Страхование земельно-ипотечного кредита

Земельно-ипотечное кредитование является одной из видов ипотечного кредитования, как и кредит под заклад строений производственного назначения или жилое помещение. Тем не менее, банки не очень одобряют данный вид кредитования, поскольку в нем есть некоторые тонкости. Кредит под залог городской недвижимости получить гораздо проще, чем под залог земельного участка в пригороде или населенном пункте.

С экономической точки зрения залоговые (ипотечные) отношения – это отношения между кредитозаемщик (залогодателем) и сокредитором (залогодержателем) по поводу имущественного обеспечения обязательств под выданный кредит. Также подчеркнем, что ипотека – это один из видов имущественного обеспечивания обязательства неплательщика, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своих обязательств имеет право получить удовлетворение за счет продажи данного имущества.[2]

Суть земельно-ипотечного кредита состоит в том, что сокредитор (залогодержатель) продает земельный участок или право его аренды, который выступает в качестве гарантии лица (залогодателя), предоставляющего их как залог займа, и обладает преимущественным правом на получение дохода от такой продажи.

Таким образом, земельная ипотека – это предоставление кредитов под залог земли , то есть правообладатели земельных участков вправе получить кредит, обеспеченный недвижимостью в форме земельного участка.[1]

Обязательным требованием при оформлении земельного ипотечного кредита во многих банках является страхование соглашения. Выгодна подстраховка и кредитозаемщику и кредитору, поэтому следует перед оформлением договора подробнее узнать об этой услуге.

Чаще всего, договор ипотеки заключается на большой срок - не менее десяти лет. Поэтому страхование считается единственным способом защиты интересов заемщика. Таким образом, возвратность средств залогодержателя банк всё-таки гарантирует не зависимо от возникающих у заемщика событий. Страховая компания при наступлении страхового случая покроет все расходы заемщика, выплатив банку недостающую сумму до погашения кредита. В то же время страховая компания выдаст заемщику средства, которые остались по страховке.[3]

В ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывается, что недвижимость обязательно должна быть застрахована, если он по данному соглашению выступает залогом. Ведь за тот промежуток времени, когда у клиента с банком договорные отношения, и заемщик выплачивает платежи, с ним может произойти несчастный случай или случится утрата трудоспособности. Поэтому все банки требуют от клиентов обязательного страхования жизни и трудоспособности, что в свою очередь выступает гарантом полного возврата займа.[1]

Заемщику также выгодно страхование ипотечного жилищного (земельного) кредитования. Ведь при наступлении страхового случая (утраты трудоспособности) право собственности не остается за заемщиком или его наследниками. А при наличии страховки долг по кредиту полностью возместит страховая компания.

Конечно, заемщик может выбрать различные программы страхования – с различным перечнем страховых случаев и разными ежемесячными платежами. Тем не менее, стандартная ставка страхования недвижимости колеблется от 0,3% до 0,5%. Ставка напрямую зависит от состояния жилья – от общей характеристики объекта, учитывая район города, год постройки и этажность здания, материалов изготовления перекрытий в доме, а также от качества ремонта в квартире.

Страхование жизни заемщика в среднем рассчитывается по ставке 1,5%. Эта цифра зависит от возраста клиента, здоровья, а также от вида профессиональной деятельности. Важно знать, что при достижении заемщиком определенного возраста, процентная ставка по страхованию будет увеличиваться. Так, после пятидесятилетия ставка поднимается на 2%, а список страховых компаний, куда может обратиться клиент, значительно уменьшается.

Еще один важный момент – страхование ипотеки будет действительно лишь в период погашения клиентом задолженности. При досрочном погашении кредита договор страхования перестает действовать и не имеет никакой юридической силы. В данном случае страховая компания вернет клиенту остаток неиспользованных взносов.[3]

Рассмотрим структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в 2014 году на рисунке, достигшего 1,274 трлн рублей. В частности кредиты выданные юридическим лицам составили 1,026 трлн рублей, а портфель физических лиц – 247 млрд рублей.

Структура выданных кредитов

Рисунок Структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

В связи со своей спецификой и действующей госпрограммой банк уделяет особое внимание сельхозтоваропроизводителям. Особое внимание уделяется развитию малого бизнеса, кредитный портфель в этом сегменте в 2014 году достиг 393,7 млрд рублей. За 2014 г. Россельхозбанк выдал более 32 тысяч кредитов субъектам малого предпринимательства на общую сумму 194,3 млрд рублей.

При этом объем финансирования малого бизнеса в АПК увеличился на 14,5% по сравнению с показателями 2013 г. и превысил 147 млрд рублей. Сегодня количество заемщиков Банка в этом сегменте составляет порядка 34 тысяч предприятий.

Банк продолжит работу, направленную на повышение доступности кредитных ресурсов за счет совершенствования и расширения продуктовой линейки, адаптируя ее к потребностям клиентов и требованиям Всемирной торговой организации.