Страхование как инструмент обеспечения социальной безопасности региона. Международный опыт

Существующий отечественный и мировой опыт подтверждает, что страхование является максимально экономичной и рациональной системой защиты интересов человека. Страхование служит важным элементом макро-и микроэкономического механизмов развития и регулирования социальных процессов, призванным не только компенсировать социальные издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие, придавая ей социально-ориентированный характер.

В последнее время российское общество страдает многочисленными социальными болезнями. Рост социальной напряженности, снижение уровня жизни населения, терроризм и возрастание числа рисков, угрожающих обществу и человеку, ущемление возможностей самореализации, вредные условия труда, невозможность получения качественной медицинской помощи – вот неполный перечень проблем, требующих общественных форм защиты и усиления социальной безопасности.

Страхование как социальный институт в динамично развивающемся обществе обладает достаточным потенциалом для успешного решения задач усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.

В современном обществе приоритетная роль системы страхования выражается в обеспечении социальной безопасности и компенсации потенциальных социальных опасностей и угроз: посягательство на жизнь, права на труд и его оплату, лечение, доступное образование и отдых. Данные виды страховых услуг становятся все более приоритетными для населения, но в силу отсутствия финансовых возможностей фактически реализуются недостаточно в системе страхования.

Одним из важнейших сегментов страхового рынка, который является системообразующим элементом в обеспечении социальной безопасности, выступает медицинское страхование. Данный вид страхования оказывает значительное влияние на продолжительности жизни населения и как следствие на уровень и качество жизни.

При рассмотрении международного опыта медицинского страхования необходимо уделить внимание системе здравоохранения в Германии, так как на сегодняшний день она является одной из наиболее эффективных в мире. Основным достоинством данной системы является способность обеспечить медицинскими услугами большинство граждан страны. Средства перераспределяются от молодых и здоровых к пожилым и больным членам общества.

Выделяют больничные кассы, а также так называемые эрзац-кассы, которые занимаются страхованием людей с высокими доходами, для которых в силу существования предела доходов не предусмотрено участие в ОМС. В отличие от больничных касс эрзац-кассы не получают государственных дотаций.

Таким образом, система обязательного медицинского страхования представляет собой предпочтительный вариант получения медицинской помощи для людей с невысоким уровнем доходов, для семей с детьми с единственным источником дохода, а также для пожилых людей.

Дополнением ОМС в Германии является добровольное медицинское страхование, которое распространяется на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат ОМС, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную помощь. Существование в стране двух различных форм страхования по болезни стимулирует конкуренцию на рынке медицинских услуг.

Можно выделить ряд положительных характеристик, которые были бы применимы на практике в России с учетом национальных особенностей страны.

В первую очередь необходимо заложить в основу страховой системы принцип участия граждан, предприятий и предпринимателей в финансировании охраны здоровья напрямую или с помощью участия страховых медицинских организаций.

Кроме того, на законодательном уровне необходимо повысить социальные гарантии защищенности граждан в оказании им медицинской помощи, дополнить средства, выделенные из бюджета на здравоохранение, определить их строго целевое предназначение и более продуктивное использование, гарантировать защиту прав в получении медицинской помощи.

Учет этих и других положений позволит улучшить качество предоставления медицинской помощи гражданам и будет способствовать дальнейшему развитию медицинского страхования в России.

Эффективным инструментом для обеспечения социальной защищенности населения является страхование жизни. Особое внимание необходимо уделить накопительному страхованию жизни, которое в развитых странах наряду с другими программами страхования обеспечивают экономическую стабильность общества, мобилизуя сбережения в виде страховых премий и переводя их в инвестиции, тем самым повышая эффективность инструмента страхования.

В нашей стране программы накопительного страхования жизни не являются распространённым продуктом. Основной причиной этого является несовершенство российского законодательства. Согласно нормам ст.942 ГК РФ в договоре страхования должен быть указан размер страховой суммы, а для продуктов накопительного страхования жизни характерна переменная страховая сумма, которая зависит от текущей доходности по инвестиционным паям.

В Европе удельных вес страхования жизни составляет 47%, в азиатских странах – 77%, в Северной Америке - 42%, а в России только 5,3%. Причиной таких различий является то, что страхование жизни наиболее интенсивно развивается в странах с невысоким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения.

Рассматривая опыт Швейцарии, чей рынок отличается высоким уровнем конкурентоспособности, можно выделить, что весьма широко распространен страховой аннуитет. Страховой аннуитет представляет собой форму страхового вклада, которая приносит страхователю фиксированный пожизненный доход. Согласно, швейцарскому законодательству страховые полисы, в том числе и аннуитеты, находятся вне притязаний кредиторов, они неприкосновенны даже в случае банкротства клиентов. Удельный вес данных продуктов в структуре портфеля страхования жизни в 2012 г. составляет 68%.

Зарубежный опыт показывает, что развитие программ накопительного страхования приносит выгоду, как для экономики страны, так и придает уверенность населения в будущем, что влияет на социальную безопасность.

Еще одним фактором, влияющим на социальную защищенность граждан, является безработица. При отсутствии дохода и сбережений население испытывает острую нехватку средств для проживания. Именно для обеспечения стабильности в обществе и повышения социальной безопасности необходимо использовать такой инструмент как страхование безработицы. Развитие национальных систем социальной защиты безработных граждан и международных стандартов оказания подобной помощи обусловлено тем, что безработица как явление экономическое и социальное входит в группу социальных рисков.

В настоящее время в России действует система защиты населения от безработицы, которая носит социально-ориентированный характер, однако из нее изъят основной компонент – страхование безработицы, которое существует во всех развитых странах. Функционирует базовое социальное пособие, которое выплачивается из федерального бюджета.

На сегодняшний день страхование на случай потери основного места работы остается довольно новым и нераспространенным страховым продуктом. Хотя в Европе довольно долгое время применяется подобный опыт. Там, в Швеции этим занимаются частные страховые компании, во Франции – два коммерческих фонда, которые страхуют от безработицы. Однако в России подобные страховые услуги могут предложить не все страховые компании. По мнению страховщиков, страхование от безработицы – это прерогатива государства, которое в свою очередь должно создавать специальные фонды для безработных.

Рассматривая зарубежный опыт страхования безработицы, можно выделить следующее: сегодня социальное страхование от безработицы во многих европейских государствах обязательное. Взносы осуществляют работодатели и трудоспособное население вплоть до пенсионного возраста. Потеряв постоянный доход, безработный получает довольно внушительную сумму. Так, например, в Швейцарии до 70% средней заработной платы, примерно столько же выплачивают в Германии, Португалии и Бельгии. В Великобритании же закон позволяет страховаться на случай увольнения по инициативе работодателя или сокращения дохода. В Швеции страхование безработицы осуществляется по желанию. Около 2/3 работающего населения делают страховые взносы в добровольные фонды, чтобы обезопасить себя. Однако самые гибкие условия страхования безработицы в США. При расчете выплат учитываются различные факторы такие как, уровень заработной платы, стаж, вид деятельности и т.д.

Таким образом, рост социальной напряженности, снижение уровня жизни населения, возрастание числа рисков, угрожающих обществу и человеку, ущемление возможностей самореализации, вредные условия труда, невозможность получения качественной медицинской помощи – перечень проблем, требующих общественных форм защиты и усиления социальной безопасности.

Страхование обладает достаточным потенциалом для защиты населения и обеспечения социальной безопасности в целом. Для повышения эффективности страхования как инструмента обеспечения социальной безопасности необходимо использовать международный опыт, адаптированный к российской действительности.