Страхование жизни: проблемы развития в Российской Федерации

Рынок страховaния жизни продолжает стремительно развиваться и показывает хорошую динамику, но в нём накапливаются проблемы, которые сдерживают рост и в ближайшие годы могут развернуть динамику продаж.

Как сообщает информационно-консалтинговая группа «Бизнес-Сервис», страхование жизни по-прежнему остается одним из лидеров по темпам роста сборов среди всех сегментов рынка (+18,28% к аналогичному периоду прошлого года(АППГ)).

В рассматриваемый период наибольший прирост по премиям зафиксирован в страховании с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика – 27,45% (в АППГ – 82,5%). Затем идет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события – 15,20% (в АППГ – 12,7%). Сборы по пенсионному страхованию сократились на 13,98% (в АППГ – выросли на 22,5%). Наибольший прирост по выплатам оказался в страховании на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события – 99,34% (в АППГ выплаты по этому виду сократились на 10,0%). Выплаты по страхованию с условием периодических страховых выплат увеличились на 68,80% (в АППГ – на 34,9%). В пенсионном страховании прирост выплат составил 20,37% (в АППГ – 29,9%).

Концентрация рынка продолжает расти. Индекс Герфиндаля-Гиршмана (HHI, характеризует степень конкурентности на рынке, рассчитывается как сумма квадратов долей каждой фирмы в процентах на данном рынке) в исследуемый период составил 1684, в АППГ – 1457 (считается, что при HHI от 1000 до 1800 рынок умеренно конкурентен).

Таким образом, российский рынок страхования жизни движется в направлении от «вполне конкурентного» состояния к «слабо конкурентному».

Таблица 1 - Топ 10 компаний по страхованию жизни за 2015 г. [3]

Рассмотрев рэнкинг за 2015 год можно заметить, что топ-10 за год появились новый игрок – «ВТБ Страхование жизни», причем компания переместилась на 6-ю строчку рэнкинг с 30-й. Соответственно, покинули десятку лидеров «Сосьете Женераль Страхование жизни» и «Согласие-Вита». Среди ведущих игроков снизили сборы «Сбербанк страхование жизни» и «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ».

Изучив сущность и современное состояние страхования жизни, можно выделить следующие проблемы, препятствующие интенсивного развития данной, отросли в Российской Федерации (таблица 2).

Таблица 2 - Характеристика проблем развития страхования жизни

Исходя из вышеприведенных данных решений данных проблем возможно только совместным усилиям государства и страховых компаний.

Так, с повышением среднего уровня доходов граждан, уровень интереса к безопасности собственной жизни и жизни близких людей будет повышаться и как следствие возрастет спрос и увеличится количество страховых программ. Для решения проблем, образовавшихся в области страхования жизни государство должно разработать правовые нормы; усовершенствовать налоговое законодательство путем внесения поправок, предусматривающих снижение налоговой нагрузки для страхователей.

Чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы неординарные решения и стимулирующие меры, программы страхования, которые соответствовали бы интересам населения, отвечали бы новым социальным потребностям. В условиях непредсказуемости и нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть населения России заинтересована в надежной дополнительной социальной защите с участием государства.

Одним существенным условием успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными организациями и учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.

При достижении всех вышеуказанных целей и реализации стратегии «Развитие рынка страхования жизни на 2012-2020 гг.» можно добиться следующий результатов:

• 1.    Объем рынка страхования жизни вырастит до уровня ведущих стран Европы (Польша, Чехия и др.), а именно до 200-300 долларов премии на одного жителя.

• 2.    Вырастит роль страхования жизни в индустрии финансовых услуг.

• 3.    Увеличится доля страхования жизни в общем объеме рынка страхования минимум до 50%.

• 4.    Увеличение размеров активов, находящихся под управлением компаний по страхованию жизни, минимум до 1 трлн. рублей.

• 5.    Изменение и укрепление рынка страхования жизни, оставив на нем 3050 устойчивых и прибыльных компаний.

Экономика Российской Федерации получит следующие преимущества от реализации стратегии и ускоренного развития рынка страхования жизни:

• 1. Диверсификация российской экономики.

• 2.    Долгосрочный рост страховой индустрии в целом.

• 3.    Развитие и диверсификация финансовой системы России.

• 4.    Привлечение «длинных», не спекулятивных денег в экономику России.

• 5.    Снижение социальной напряженности, особенно в периоды экономических кризисов, а также природных и техногенных катастроф, предоставив значительной части населения РФ обеспечить дополнительную социальную для себя и своих близких.

• 6.    В результате развития отрасли страхования жизни появится более 100 000 новых рабочих мест.

• 7.    Увеличится количество и степень участия российских частных инвесторов на отечественном фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни

В целом, проведя анализ рынка страхования РФ можно сделать вывод о довольно нестабильном положении этой отросли страхования. Рынок страхования жизни остаётся одним из наиболее быстрорастущих отраслей страхования, однако данная статистика не должна вводить в заблуждение. Пережив период бурного роста, страхование жизни показывает предпосылки стагнации, а в среднесрочной перспективе – спада продаж.