в том, что компания получила. Комплексный подход к управлению рисками, который предполагает комбинацию мер по снижению рисков и передачи рисков страховщику - наиболее простой, распространенный и успешный способ управления рисками в любом бизнесе, который 1) способствует росту бизнеса; 2) помогает защититься от существующих опасностей, угрожающих бизнесу; 3) экономит средства предприятия; 4) дает возможность защитить репутацию.

Страхование предназначено, чтобы оказывать всем желающим страховую защиту от различных негативных случаев. Страховую деятельность можно разделить на два направления. В первом направлении действуют противоречия между природой и людьми (стихийными бедствиями), а во втором - противоречия, которые возникают в обществе, внутри общества, заключающиеся в создании и развитии материальных благ.

Экономическая сущность понятия страхования неразделима с понятием страховой защиты. Страхование – это одна из важнейших форм страховой защиты общественного производства и организации специализированного страхового фонда. [2] Структура оказания страховой помощи включает в себя две составляющие, во–первых, люди, участвующие в нем, во–вторых, запасы (фонды, резервы), которые создают участники отношений. В данный момент, на современном этапе развития экономики количество предоставляемых страховых услуг растет из года в год.

Из результатов расчета финансово-экономических ресурсов главными доминирующими причинами вероятности рисков являются:

• 1.    риск снижения спроса на товары по причине появления новых магазинов, предложения на рынке новых марок товаров с лучшим соотношением цена-качество. Кроме того, этот риск связан с активным

• 2.      риск конкурентного давления и связанной с ним потери части

• 3.       риск задержки в поставке товаров;

• 4.      технологические риски (риск хищения и краж)

проведением различных маркетинговых акций конкурентами для стимулирования спроса на свои товары;

доли рынка;

Важно отметить, что на исследуемом объекте в данной работе отсутствует планомерная работа по оценке и управлению рисками. Мероприятия, которые направлены на снижение рисков, в том числе страхование, диверсификация, не проводятся.

В целях снижения рисков исследуемому объекту предлагается совершенствование применяемых методов страхования. На объекте исследования применяется практика страхования товаров при перевозке. Этому методу уделяется большое внимание, когда заключается договор на транспортное обслуживание с фирмами, которые производят перевозку грузов. В этих договорах обязательно присутствует пункт, в котором содержится формулировка, что грузоперевозчик несет полную ответственность за сохранность груза и обязан компенсировать ущерб в случае негативных последствий. Возложение ответственности за сохранность груза на грузоперевозчика является способом передачи риска на другую организацию.

Страхование позволяет снизить потери предприятия в процессе транспортировки товаров, в том числе из-за хищений и краж.

В настоящее время арендаторы коммерческой недвижимости все чаще и чаще сталкиваются с арендодателями, которые выдвигают требования по обязательному страхованию имущества и гражданской ответственности. Страхование собственного имущества – это уже зарекомендовавший себя инструмент, который защищает интересы арендаторов. И такое требование обычно легко удовлетворяется уже имеющимся договором страхования. А вот что касается страхования гражданской ответственности, то оно в России только начинает развиваться и вызывает много вопросов. Страхование гражданской ответственности – инструмент защиты интересов самого страхователя, но интересы эти связаны с его обязанностью возместить вред третьим лицам при причинении вреда их жизни, здоровью и имуществу.[1]

Необходимо найти страховую компанию, которая обладает достаточным опытом в страховании рисков и подходом к определению условий страхования. Только страхование в надежной компании может гарантировать исполнение договора в полном объеме и максимальное раскрытие информации на стадии его заключения.

При грамотной реализации страхование ответственности продукт служит интересам и страхователя – арендатора коммерческой недвижимости, и арендодателя, и посетителей таких объектов.

На российском рынке страхование предпринимательских рисков развито слабо. Одна из причин заключается в том, что нет ясности в природе данного риска, как для страховщиков, так и для потенциальных страхователей. Решение проблемы на уровне теории и уточнения норм права должно найти отражение в Правилах страхования. Так же при продвижении такого способа управления рисками, должны быть четко сформулированы его преимущества. Неразвитость данного вида страхования снижает возможности предприятий потребительского рынка использовать в управлении рисками такой способ как страхование.

Для российских страховых компаний вопрос о страховании предпринимательских рисков сейчас особенно актуален, ведь Россия уже вступила в ВТО, и, скорее всего, российские страховщики окажутся неконкурентоспособными на данном сегменте рынка. Для страхователей риски так же станут актуальными, ведь предпринимательство не стоит на месте, и существует много «подводных камней», от которых нужно защитить компанию.

Перспектива же страхования предпринимательских рисков, такова – данный тип рисков, в основном, в ближайшем будущем, будут страховать зарубежные страховые компании, российское законодательство не совершенно и пока не позволяет отечественным компаниям конкурировать с западными страховщиками.