Страхование отдельных частей тела

В настоящее время к наиболее распространенным видам страхования как в России, так и во всем мире являются автострахование, медицинское, туристическое страхование, а также страхование жизни и имущества. Тем не менее, все более популярным становится такой экзотический вид страхования, как страхование отдельных частей тела.

Страхование частей тела ведет свое начало с 1920-х гг. Мода на страхование частей тела была введена Lloyd's и до сих пор является одной из отличительных черт компании, так как другие страховщики заключают договоры о страховании отдельных частей тела в существенно меньших количествах. За многие годы Lloyd's более тысячи подобных полисов, и отказ в страховании частей тела получили лишь те, чьи пожелания их были слишком экстравагантны. В настоящее время страховые полисы о защите той или иной части тела имеют многие знаменитости. Иногда звезды даже приобретают сразу несколько полисов. Согласно статистике, среди знаменитых женщин наиболее распространено страхование лиц и ног, среди мужчин - голосовых связок.

Приведем пример страхования отдельных частей тела. Так, супермодель Хайди Клум застраховала свои ноги на сумму более 2 млн. долларов. Оценку страховки осуществил лондонский аукционный дом Phillips De Pury and Company, который известен продажами ювелирных украшений. При этом специалисты оценивали длину ног, их форму, уникальность и коммерческий потенциал. Оценить ноги топ-модели попросила немецкая компания Brown для того, чтобы принять решение, стоит ли продлевать контракт с Хайди Клум. При наступлении страхового случая, который связан с повреждением застрахованной части тела, Хайди Клум получит страховую выплату в размере более 2 млн. долларов.

В России по страхованию отдельных частей тела отсутствует подробная статистика вследствие низкой потребности в нем151. Основная причина низкой потребности в страховании частей тела заключается в высокой стоимости данного вида страхования, так как страховая программа создается отдельно для каждого страхователя. Кроме того, при страховании отдельных частей тела обычных граждан отсутствует рекламный эффект, поэтому и самому страховщику невыгодно массово заключать договоры страхования от несчастного случая с отдельно прописанными рисками для указанной части тела.

При заключении договора страхования для конкретной части тела страховая сумма определяется по договоренности между клиентом и страховщиком. Клиент заполняет заявление на страхование, часто необходимым является медицинское обследование или предоставление документов о состоянии здоровья. Затем страховая компания рассчитывает стоимость полиса и начинает его оформление. Страховой полис учитывает все дополнительные условия, и страхователю остается только подписать договор. При наступлении страхового случая величина выплаты зависит от объема страховой суммы, срока действия договора и целого ряда деталей (пол, возраст, профессия страхователя и т.д).

При страховании отдельных частей тела страховая премия не покрывает расходы и не определяется их величиной. Также сумма не зависит от выплат по другим полисам, заключенным как с данной компанией, так и с другими компаниями. Страховая премия, полученная в случае травмы или при других повреждениях застрахованной части тела, расходуется страхователем по его собственному усмотрению152.

Однако, не все травмы относят к страховому случаю. Например, страховым случаем не является повреждение застрахованной части тела, нанесенное самим страхователем, а также получение травмы в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Выплаты не будут произведены и при несерьезном повреждении застрахованной части тела (например, случился не перелом, а только ушиб).

Несовершенство страхования частей тела в Российской Федерации заключается в том, что оно не учитывает специфику и особенности деятельности страхователя, а выплаты в случае травм отдельных частей тела начисляются по общим таблицам – так, при повреждении слуха страховая компания выплатит клиенту 10-15% от общей суммы страховки, зрения – начиная от 5% и т.д. Но если представитель рядовой профессии, как правило, при незначительном ухудшении зрения сможет и дальше продолжать трудовую деятельность, то например, для летчика это фактически конец карьеры. Но стандартная страховка не учитывает этого – все профессии равны. Соответственно, не приходится рассчитывать на выплаты за моральный вред, понесенный в связи с потерей любимой работы.

Таким образом, российский страховой рынок отдельных частей тела развит довольно слабо, поэтому знаменитости артисты и спортсмены (именно они, как правило, являются потребителями данного вида страхования) зачастую обращаются за услугами в иностранные страховые компании. Возможно, когда-нибудь данный вид страхования получит распространение и в России. Если, например, изменят законодательство, по которому страховые компании могут страховать лишь имущественные интересы своих клиентов, куда не входит, например, потеря голоса.