Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования

В юридической литературе до настоящего времени не выработано единого мнения по поводу вопроса о страховом интересе личного страхования. Страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства. Без существования страхового интереса страховые отношения не имеют смысла. В личном страховании существо этой потребности заключается в обеспечении страхователю или выгодоприобретателю потерь, а также в смягчении для них материальных последствий от различного рода событий, связанных с жизнью (здоровьем) застрахованного лица. Эта потребность носит имущественный характер. [1, с. 201]

О наличии страхового интереса и говорит В.Ю. Абрамов: «Когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка». [2, c.68] Страховой интерес является имущественным. Важным является и то, что без страхового интереса не может наступить страховой случай, так как при его отсутствии внезапное и случайное событие утрачивает признаки страхового случая. Таким образом, страховой интерес является не только предпосылкой возникновения, но и изменения страхового обязательства. В юридической литературе существует дискуссия по поводу отождествления интереса и объекта. Рассмотрим данный вопрос. Термин «объект» в самом общем его смысле можно определить как предмет или явление, на которое направлена какая-либо деятельность (практическая или познавательная) субъекта (лица). Большинство авторов отождествляют объект страхования со страховым интересом, который является следствием двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица [3, c. 45].

Данной точки зрения придерживается, например. М.И. Брагинский [4, с. 535–539]. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, как и в любом другом договоре страхования, является ключевым вопросом при установлении возможности возникновения страховых правоотношений (В.И. Серебровский, М.Я. Шиминова, К.И. Пылов, Н.С. Ковалевская). Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).

М.В. Терехов указывает, что данное определение объекта личного страхования, во-первых, позволяет охарактеризовать само личное страхование, а во-вторых, разграничить имущественное страхование и личное страхование, в котором имущественный интерес обладает определенными, характерными только для этого вида страхования особенностями, а именно: тесно связан с жизнью, здоровьем и трудоспособностью лица [5, с. 70].

В.С. Белых и И.В. Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы» [6, с. 39]. И здесь страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования. Выясняя содержание категории «имущественный интерес» как объекта страхования, отметим, что сам термин «объект страхования» означает то, на что направлено это страхование. Иначе говоря, что именно подлежит страховой защите. Поэтому выявление содержания понятия «объект страхования» невозможно без выявления тех мотивов, которые определяют поведение страхователя, его желания или стремления вступить в страховое отношение. Следовательно, необходимо выяснить, в чем цель самого личного страхования и в чем заключается интерес страхователя к страхованию. Интерес страхователя в страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, интерес страхователя в страховании заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты. Таким образом, страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и – в более широком смысле – способ защиты материальных условий существования страхователя. При всех обстоятельствах материальная ценность личного страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне. Страховой интерес в договоре личного страхования является имущественным интересом и является предпосылкой возникновения договора личного страхования. Исходя из вышеизложенного, мы делаем вывод также о том, что объектом личного страхования является имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица.