Страхование как фактор обеспечения социально-экономической стабильности

Развитие страхования во многом способствует созданию инвестиционных ресурсов и обеспечению социально-экономической стабильности Южного федерального округа (далее — ЮФО). При этом потребность в формировании развитой страховой системы ЮФО (далее — ССЮФО) обусловлена следующими предпосылками:

• 1)    обеспечением высокого качества жизни населения и устойчивых финансовых результатов предприятий;

• 2)    стабильным характером развития общества, связанным с социально-экономической безопасностью его членов, основу которой составляет страховая защита;

• 3)    экономическим ростом ЮФО, зависящим от инвестиционного потенциала, в формировании и реализации которого участвуют страховые организации;

• 4)    инновационными процессами, интеграцией ЮФО в мировую финансовую систему.

Учитывая важность страхования в целях достижения высоких показателей развития ЮФО, разработана Стратегия социально-экономического развития ЮФО на период до 2020 года [8], в которой определены меры для контроля текущей ситуации на страховом рынке, в числе которых:

• 1)    повышение надежности страхового рынка, обеспечивающего своевременное и полное возмещение ущерба и компенсацию потерь, связанных с природными, техногенными и социально-экономическими рисками;

• 2)    регулирование отношений, возникающих между субъектами и участниками сельскохозяйственного страхования, а также предоставление государственной поддержки развитию системы страхования рисков в сельском хозяйстве;

• 3)    определение механизмов взаимодействия государства и страховых организаций по совершенствованию процедур страхового надзора, защите прав потребителей страховых услуг, популяризации института страхования посредством разработки и реализации программы повышения страховой грамотности населения, совершенствованию отчетности страховых компаний, прежде всего, по международным стандартам (МСФО, US GAAP).

Наиболее значимые функции обеспечения социально-экономического развития ЮФО с помощью механизма страхования организуются посредством:

• 1)    обеспечения общества денежными компенсациями при наступлении страховых случаев;

• 2)    обеспечения стабильности в обществе за счет превентивных мероприятий по негативным событиям и сглаживания их последствий;

• 3)    освобождения бюджета от расходов по ликвидации последствий экологических катастроф, техногенных аварий, стихийных бедствий и др.;

• 4)    использования средств хозяйствующих субъектов при решении социальных задач общества через отчисления в государственные внебюджетные фонды;

• 5)    расширения мотивации граждан к самостоятельному решению своих личных нужд стратегического характера (страхование жизни, здоровья и др.);

• 6)    насыщения рынка долгосрочными финансовыми ресурсами при расширении страхования жизни [3; 4].

Для повышения эффективности и результативности реализации этих функций предполагается решение следующих задач:

• 1)    выработка единой государственной страховой политики в ЮФО;

• 2)    укрепление стабильности и надежности развития ССЮФО;

• 3)    совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

• 4)    совершенствование страховой инфраструктуры;

• 5)    реинжиниринг и инжиниринг страховых продуктов;

• 6)    содействие внедрению современных бизнес-процессов по информатизации и автоматизации страхового дела;

• 7)    повышение страховой культуры и страховой грамотности субъектов страхового дела;

• 8)    создание прозрачной информационной среды по страховому делу.

Ход решения этих задач в значительной мере находится под влиянием условий и последствий вступления России в ВТО. Однако определить все условия вступления России в ВТО достаточно сложно, а дать точную оценку последствий этого процесса для ССЮФО практически невозможно. При этом можно выделить сильные и слабые стороны дальнейшего развития ССЮФО (табл. 1).

Вступление России в ВТО открыло перед страховыми организациями определенные возможности, но в то же время повлекло за собой обоснованные угрозы развитию ССЮФО (см. табл. 2).

Сильные и слабые стороны, возможности и угрозы развития ССЮФО в условиях ВТО во многом подтверждают следующие статистические данные. Так, по состоянию на 2013 г. ЮФО занимает 6-е место из 8 федеральных округов по объему страховых премий и выплат. При этом за последние годы наблюдается прирост страховых премий и выплат. К примеру, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. прирост страховых премий составил 23,3 %, а страховых выплат — 34,2 %. Данная тенденция свидетельствует о наращении объемов страховых операций в округе (см. рис. 1).

Таблица 1

Сильные и слабые стороны развития ССЮФО в условиях ВТО

Сильные стороны ССЮФО

Слабые стороны ССЮФО

1)    устранение дискриминации для российских страховых компаний на зарубежных рынках, получение доступа к системе решения споров в рамках ВТО, возможность принудительного исполнения решений; 2)    участие в выработке общих правил работы на страховом рынке; 3)    наличие правовых возможностей для отстаивания интересов отечественных страховых компаний и получение компенсаций за нарушение их прав; 4)    повышение инвестиционной привлекательности ССЮФО ввиду установления законодательных норм и правил, в том числе в регионах, отвечающих требованиям иностранных инвесторов; 5)    сокращение возможностей лоббирования интересов иностранных страховых компаний не в пользу российских страховых компаний

1)    неопытность ССЮФО; 2)    низкая капитализация отечественных страховых компаний; 3)    рост расходов отечественных страховых компаний ввиду необходимости переподготовки сотрудников, внедрения новых стандартов деятельности, разработки новых и изменения существующих страховых продуктов; 4)    более низкая конкурентоспособность отечественных страховых компаний по сравнению с иностранными компаниями, усиление конкуренции

Примечание. Составлено автором.

Таблица 2

Возможности и угрозы развития ССЮФО в условиях ВТО

Возможности развития ССЮФО

Угрозы развитию ССЮФО

1)    увеличение капитализации и привлечение дополнительных финансовых ресурсов за счет иностранных инвесторов и партнеров; 2)    унификация и повышение стандартов    деятельности страховых организаций; 3)    расширение линейки страховых продуктов; 4)    улучшение качества предоставляемых страховых услуг; 5)    получение доступа к новым технологиям и ноу-хау в области страхования; 6)    пропуск на зарубежные страховые рынки на лучших условиях, чем до вступления в ВТО.

1)    чрезмерная либерализация ССЮФО может привести к приходу сильных иностранных компаний, с которыми российские страховщики не смогут конкурировать; в этом случае возможен вариант, при котором иностранные компании получат значительный контроль, а большая часть отечественных компаний будет вынуждена прекратить свою деятельность; 2)    высока вероятность усиления демпинга со стороны крупных иностранных страховых компаний для завоевания определенных сегментов страхового рынка, что может ослабить устойчивость ССЮФО; 3)    потеря контроля над ресурсами, сформированными из страховых премий; 4)    уход внутренних ресурсов, аккумулируемых посредством страхования, на мировые финансовые рынки путем перестрахования и инвестирования; 5)    рост вероятности влияния иностранного капитала на принятие решений по регулированию ССЮФО в собственных интересах, что ставит под угрозу экономическую безопасность страны; 6)    рост зависимости деятельности страховых компаний от колебаний рыночной конъюнктуры; 7)    сокращение работников российских страховых компаний из-за усиления конкуренции на рынке труда, что потребует повышения квалификации страхового персонала.

Примечание. Составлено автором.

В отношении видового разнообразия страховых продуктов ЮФО отметим, что наибольшая доля в страховых премиях приходится на страхование имущества — в среднем 40 %, в том числе на сельскохозяйственное страхование — 6 %. Страховые премии по страхованию жизни составляют 6 % от общего объема премий.

Страховые выплаты также характеризуются превалирующей долей страхования имущества — в среднем 49 %, в том числе сельскохозяйственного страхования — 7 %. На страхование жизни приходится 3 % от общего объема выплат.

Именно сельскохозяйственное страхование определяет характерные признаки ССЮФО, так как на него приходится около 18 % всего отечественного рынка агрострахования.

На ЮФО приходится 11 % от общего объема заключенных договоров страхования, в том числе на Волгоградскую область — 1 %. Средняя страховая премия на душу населения по заключенным договорам страхования существенно варьируется внутри округа. Если в Краснодарском крае она составляет 3 тыс. руб., то в Волгоградской области — 2 тыс. рублей.

В целом ССЮФО в большей степени развивается за счет обязательных и вмененных страховых продуктов и демонстрирует высокую продуктовую диверсификацию. Основными драйверами роста страхового рынка ЮФО за 2012 г. стали страхование жизни и от несчастных случаев. Отдельно стоит отметить высокие темпы роста накопительного и инвестиционного страхования. Рынок КАСКО рос параллельно продажам новых автомобилей.

Вместе с тем показатели развития добровольного страхования в ЮФО, как и по всей стране, невысокие. Добровольное страхование физических лиц в России развито слабо: годовые затраты европейца на страхование жизни в среднем составляют 1000— 1500 евро, в России — порядка 6 евро в год [2].

Страховой рынок ЮФО высоко концентрирован. К примеру, на 50 крупнейших страховых компаний Юга суммарно приходится 95 % всех страховых взносов, собранных в ЮФО и СКФО за 6 мес. 2012 г. (без учета ОМС) [1]. Более того, концентрация рынка продолжает усиливаться в основном за счет ухода мелких страховых организаций, вызванного высокими

Рис. 1. Темпы прироста страховых премий и выплат в ЮФО

Примечание. Составлено автором по материалам ФСФР РФ.

нормативными требованиями к капиталу страховых организаций.

Лидирующие позиции на страховом рынке ЮФО, в частности, Волгоградской области, занимает компания Росгосстрах. Эта компания одна из немногих страховых компаний, работающих в Волгоградской области, предлагает широкий перечень продуктов по личному и имущественному страхованию.

