Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.

Объектами страхования ответственности владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта[1].

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

• -    причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

• -    умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил

эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

• -    управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• -    непреодолимой силы или стихийного бедствия и пр.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебнотрудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

Существует два основных вида страхования ответственности владельцев транспортных средств:

• 1.   ОСАГО;

• 2.   КАСКО.

ОСАГО — это    обязательное    страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами.

КАСКО – это страхование автомобилей или других транспортных средств от ущерба, хищения или угона[2].

Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить лицу, в пользу которого заключён договор, причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определённой договором суммы.

Основное отличие ОСАГО от КАСКО заключается в том, что первое страхование является обязательным для всех автовладельцев. Согласно законодательству РФ, эксплуатировать ТС без действующего полиса ОСАГО запрещается. Также тарифы на ОСАГО устанавливаются государством и являются единными для всех страховых компаний. В случае с КАСКО наоборот – у каждой страховой компании есть свои тарифные программы со своими собственными коэффициентами.

Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньшие риск по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование.

Страховщик обеспечивает страховую защиту по договору КАСКО от вышеуказанных рисков, причем каждый из них расписывается подробно. Следует отметить, что перечень рисков, в результате наступления которых, имуществу может быть нанесен ущерб, во всех страховых компания практически один и тот же.

Наиболее трудоемким при страховании КАСКО является процесс поиска подходящей страховой компании. Для того, чтобы верно выбрать страховщика необходимо проанализировать его финансовую отчетность, на основе которой можно принять решение. Ниже приводится таблица 5 крупных страховых компаний, осуществляющих страхование вида КАСКО.

Анализ рынка КАСКО 5 крупных страховых компаний

Таблица 1  – «Анализ рынка КАСКО 5 крупных страховых компаний»[1]

На основе приведенных данных, очевидно, что такие страховые компании, как ИНГОССТРАХ, РЕСО-ГАРАНТИЯ и СОГЛАСИЕ пользуются популярность у страхователей своего имущества и поэтому занимают лидирующие места на данном рынке страхования. А вот страховые поступления фирмы РОСГОССТРАХ имеют тенденцию к уменьшению, что говорит о каких-либо существующих проблемах внутри компании или же об уменьшении доверия страхователя к данной организации.

В итоге, хотелось сказать немного о смысле страхования КАСКО для страхователя. Конечно, данный вид страхования является дорогостоящим, и поэтому, если Вы имеете отечественный автомобиль (даже новый), тоне существует необходимости в приобретении данного вида страхования, т.к. это будет являться неразумным расходованием Ваших личных денежных средств. В случае, если вы владеете роскошным автомобилем премиум класса, то Вы обязаны приобрести КАСКО, во избежании больших финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления вышеуказанных страховых случаев.