Страхование жизни

Страхование жизни – страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Это долгосрочный финансовый инструмент, который помогает человеку постепенно откладывать необходимые суммы на будущие расходы. Это единственный вид страхования, который предусматривает получение выплаты даже при благоприятном развитии событий. В каждый полис страхования жизни включен «риск дожития» до конца действия договора, и по истечении срока договора застрахованное лицо получит полную страховую сумму.

Страховщиками по данном виду страхования являются внебюджетные фонды, страховые компании. Страхователями могут быть дееспособные физические и юридические лица, которые заключают договор со страховщиком. Страховыми случаями при данном виде страхования считаются дожитие до определенного возраста, потеря работоспособности, смерть, затраты на лечение. Существует два вида страхования жизни:

• 1.    Рисковое страхование, при котором застрахованное лицо получает возмещение в случае наступления страхового случая;

• 2.    Накопительное страхование, при котором по окончании срока страхования возвращается сумма страховых выплат, также возможны дополнительные выплаты, полученные от инвестиционной деятельности страховщика. Также различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из государственного бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет пассажиров. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотечного кредита.

Страхование жизни принято классифицировать по следующим признакам:

• 1.    По объекту страхования:

• А) Застрахованный и страхователь – одно лицо;

• 2.    По предмету страхования:

Б) Застрахованный и страхователь – разные лица.

• А) Страхование на случай смерти;

• 3.    По количеству лиц в договоре:

Б) Страхование на дожитие.

• А) Индивидуальное;

• 4.    По виду страховых выплат:

Б) Коллективное.

• А) С единовременной выплатой страховой суммы;

Б) С выплатой ренты.

К разновидностям страхования жизни относят страхование детей, страхование к бракосочетанию, а также страхование дополнительной пенсии.

Рынок страхования жизни и здоровья в России отстает от стран Европы. К концу 2010 года в европейских странах доля сегмента страхования жизни в общем объеме страховых премий составила порядка 60 %. Данные по российскому рынку гораздо ниже – всего лишь 5 %. Данный вид страхования только набирает обороты в России, т.к. наши граждане предпочитают в первую очередь застраховывать свое имущество (квартиры, автомобили и т.д.). Великобритания, Италия, Франция, Германия считаются лидерами по страхованию жизни. Именно на эти страны приходится более 70% от общего объема премий по страхованию жизни во всей Европе. В этих странах сформированы благоприятные отношения между страхователем и страховщиком, наработан колоссальный опыт в предоставлении данного вида услуг, внутри стран сосредоточены крупные страховые компании, которые уже не одно десятилетие специализируются на данном сегменте страхования.

На фоне экономической нестабильности и более низкого качества жизни российских граждан вполне объяснима ситуация, при которой страхование жизни у нас не столь популярно, как в Европе. Основными причинами, которые тормозят развитие российского рынка, являются:

• 1.    Отставание по уровню жизни населения;

• 2.    Недостаток доверия к финансовым институтам;

• 3.    Отсутствие у потребителя практического опыта страхования жизни;

• 4.    Необходимость государственной поддержки и стимулирования.

Задумываются о страховании жизни в России люди, достигающие определенного финансового уровня и взвешенного, зрелого, отношения к личному финансовому планированию, поэтому программы страхования жизни интересны в первую очередь именно представителям среднего класса.

В частности, в городе Ульяновск услугу по данному виду страхования предоставляют такие страховые компании, как «РЕСО-гарантия», «Альфа Страхование», «УралСиб», «СОГАЗ», «Россгосстрах», «Ренессанс Жизнь» и др.

Сегодня этот сегмент страхового рынка нашей страны один из наиболее развивающихся, хотя по ключевым показателям (плотность и проникновение страхования) он все еще заметно отстает от стран Европы. Сегодня мы наблюдаем постепенное повышение интереса российской аудитории к инвестиционным и накопительным продуктам страхования жизни, ведь они позволяют накопить определенные денежные средства к совершеннолетию ребенка, для его дальнейшего обучения, к выходу на пенсию и т.д., а также позволяют защитить интересы застрахованного в случае смерти или несчастного случая.

С помощью данной страховой программы любой страхователь может обеспечить финансовую защиту себя и своих близких, гарантировать накопление определенной суммы к заданной дате, застраховать риск потери трудоспособности. Ценить жизнь – значит грамотно инвестировать в защиту своих интересов.