ССЮФО, наряду с организационной концентрацией, отличается и территориальной концентрацией. Так, в среднем на 80 % рынок сосредоточен в Краснодарском крае и Ростовской области, которые представлены региональными страховыми организациями ЮФО: 2 — в Краснодарском крае, 8 — в Ростовской области. При этом лидирующие позиции по размеру уставного капитала занимают страховые организации ОСАО «Кристалл», ООО СК «РОСЛЕС», ООО СК «СОЮЗ-ЖИЗНЬ» и ОАО СК «ЭНИ» (см. рис. 2).

Интенсивное развитие ССЮФО предполагает совершенствование действующих и введение новых страховых продуктов.

При введении новых страховых продуктов в обязательной форме необходимо учитывать:

• 1)    экономическую целесообразность, обоснованность и выгодность страхования (по сравнению с другими инструментами управления рисками) и социально-экономическую значимость;

• 2)    возможности для формирования необходимых для страхования статистической и информационной баз данных;

• 3)    принятие рисков на страхование с учетом их природы, финансовой устойчивости, страховой организации и других факторов.

Особую значимость в совершенствовании страховых продуктов по добровольной форме имеет стимулирование развития долгосрочного страхования жизни. Вместе с тем, на сегодняшний день страхованию жизни присущи следующие отрицательные характеристики:

• 1)    низкий уровень доверия к страхованию жизни;

• 2)    ограниченность эффективных инструментов для инвестирования страховых резервов и собственных средств страховых организаций в долгосрочные инвестиционные объекты;

• 3)    недостаточность действующих финансовых стимулов, в первую очередь налоговых, для активизации участия граждан и предприятий в страховании жизни.

Тенденции развития страхования жизни позволяют сделать прогноз о том, что в ближайшие годы произойдет закономерное выделение целевых групп страхователей и страховых продуктов в зависимости от потребительских предпочтений. Здесь возможны следующие варианты:

• 1.    Страховая защита плюс гарантированная невысокая доходность. В данном случае норма доходности учитывается при расчете страховых тарифов. Она является постоянной в течение всего срока действия договора (продукты классического накопительного страхования жизни).

• 2.    Страховая защита плюс гарантированная невысокая доходность плюс ежегодные бонусы от общего финансового результата страховой организации. Страховая организация отчисляет в виде бонуса часть прибыли в пользу страхователя, при этом бонус подлежит выплате только по окончании договора (продукты страхования жизни с участием страхователя в прибыли страховой организации).

• 3.    Страховая защита плюс негарантированная доходность, соизмеримая с доходностью ПИФов (фондовое страхование жизни).

Отдельно заметим, что доля страховых продуктов с инвестиционной составляющей в общем объеме зарубежных рынков страхования жизни составляет 50 — 80 %. Такой высокий процент обусловлен следующими причинами:

• 1)    возможностью получить различные виды страховой защиты и высокую доходность на длинных сроках страхования;

• 2)    возможностью диверсифицировать инвестиционный риск между страховщиком и страхователем;

• 3)    более высокой доходностью от инвестиций в паевые фонды по сравнению с традиционными для страховых организаций инвестиционными инструментами;

• 4)    возможностью прямого участия страхователя в инвестициях;

• 5)    дополнительными налоговыми льготами.

В ССЮФО в ближайшие годы вероятнее всего будут востребованы продукты классического страхования жизни и пенсии с фиксированной гарантированной нормой доходности в семьях с доходом на человека 25 000— 30 000 руб. в месяц. В то же время могут появиться продукты с участием страхователя в прибыли страховой организации (начисление ежегодных бонусов) или «короткие» страховые продукты с фиксированной доходностью, соизмеримой с доходностью по вкладам в банк. После наступления фазы экономического роста ЮФО страховые продукты с инвестиционной составляющей займут достойное место в страховых портфелях. Вместе с тем, для обес печения эффективного и устойчивого развития таких продуктов в ССЮФО необходимо провести ряд мероприятий. К ним можно отнести: 1) определение требований к ПИФам по страховым продуктам с инвестиционной составляющей; 2) внесение изменений в нормативные акты, регулирующие формирование и размещение страховых резервов по страхованию жизни; 3) определение требований к актуариям и актуарному заключению для организаций по страхованию жизни, продающим страховые продукты с инвестиционной составляющей [6; 7].

Высокий инвестиционный потенциал ЮФО, связанный с широкомасштабным строительством инфраструктурных, промышленных, туристических и спортивных объектов, предопределяет рост показателей имущественного страхования, прежде всего страхования строительно-монтажных работ, жилищных и спортивных объектов, агрострахования. Рост розничных продаж страховых продуктов во многом связан с активизацией развития банковского сектора в направлении расширения сотрудничества страховых организаций и банков по банкострахованию. Сотрудничество страховых организаций с банками позволяет модифицировать страховые продукты, создавать факторы, определяющие спрос на страховые продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности страховых организаций и банков население и предприятия получают максимально удобный комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские

Рис. 2. Страховые организации ЮФО, лидирующие по размеру уставного капитала

Примечание. Составлено автором по материалам ФСФР РФ.

услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания была достаточно высокой.

Отдельно остановимся на агростраховании, так как ЮФО является зоной рискованного земледелия (доля сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности в округе составляет 1/3 ВРП) [5]. Сегодня существует ряд проблем, которые значительно ухудшают показатели развития сельскохозяйственного страхования:

• 1)    сложности в проведении анализа показателей работы сельскохозяйственных товаропроизводителей для определения страховых взносов, рисков и возможных выплат;

• 2)    низкие финансовые возможности сельскохозяйственных товаропроизводителей для оплаты страховых платежей;

• 3)    неуверенность сельскохозяйственных товаропроизводителей в своевременном и полном страховом возмещении состоявшихся убытков;

• 4)    низкая страховая грамотность сельскохозяйственных товаропроизводителей;

• 5)    наличие проблем юридического и бюрократического характера, препятствующих заключению и исполнению договоров сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

• 6)    неудовлетворенность объемом и качеством предлагаемой перестраховочной защиты в области сельскохозяйственного страхования.

В числе способов решения этих проблем:

• 1)    создание эффективной системы нормативно-правового регулирования страхования урожая с государственной поддержкой;

• 2)    обеспечение единства условий и правил страхования, тарифной политики и порядка выплаты страховых возмещений;

• 3)    обеспечение перестрахования урожая и создание специальных страховых резервов, государственных гарантий возмещения ущерба хозяйствам;

• 4)    повышение эффективности использования бюджетных средств за счет формирования положительного баланса финансовых отношений сельских хозяйств с системой страхования;

• 5)    повышение уровня возмещения ущерба при гибели урожая за счет совокупных выплат по договорам страхования страховыми организациями и бюджетных государственных гарантий;

• 6)    создание службы независимой экспертизы, специализирующейся на установлении причин гибели (повреждения) урожая и расчете размера ущерба;

• 7)    подготовка кадров для системы страхования и ее информационного обеспечения.

Таким образом, сегодня есть и возможности, и разные направления во взаимодействии и кооперации страховых организаций и органов власти, способствующие активизации страхования в социально-экономическом развитии ЮФО. Наряду с финансируемым государством агрострахованием, примерами сотрудничества страховых организаций и государства могут быть:

• 1)    участие в подготовке и реализации инвестиционных проектов, в которых заинтересованы страховые организации и власти ЮФО (например, создание страховщиками медицинских центров и их участие в модернизации существующих, строительство станций технического транспортного обслуживания);

• 2)    сокращение аварийности на дорогах;

• 3)    отслеживание уровня платежеспособности страховых организаций и предупреждение кризисных явлений с помощью организации системы саморегулирования на страховом рынке;

• 4)    страхование отдельных категорий работников за счет средств регионального или муниципального бюджетов: коллективное страхование глав сельских администраций и муниципальных служащих от несчастных случаев; страхование народных дружинников на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением принятых на себя обязанностей; пожарных; доноров крови и ее компонентов в краевых учреждениях здравоохранения; учителей и врачей, технического персонала; учащихся спортивных школ от несчастного случая.

Страховые организации как риск-менед-жеры способны существенным образом заполнить пробел в государственной политике, связанный с повышением эффективности управления промышленными рисками. В то же время коммерческие страховые организации часто не желают принимать на страхование инвестиционные и инновационные риски, неизменно сопутствующие процессу повышения эффективности производства, модернизации производственных мощностей и внедрению прогрессивных технологий. Государство могло бы выступить дополнительным гарантом для страховой организации при страховании инвестиционных и инновационных рисков. Таким образом, сотрудничество между государственными органами и страховыми организациями в рамках концепции государственночастного партнерства будет взаимовыгодным для обеих сторон и, в конечном итоге, будет способствовать дальнейшему развитию промышленности ЮФО.

Таким образом, страхование является одной из фундаментальных отраслей современной экономики, основой для формирования инвестиционного потенциала ЮФО. Вопросы совершенствования механизма государственного регулирования в направлении принятых обязательств по либерализации страхового рынка, защиты экономических интересов страхователей являются базовыми при формировании долгосрочной стратегии развития ССЮФО. Только при условии принятия законодательных и институциональных мер по поддержке отечественных страховых организаций можно ожидать высоких показателей социально-экономического развития ЮФО, повышения эффективности и прозрачности ССЮФО, более стремительного развития страховой инфраструктуры, повышения доступности страхования как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе.