Сущность и виды пластиковых карт

Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковые карты принято классифицировать по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по их возможностям, а также по организациям, которые занимаются их выпуском. На пластиковых картах хранится необходимая информация, которая в дальнейшем будет использоваться в разных прикладных программах. Конкретно в сфере денежного обращения пластиковые карты представляют собой прогрессивный метод организации безналичных расчетов.

В современном мире пластиковыми картами пользуются более 200 стран.International Standarts Organisation (ISO) разработала стандарты для пластиковых карт и в них входят следующие критерии:

• 1 . Внешний вид карты

• 2 .Порядок нумерации счетов

• 3 .Формат магнитных полос

• 4 . Формат сообщения (посылаемое сообщение владельцу об операциях на карте)

Пластиковые карты, которые предназначены непосредственно для расчетов, делятся на личные и корпоративные. Банк принимает решение о выдаче личной карты своему клиенту только после тщательного анализа его кредитной истории, и после открытия клиентом текущего счета в данном банке. Следует отметить, что личная карта выдается только платежеспособным клиентам. Что касается корпоративных карт, то они выдаются юридическим лицам под их собственные гарантии. В случае с корпоративными картами также анализируется платежеспособность лица [3].

Рассмотрим общую классификацию банковских карт.

Банковские карты классифицируются:

По способу записи информации на карту (чип, магнитная полоса)

• ><

По характеру взаимодействия со считывающим устройством (контактные, бесконтактные)

• ><

По общему назначению (идентификационные, расчетные)

• ><

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (обычная, золотая, платиновая, электронная)

• ><

По типу платежной системы (VISA,MC и т.п.)

• ><

В зависимости от юридического статуса владельцев карт (корпоративные и личные)

Рисунок 1 – Общая классификация пластиковых карт

По функциональному признаку пластиковые карты подразделяются на несколько групп.

Таблица 1 - Основные группы пластиковых карт

Магнитные карты	Электронные многофункциональные карты
1.Кредитные	1.Микропроцессорные: карты памяти интеллектуальные карты суперинтеллектуальные карты
2.Платежные (дебетовые)
3.Экзекьютивные (исполнительные)
4.Чековые гарантийные	2.Лазерные
5.С фиксированной платежной способностью

Но чаще всего встречается классификация в зависимости от экономического содержания операций по карте.

Дебетовые карты с овердрафтом

Дебетовые карты

Рисунок 2 - Классификация банковских карт в зависимости от экономического содержания операций

Дебетовая карта – карта, которая применяется в основном для оплаты товаров и услуг средствами, находящимися на счету в банке, под который и выпускается дебетовая банковская карта. Дебетовая карта использует для расчетов только текущий капитал держателя карты. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка-эмитента и в валюте открытого счета обычно комиссия не взимается, если используется другой банк – комиссия составит 1–2% от суммы снятия [2]. Такие карты являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег.

Дебетовые карточки с элементами кредитных (с овердрафтом) клиент можно использовать как свои деньги, хранящиеся на счете, так и воспользоваться заемными средствами банка. При выпуске такой карты для каждого клиента индивидуально определяются: лимит овердрафта, срок погашения задолженности перед банком, комиссия, штрафные санкции за просрочку долга. Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться, банк выясняет ваш месячный доход и устанавливает лимит.

Кредитная карта с приемлемыми процентами к возмещению – большая редкость, ведь банку нужны гарантии возврата своих денег: назначая большой процент, банк «страхуется» от невыплат. На сегодняшний день все больше банков предлагают кредитные карты с астрономическими процентами годовых, но в кротчайшие сроки и без анализа кредитоспособности клиента. С кредитной картой можно использовать денежные средства, которые банк одалживает в пределах кредитного лимита. Кредитные карты обычно используют, когда до зарплаты осталось несколько дней, а запасы уже кончились.

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты. Для предоплаченных карт установлен лимит в размере 100 тыс. рублей.

Предоплаченная карта по желанию клиента может быть пополняемой с лимитом пополнения до 40 тыс. рублей в месяц. Также для предоплаченной карты не нужно открывать счет и обычно такие карты не являются именными. Примеры предоплаченных карт – подарочные карты, виртуальные карты и карты мгновенной выдачи. Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт [4]. Во внебанковской сфере примеры предоплаченных карт – карты для оплаты Интернет-провайдерам, операторам связи, подарочные карты магазинов и другие.