Страховые посредники на страховом рынке в РФ

На сегодняшний день страховой рынок Российской Федерации характеризуется растущим количеством страховщиков и так же увеличением объема операций, возникновением новых потребностей в страховых услугах и созданием новых направлений в этой сфере деятельности, усилением конкуренции и так же возрастающим вниманием зарубежных страховщиков к страховому рынку России.

Ключевыми направлениями деятельность страховых организаций принято считать создание страховых продуктов, которые способны существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение страховщиком соответствующей прибыли.

Отдельную роль в формировании инфраструктуры страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенте и страховые брокеры), обеспечивающие продвижение страховых продуктов в интересах клиента.

Страховые посредники – это те лица, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Страховые посредники консультируют потребителя в процессе заключения, исполнения, модификации, и прекращения договора страхования.

Следующей функцией, считающихся одной из основных предназначений страховых посредников, является помощь клиенту в выборе продукта подходящего именно ему. При этом страховой продукт характеризуются двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Одной из основных проблем страхового посредничества является отсутствие в законодательных актах самого термина страхового посредничества, а также четкой системы регулирования деятельности страховых агентов.

Деятельность страховых посредников регулируется Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые посредники классифицируются на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховыми являются лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора и физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика или по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Основными функциями страховых агентов являются:

• •    поиск и консультирование страхователей;

• •    оформление и подписание документаций,

• •    обслуживание страхователя по его договору.

В свою очередь, страховые агенты подразделяются на: прямых страховых агентов, которые состоят в штате страховой компании и имеют постоянную оплату труда и многомандатных страховых агентов, получающих оплату только из комиссионного вознаграждения, которое пропорционально собранной страховой премии.

Страховые агенты, считающиеся многомандатными, могут работать на несколько страховых компаний.

Страховой брокер, в отличие от страхового агента, это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию.

Страховые брокеры имеют право самостоятельно размещать страховые риски от своего имени на основании поручений страхователя и страховщика. Страховой брокер оставляет за собой право самостоятельно выбирать страховую компанию, если поручением клиента не предусматривается конечный страховщик.

Главное отличие страховых брокеров от страховых агентов состоит в том, что страховой брокер заключает со страхователем возмездный договор на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство планирует свою деятельность на основании договоров со страховыми компаниями и представляет интересы страховщика в отношениях со страхователем.

На сегодняшний день брокерские фирмы занимают отдельное место на рынке страховых услуг и оказывают большое влияние на него. Из-за того, что брокеры являются посредниками и берут на себя большую часть забот, они являются выгодными как для страховщиков, так и страхователей. Страховщики общаются с профессионалами, которые разбираются в своем деле, а страхователей устраивают брокеры, так как они выступают на их стороне и представляют их интересы перед страховыми компаниями.

Итак, выполняя функцию посредников между страховщиком и страхователем, страховые посредники осуществляют значительное влияние на формирование выгодных отношений между страховой компанией и ее клиентами.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что страховые посредники играют одну из ключевых ролей в формирование выгодных отношений между страховой компанией и ее клиентами, увеличивают рост доверия к деятельности страховых компаний.

Так как и страховые агенты и страховые брокеры находятся в постоянном взаимодействие с клиентами страховых компаний, именно они фактически формируют отношения их к страховой деятельности и имеют способность создавать страховую культуры в обществе, являясь важной составляющей отечественного страхового рынка.

Страховое посредничество — это тот вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в Российской Федерации.

Добровольное страхование (91,2%), страхование финансовых рисков (85%), страхование гражданской ответственности (77,9%) считаются лидерами среди видов страхования, осуществляющихся с помощью страховых посредников.

На данный момент времени в России сложилась такая ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не свойственна развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, довольно часто отождествляют их. Поскольку посредники непрофессионально выполняют свои обязанности по отношению к клиентам страховых компаний, преимущественно, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний и на развитие соответствующего рынка в целом.

Таким образом, стоит отметить, что без реформирования системы государственного регулирования деятельности страховых посредников невозможно обеспечить стабильное, длительное и динамичное развитие страхового рынка в целом. Именно разработка и внедрение соответствующих механизмов контроля за функционированием страховых брокеров и агентов обеспечит формирование основы для роста доверия клиентов страховых компаний к страхованию и даст возможность сделать первые шаги к внедрению страховой культуры в обществе.