Страхование как финансовая категория и страхование жизни в России

Как финансовая категория страхование находится в тесной связи с финансами. Вопрос об изучении структуры и взаимосвязи элементов национальной страховой системы с точки зрения системного подхода поднимали многие ученые и практики. Например, Годин А.М. считает, что страхование - это обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страхового случая. [1]. Никулина Н.Н. в продолжении дискуссии страхование понимает как способ возмещения убытков, понесенных физическим и юридическим лицом, по средствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью), возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика) [2]. Из данных положений можно сделать вывод, что под широкое понятие страхования подпадают все экономические отношения, выражающие формирование специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или иным лицам ущерба (вреда) при наступлении неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, обусловленных условиями страхования случаях. Для более детального подхода необходимо рассмотреть и функции страхования, обычно выделяют 4 основных функции:

• 1.    Рисковая, состоит в обеспечении страховой защиты от разного вида рисков — случайных событий, ведущих к потерям.

• 2.    Инвестиционная, проявляется в том, что за счёт временно свободных ресурсов страховых фондов (страховых резервов) страховые компании производят финансирование различных сфер экономики.

• 3.    Предупредительная, состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

• 4.    Сберегательная, страховая компания одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Также стоит выделить и виды страхования, которых очень много на практике: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование, и страхование финансовых и специфических рисков, медицинское страхование, страхование транспортных средств, страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, страхование выезжающих за рубеж, огневые риски и риски стихийных бедствий, жилищное страхование, страхование грузов и многие другие. В данной статье будет изучено страхование жизни в России, так как это направление может стать ведущим в отечественном рынке страхования в 2017 г.

К страхованию жизни относят те виды страхования, где объектом страхования выступает человеческая жизнь. Но по причине невозможности определить стоимость жизни человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. Сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

Программы страхования жизни, предлагаемые сегодня страховыми компаниями, можно разделить на несколько основных групп, которые представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Основные группы программ страхования жизни (составлена по данным ЦБ) [3]

Далее необходимо рассмотреть плюсы и минусы страхования жизни, для наглядности воспользуемся таблицей 2.

Таблица 2 - Преимущества и недостатки страхования жизни

Как мы видим, преимуществ получилось больше, так же считают и жители России, которые обеспечивают развитие данной сферы страхования.

Об это говорит и статистика, предоставленная институтом страхования ВСС по данным Банка России.

Структура портфеля в 1 кв 2015г.

Можно пронаблюдать рост сегмента страхования жизни (+5 п.п.), а на

•ОСАГО

• •    КАСКО

• ■    Имущество ФЛ

• •    Имущество ЮЛ

• ■    Ответствнность

• ■    НС

• •    Жизнь

  следующем рисунке мы видим, что рынок страхования жизни продолжает расти и показывает лучшую динамику на рынке за 1 квартал 2016 года. (+18 млрд.руб. сборов/+77,1% к показателю 1 кв 2015 г.)

Рост выплат составил +1,3 млрд.руб. (+26%). Вероятно, что по итогам 2016 года рынок страхования жизни, станет одним из драйверов развития страхового рынка России в целом благодаря инициативам страховых компаний в части разработки новых продуктов и активной работе страховых посредников, прежде всего, розничных банков.

На основании проведенных исследований можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в России играет колосальную роль и его дальнейшее развитие является очень актуальной проблемой, для населения страны. И не смотря на имеющиеся минусы страхование жизни имеет определенные перспективы для роста.