Страховой рынок России и перспективы его развития

Актуальность данной статьи состоит в следующем: страховой рынок России стремительно развивается, однако существует ряд проблем, которые требуют своевременного решения. За последние годы снижается уровень востребованности по добровольному страхованию, и больше востребовано обязательное страхование на рынке страховых услуг России. В данной статье рассмотрены факторы, влияющие на снижение добровольных видов страхования, и выявлены причины востребованности обязательного страхования на рынке страховых услуг России.

На практике у россиян большим спросом пользуются обязательные виды страхования. Подавляющая масса потенциальных страхователей не горят желанием оформлять полиса обязательного страхования. Однако, это вынужденная мера, в силу обоснованности такого страхования.

В большинстве случаев такой вид страхования обеспечивает шанс без больших потерь перенести многие несчастные случаи. Оно помогает избежать многих финансовых потерь, и даже морального стресса. Наиболее известным и распространенным видом страхования является ОСАГО.

В большинстве случаев, развитию добровольных видом страхования препятствует нестабильность современного периода, в особенности боязнь граждан потерять работу, и низкий уровень дохода у большей части населения. Однако, необходимо отметить, что среди лидеров 2019 года оказался сегмент ДМС (+28,8 млрд. руб.) ввиду добавления опций ДМС в полисы страхования жизни, а также ежегодной инфляции медицинских услуг, а также страхование от несчастных случаев и болезней (+17,8 млрд. руб.).

^^^^^™ Годовые темпы прироста страховых взносов

Рис. 1. Визуализация тенденций страховых премий

Страховой рынок можно рассматривать, как область финансового рынка, которая состоит из совокупности нескольких страховых организаций и страховщиков, оказывающих соответствующие услуги по страхованию и защите общества, в котором существует разноплановая масса явлений, влияющих на низкий уровень финансовых возможностей для размещения и развития крупных страховых рисков. В особенности выделяют:

• 1.    Недостаточный объем страховых резервов и размер уставного капитала страховых компаний.

• 2.    Недостаточный уровень знаний и опыта в страховой деятельности, а именно в области оценки страховых рисков, размера ущерба и его возмещения, некомпетентное управление рисками.

• 3.    Малая область охвата инфраструктурой и методологией расчета тарифов.

Следует учитывать тот факт, что на формирование отечественного страхового рынка наложили отпечаток исторические особенности развития России. Страхование в России начало возрождаться только в 21 в., и из этого следует, что на сегодняшний день рынок страхования России еще далек от своей точки насыщения.

Однако сейчас страховой рынок России переживает сложные времена. К концу 2019 года на рынке страхования осталось 29 страховщиков жизни, 112 универсальных компаний и 34 медицинских страховщика. Массового исхода страховщиков не выявлено, но покинули рынок или решили это сделать около 30 компаний.

Таблица 1. Доля компаний по видам страхования, %

Показатель	2016 г.	2017 г.	2018 г.	2019 г.
Страхование жизни	89,58	89,92	87,75	86,87
Автокаско	84,14	85,24	85,54	87,54
Страхование ж/д транспорта	97,55	99,18	99,67	98,68
Страхование с/х рисков	90,78	94,45	97,06	96,49
ДМС	80,06	84,22	86,24	86,78
ОСАГО	80,20	78,30	77,67	81,27
ФР	84,33	86,15	85,80	84,23
НС	70,91	72,22	74,87	79,08
ОСОПО	89,49	90,33	92,02	92,05

Оценка доли компаний по видам страхования детерминирует, что наиболее востребованными видами страхования остаются страхование ж/д транспорта, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование жизни.

Рассмотрим предварительный прогноз развития страхового рынка в 2020 году, а именно медицинский аспект.

Существенные темпы прироста премий по ДМС (~20-25%) будут обеспечены за счет повышения доступности и востребованности медицинского страхования ввиду распространения полисов с ограниченным набором услуг, а также ввиду активного продвижения программ по телемедицине и страхованию от критических заболеваний. Так же ожидается, что к 2020 году начнет действовать закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который вступил в силу в 2019 году. Это позволит значительно расширить границы охвата страхования жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет. Сравнивая потенциал 2020 и итоги 2019 года, можно сделать вывод, что темпы прироста премий по страхованию имущества граждан составят в пределах 14-16% (рис. 2).

г Годовые темпы прироста взносов

Рис. 2. Визуализация прогнозных параметров динамики рынка ДМС

Динамика страхования от несчастных   до 6-8%, что повлияет на снижение объе- случаев и болезней в 2020 году замедлится    мов кредитования физических лиц (рис. 3).

^^^^^™ Годовые темпы прироста взносов

Рис. 3. Визуализация динамики рынка страхования от НС и болезней

В контексте вышесказанного, можно сделать вывод о том, что страховой рынок России еще далек от своей точки насыще- ния и ему есть куда развиваться, если выбрать правильный подход к решению всех основных проблем этой области.