Сущность и специфика функционирования банковского сектора национальной экономики

Банки как институты общественного доверия всегда играли и будут играть ключевую роль в рыночной экономике каждой страны. На протяжении веков они претерпели специфическую эволюцию, которая также привела к расширению сферы их банковской деятельности. Из организаций, первоначально занимавшихся заемными средствами, они превратились в процветающие конгломераты, предоставляющие свои услуги практически во всех сферах финансового рынка. Они стали субъектами, основной целью которых является максимизация прибыли для акционеров [1]. Эта чисто экономическая цель затемняет постулируемую все чаще на протяжении многих лет идею социальной ответственности банков за судьбы народного хозяйства. Банки, получившие бесплатные лицензии от надзорного учреждения, были наделены особой привилегией приобретать деньги общества, собирать их и распоряжаться ими. Эта привилегия связана с обязанностью действовать не только ради собственной экономической выгоды, но и, если не в первую очередь, для увеличения благосостояния страны, в которой они ведут банковскую деятельность, и ее жителей.

В организации банковской системы можно выделить две наиболее распространенные модели. Речь идет об англо-саксонской системе и центральной системе. В англо-саксонской системе мы полагаемся на финансовые рынки, которые здесь являются основным источником финансирования. Наиболее важными в этой модели являются инвестиционные банки, которые играют роль финансовых учреждений, отвечающих за сбор сбережений. Они занимаются всеми видами деятельности, помимо депозитарного бизнеса [5]. В англо-саксонской системе у нас также есть коммерческие банки, и их задача состоит в том, чтобы поддерживать повседневные услуги и операции экономических субъектов.

С другой стороны, в центральной системе мы можем видеть четкую связь, которая существует между центральным банком и государством. В этом случае мы различаем две возможности. Центральный банк становится коммерческим институтом, независимым от государства и самостоятельно устанавливающим свои цели, либо центральным банком, полностью зависимым от государства, а именно правительства.

Функционирование банковской системы необходимо для установления стабильной финансовой политики государства и удовлетворения требований современного потребителя, ориентированного на услуги и инвестиции [4].

Банки, выступая в качестве институтов общественного доверия, всегда играли приоритетную роль в экономическом развитии каждой страны. История банковского дела доказывает, что сегодня мы сталкиваемся с изменением подхода к обслуживающей роли банков. Банки превратились из традиционных депозитных и кредитных организаций в процветающие конгломераты, осуществляющие банковскую деятельность практически во всех сферах финансового рынка. В результате из организаций, обслуживающих своих клиентов, они в основном превратились в организации, ориентированные на максимизацию прибыли для акционеров. Это приводит к размыванию постулируемой на протяжении многих лет идеи социальной ответственности банков за судьбу национальной [2].

Банкам, как юридическим лицам, действующим на основании выданных разрешений, предоставлена особая привилегия приобретать государственные средства, собирать их и распоряжаться ими. Воспользовавшись этой привилегией, банки должны вести свою деятельность не только для собственной экономической выгоды, но и в равной степени для повышения благосостояния страны и общества. В свете вышеизложенного тезиса становится оправданным поиск ответа на вопрос о том, как измерить обслуживающую роль банков в экономике. Цель этого исследования состоит в том, чтобы представить предложение по мере экономической оценки сервитута банка [6].

Об особой роли банков в экономике написано уже немало учебников, примеры можно найти как в отечественной, так и в зарубежной литературе. Банки являются субъектами гражданско-правовых отношений. Это юридические лица, которые ведут деятельность, приносящую прибыль, от своего имени и за свой счет организованным и непрерывным образом. Банки - это предприятия, осуществляющие особый вид деятельности, заключающийся в создании и торговле деньгами. Таким образом, они являются посредническими компаниями между субъектами, имеющими избыток денежных средств, и субъектами, сообщающими о недостатке денежных средств. Другими словами, банки — это организации, которые удовлетворяют финансовые потребности своих клиентов.

В более широком смысле банки являются основными игроками на финансовом рынке — внутреннем и мировом. Они составляют основу мировых финансов. Они являются одним из старейших опорных и крановых элементов международного финансового рынка, опорой, пошатнувшееся основание, вал или вершина которой может потрясти местную, региональную и мировую экономику. Банки для экономики то же, что материнская плата для компьютера или операционная система для смартфона. Они связывают все составляющие финансового рынка, обеспечивая их правильную и эффективную работу. Банки действуют как оптические волокна, направляющие импульсы, которые стимулируют или ослабляют экономику. Они являются носителем развития практически всех отраслей экономики [3].

Банки являются постоянным звеном в цепи экономического развития. Они являются индикатором изменений, происходящих в экономике. Своей деятельностью они напрямую влияют на спрос-предложение в экономике. Своим кредитованием они определяют масштабы инвестиций и потребления в экономике. Они спасают компании в кризисной ситуации, но также часто приводят к их банкротству, отказывая в финансировании, удерживая его или завышая стоимость обслуживания кредита. С одной стороны, они дарят клиентам надежду на лучшее завтра, а с другой – отнимают мечты о собственной квартире, доме или бизнесе. Они размещают средства клиентов под минимальную процентную ставку, предоставляя им высокие процентные ставки. Они предлагают бесплатные банковские счета, постепенно взимая все новые и новые сборы и комиссии за их использование. Обещают бесплатное снятие наличных в банкоматах по всей стране, скоро введут некоторые «исключения из правил».

О современной роли банков в экономике давно идет оживленная дискуссия в кругах банковских теоретиков и практиков. Банкиры твердо отстаивают позицию, согласно которой единственной целью деятельности банков является получение прибыли, понимаемой с чисто финансовой точки зрения [3]. Между тем, в соответствии с концепцией корпоративной социальной ответственности, у банковских предприятий есть и другие, не менее важные обязательства по отношению к среде, в которой они работают. Банки, как ключевые игроки финансового рынка, не могут в своей деятельности игнорировать нужды и интересы экономики. Поиск ответа на вопрос, можно ли измерить обслуживающую роль банков в экономике, и если да, то как, остается открытым вопросом. Предложение авторов настоящего исследования – стать вкладом в дальнейшую дискуссию в мировой банковской науке и практике о необходимости выделения деятельности тех банков, которые стремятся к максимизации прибыли, но в то же время поддерживают реальную экономику, способствует стабильному и долгосрочному экономическому росту [1].

Сервитут банков не исключает их коммерческого характера. Ежегодные рейтинги социально ответственных банков за судьбу экономики могут иметь много положительных эффектов, причем не только с точки зрения маркетинга. Получение сертификата банка, обслуживающего экономику, не только повысило бы престиж, но и улучшило бы финансовые показатели банка. Это сигнал для клиентов о том, что банк проводит политику поддержки предприятий, гарантирует прозрачность, лояльность и взаимное доверие, ориентируется на поддержание наилучших отношений с клиентами, не вводит в заблуждение и не использует профессионализм своих сотрудников вопреки интересам клиента [7].

Получение сертификата банка, обслуживающего экономику, будет означать ориентацию на клиента (индивидуального и корпоративного) и партнерство, обеспечивающее прибыль как для всей группы капитала, так и для общества. Включение банка в первую десятку такого рейтинга стало бы четким социальным посылом о том, что банк, помимо выполнения своей основной цели, руководствуется в своей деятельности идеей солидарности между субъектами, вверяющими ему деньги, и субъектами, страдающими от его нехватки. Это также послужило бы сигналом другим банкам, по какому пути им следует погасить свой долг, вытекающий из предоставленных им привилегий по отношению к государству и обществу.