Страховые компании, их операции и роль в рыночной экономике

Страховой сектор является неотъемлемым элементом государственной финансовой системы. Страхованием называют защиту имущественных интересов граждан, людей без гражданства, организаций, включая иностранные и международные, а также государств при возникновении ряда страховых случаев за счёт страховых резервов, которые формируются из выплачиваемых страховых взносов.

Цель статьи - изучение роли и деятельности страховых компаний в условиях рыночной экономики.

Страховые фирмы обладают наиболее обширный список организационно-правовых конфигураций, чем, к примеру, банки. [2]

Капитал страховых фирм формируется с поступлений страховых вкладов (премий) с юридических и физических лиц. Особенность накапливания денежных средств у страховых фирм сводится в основном к расчету страховых премий. Для страхования жизни и имущества она различна.

Модель страхового бизнеса также зависит от инвестиционной деятельности по причине формирования капитала – деятельность страховщика, связанная с вложением резервов страхования в недвижимость, ценные бумаги, драгоценности и иное имущество в порядке, предусмотренным законодательством. [1]

Функции страхования и являются его смыслом. Страхование имеет 4 основных функции: функция контроля – контролирование формирования и использования страховых фондов; функция сбережения – «страхование на дожитие»; функция предупреждения – применение средств для минимизации риска наступления страхового случая; функция риска – перераспределение риска между участниками страхования.

По формам страхования различают добровольное и обязательное страхование. Под добровольным страхованием понимают составление договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством страны. Определённые условия обговариваются непосредственно при заключении договора. К обязательному страхованию же относится обязательное государственное страхования здоровья, жизни, имущества.

К видам страхования относятся личное и имущественное. В личном страховании здоровье, жизнь, наступление другого страхового случая выступают объектом. [2]

Интересы имущества (кроме противозаконных) выступают объектами имущественного страхования. Участие в лотереях, играх, к которым человек может быть принуждён с целью освобождения заложников или связанные со страхованием на случай гибели, недостачи, повреждения имущества; с риском ответственности по обязательствам, возникшим по причине нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей. Заключение договора происходит лишь в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Существуют также специальные виды страхования, которые регулируются правилами Гражданского кодекса, если в законодательстве по данным видам страхования не предусмотрено иное. [1]

Объектами страхования являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству, которые связаны с нанесением вреда здоровью или жизни страхователя или другого названного в договоре; с достижением лицами определённого возраста либо с наступлением другого страхового случая в их жизни, предусмотренного в договоре; с утратой или порчей имущества, которое находится во владении, использовании страхователя либо другого имущества, обозначенного в договоре, или с нанесением ущерба их имущественным правам (сюда также относят возникновение убытков вследствие предпринимательской деятельности по причине невыполнения контрагентами субъекта хозяйствования своих обязательств либо с изменением условий этой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя); с ответственностью по обязательствам , которые возникли в случае причинения страхователем либо другим лицом, на которых может быть возложена такая ответственность, вреда здоровью, жизни или имуществу иных лиц.

Страховая выплата в виде определённой суммы денежных средств выплачивается страхователю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата имеет вид страхового возмещения, а в личном страховании – страхового обеспечения.

Участниками страховых отношений являются: страхователи – граждане страны, иностранцы, лица, не имеющие гражданства, организации, международные и иностранные организации, иностранные государства, которые заключили договор страхования со страховщиками или которые являются таковыми по закону; страховой агент - физическое лицо или организация, которая осуществляет посредническую деятельность по страхованию от имени страховой организации; страховой брокер – коммерческая организация, которая осуществляет страховую деятельность от своего имени на основании поручения страхователя или страховой организации (или каждого из них одновременно) на основании лицензии на осуществление таковой деятельности; страховщики - коммерческие организации, которые созданы для осуществления страховой деятельности и которые имеют лицензию на осуществление данной деятельности. Страховщики могут объединяться в некий союз страховщиков, который основывается страховыми брокерами и страховщиками как ассоциация, созданная для контроля деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного выполнения задач и т.д. Страховщики не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. [4]

Страховой деятельностью является деятельность, связанная со страхованием, перестрахованием и сострахованием.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определённых в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). Данные варианты должны дать больше свободы деятельности страховых компаний, а также снизить риски бизнес сделок. Экономическая основа страхового бизнеса - формирование и расходование средств страхового фонда. Страховой фонд - совокупность денежных запасов общества, предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, который наносится стихийными бедствиями, чрезвычайными ситуациями и другими событиями, которые предусмотрены в договоре между участниками сделки. [3]

Страховой фонд страховой компании (организации) формируется в денежной форме. Создание страхового фонда производится за счёт страхователей. Средства, которые накопились в страховом фонде выплачиваются только в виде возмещений и страховых сумм участникам страхового фонда по правилам и условиям страхования, прописанными в договоре. В рамках страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между остальными. В международной практике сложилось, что для расчета необходимого размера фонда страховая компания (организация) использует методы актуарных расчетов (они основаны на действии закона больших чисел и теории вероятности). Средства, которые остались в распоряжении страховой компании, отправляются на обеспечение её функционирования, а также на инвестиционную деятельность, как было сказано выше в рамках данной темы.

Вывод. Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. [5]

Также страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.