Страховой рынок РФ: современные проблемы и пути их решения

Страховой рынок – сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями, предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите.

Страхование является сферой деятельности, которая жестко регламентируется государством. В Гражданском Кодексе РФ регламентации страхования в настоящее время является Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 №172 – ФЗ. Лицензированию подлежит деятельность всех субъектов страхового дела.

В современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из стратегических направлений социально – экономической политики государства, т.к. страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности [1].

В обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике для обеспечения непрерывности процесса производства и социальной стабильности. В России не имеют страховой защиты более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

Стимулирование спроса на страхование:

• -    Стимулирование развития риск - менеджмента и систем безопасности на предприятиях;

• -    Популяризация страхования среди населения;

• -    Создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам страхования;

• -    Субсидирование сельскохозяйственного страхования, страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы;

• -    Введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях в рамках преподавания основ экономики [2].

Необходимо способствовать сохранению суверенитета российского страхового рынка. Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.

Так, завышение страховых тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для России отраслях, может привести к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

• -    Препятствие чрезмерному допуску филиалов иностранных страховых компаний;

• -    Ограничение рыночной доли российских страховых компаний с иностранным участием на уровне не выше 30%;

• -    Снижение порогового значения доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов страхования с 49 до 24% [3].

Добровольное страхование должно стать основой российского страхового рынка. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов. Сегодня взносы по обязательным видам страхования составляют значительную часть российского страхового рынка.

Повышение эффективности работы систем обязательного страхования и снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах:

• -    Исключение возможности дублирования взносов по программам ДМС и ОМС, страхования от НС и болезней и обязательного социального страхования от НС на производстве и профессиональных заболеваний;

• -    Предоставление страхователям возможности самостоятельно выбирать страховые компании, работающие в системе ОМС;

• -    Установление дополнительных требований к надежности и уровню географической диверсификации для страховщиков ОСАГО [4].

В 2016 году номинальный объем российского страхового рынка, по базовому прогнозу, вырастет не более чем на 2-5%. Это означает падение рынка без учета инфляции. Риски демпинга усилит падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. Финансовую стабильность страхового рынка, при этом, ослабит угроза оттока инвестиций из отрасли. В 2016 году, по оценкам RAEX, будут преобладать негативные рейтинговые действия.

В 2016 году рентабельность собственных средств российских страховщиков вернется к уровню 6-7% в результате стагнации страхового рынка, постепенного исчерпания эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и снижения банковских ставок по депозитам. Негативный прогноз предполагает сокращение рентабельности собственных средств российских страховщиков до уровня 4-5%. При базовом прогнозе (43%) доля расходов на ведение дела российских страховщиков останется на уровне 2015 года, при негативном прогнозе вновь вырастет до 44-45% (из-за отсутствия роста взносов).

В 2016–м рынок благодаря ОСАГО покажет минимальный положительный прирост от нуля до 2%, но игрокам станет сложнее. С одной стороны, рынок еле держится в плюсе, преодолевая давление кризиса, с другой — Центробанк РФ продолжает борьбу за его финансовую устойчивость и вводит более жесткие требования к активам, капиталу, финансовой и инвестиционной политике страховых компаний.

По прогнозу Всероссийского союза страховщиков, к концу 2016 года останется 200 страховых компаний. Отдельные работники ЦБ даже называют число 60. Большинство опрошенных игроков рынка прогнозируют, что их численность уменьшится примерно на 20%.

Говоря о проблемах развития страхового рынка, необходимо отметить, что в 2013 году была разработана и принята Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Ее основные направления заключаются:

• •    Совершенствование регулирования обязательного страхования.

• •    Развитие инфраструктуры страхового рынка.

• •    Развитие системы сельскохозяйственного страхования.

• •    Стимулирование развития добровольного страхования.

• •    Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела.

От организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества, оказываемых ими услуг во многом будет зависеть развитие страхового рынка в условиях снижения темпов развития бизнеса. Поэтому для повышения качества оказания услуг в интересах имеющихся и вновь привлеченных клиентов актуально совершенствование механизма страхования. Особое внимание должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов, снижению влияния страхового мошенничества, совершенствованию механизма урегулирования убытков ОСАГО в рамках Бельгийской модели и другим направлениям деятельности страховых компаний [5].