Страхование на случай укуса клеща

Нет такого человека, который ни разу не побывал бы на природе, будь то поход в лес за грибами, отдых на даче или прогулка в парке. В любом из этих мест может поджидать скрытая опасность – клещ. Ежегодно в медучреждения обращаются тысячи людей, которые пострадали от его укуса.

Страхование на случай укуса клеща реализуется в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастных случаев.

Объектом страхования в этом случае будут являться имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, а именно причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая (например, укуса насекомого, который привел к заболеванию клещевым энцефалитом).

К наиболее тяжким последствиям укуса можно отнести клещевой боррелиоз и клещевой энцефалит. Клещевой боррелиоз имеет наклонность к хроническому и рецидивирующему течению, преимущественному поражению опорно-двигательного аппарата, нервной системы и сердца. Вирус клещевого энцефалита поражает центральную и периферическую нервную систему и может привести к летальному исходу или параличу при тяжелых осложнениях.

По данным Роспотребнадзора, с апреля по август 2015 г. в России зарегистрировано 3665 случаев заболеваний инфекционного клещевого боррелиоза. Клещевой энцефалит за тот же период был обнаружен более чем у 1,5 тыс. человек.

В целом за первое полугодие 2015 г. по данным Роспотребнадзора количество обращений в медицинские учреждения по поводу укусов клещей выросло на 24,4%. Заболеваемость клещевым вирусным энцефалитом выросла на 22%, а заболеваемость клещевым боррелиозом выросла на 13% [3].

Все эти данные свидетельствуют о том, что страхование на случай укуса клеща не теряет свою актуальность, а наоборот становится все более востребованным из года в год.

Стоит отметить, что по оценкам «Эксперта РА», порядка 3 млн договоров страхования ДМС приходится на страхование на случай укуса клеща. Именно на этот сравнительно недорогой сегмент рынка розничного ДМС приходится основной рост числа договоров [2].

В 2014 г. на ДМС пришлось 124 123 млн. руб. или 26,1% от общей суммы страховых взносов и 37,8% от суммы страховых взносов на личное добровольное страхование, собранных страховщиками, что говорит о значимости данного вида страхования (рис.1). В целом за период с 2013 г. по 2014 г. объем взносов на ДМС вырос на 10 029 млн. руб. или на 9%, что свидетельствует о положительной динамике в отрасли, несмотря на то, что второе полугодие 2014 г. характеризовалось общим спадом в экономике и сокращением реальных доходов населения.

0   20 000 40 000 60 000 80 000 100 000120 000140 000

■ 2014г.   ■ 2013г.   ■ 2012г.   ■ 2011г.   ■ 2010г.

Рис.1. Динамика страховых премий по видам личного добровольного страхования [4]

Кроме того, на ДМС пришлось 95 957 млн. руб. или 20,3% от общей суммы страховых выплат в 2014 г. Данный показатель вырос на 7% по сравнению с аналогичным показателем предыдущего периода. Выплаты по ДМС составляют 76% от общего объема страховых выплат по личному добровольному страхованию (рис. 2).

■ 2014г.   ■ 2013г.   ■ 2012г.   ■ 2011г.   ■ 2010г.

Рис. 2. Динамика страховых выплат по видам личного добровольного страхования [4]

Лидером рынка ДМС как по поступлениям, так и по выплатам является АО «СОГАЗ», на долю которого приходится 34% поступлений и 28% выплат по данному виду страхования (табл. 1).

Таблица 1

Топ-5 компаний по объему поступлений и выплат по ДМС[1]

Компания	Поступления, млн. руб.	Доля, %	Выплаты, млн. руб.	Доля, %
СОГАЗ	29 945	34,3	13 432	28,4
РЕСО-Гарантия	5 281	6,0	3 948	8,3
Ингосстрах	4 995	5,7	3 522	7,4
ЖАСО	-	-	3 354	7,1
Альянс	4 925	5,6	-	-
АльфаСтрахование	4 714	5,4	3 320	7,0

Заметим, что СОГАЗ довольно сильно опережает конкурентов по данному виду страхования.

Однако первенство на рынке не единственный критерий выбора страховщика. Изначально необходимо удостовериться, что город (или регион), где вы предположительно можете быть подвержены укусу клеща, входит в область покрытия. Также следует уточнить список медицинских учреждений, куда вы будете обращаться при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования может варьироваться в зависимости от компании, региона, программы страхования и др. В общем, если рассматривать топ-5 страховых компаний по объему поступлений и выплат по ДМС, то страховая сумма может составлять от 5 тыс. руб. до 1 000 тыс. руб.

Стоимость полиса также зависит от многих причин: количества застрахованных человек (например, при страховании всей семьи), возраста (часто для детей и пенсионеров стоимость полиса бывает ниже), программы страхования, страховой суммы, региона и др. Во многих компаниях она колеблется от 150 до 500 руб. Как можно заметить, страховая сумма в любом случае в несколько раз больше, чем затраты на приобретение полиса.

Какие медицинские услуги чаще всего покрывает страховка? Во-первых, как уже было сказано ранее, она практически всегда включает осмотр пострадавшего и удаление клеща. Во-вторых, страховка должна покрывать лабораторные исследования клеща на наличие вирусов. В-третьих, практически всегда предусмотрено введение иммуноглобулина при обнаружении вируса энцефалита. Кроме того, некоторые страховые компании включают в страховку медикаментозную профилактику боррелиоза, госпитализацию при возникновении заболевания и восстановительное лечение.

Подводя итог, стоит отметить, что данный вид страхования будет пользоваться постепенным, но стабильным ростом в дальнейшем. Количество пострадавших от укуса клеща растет из года в год, несмотря на все современные меры профилактики. Поэтому оформление страхового полиса обойдется дешевле, чем самостоятельное лечение. Однако страховые компании могли бы больше информировать своих клиентов (как имеющихся, так и потенциальных) о данном виде страхования, так как многие и не подозревают о такой привлекательной возможности.