Технологии ДБО как инновации в банковской сфере

На современном этапе развития экономики от инновационной активности фирмы на рынке зависит её конкурентоспособность и экономическая эффективность и банки не исключение. Одним из возможных вариантов повышения инновационной активности банками является использование и совершенствование системы ДБО и Интернет-банкинга.

Под Интернет-банкингом понимаем совокупность средств, которые позволяют управлять банковскими счетами посредством сети Интернет. Каждый клиент банка, которые зарегистрировался в электронной системе имеет возможность через ПК, подключенный к сети Internet, осуществлять переводы денежных средств на счета, производить оплату покупов и выполнять иные банковские операции.

В зарубежных банках развитие систем ДБО прямо зависело от развития телекоммуникационных систем и интернета. Изначально ДБО предоставлялось клиентам с использованием телефонной связи. Так, в ноябре 1982 года строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской теле- фонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 года. Уже к 1994 году 35% всех транзакций банка по частным вкладам приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы. Начиная с 1990-х годов, когда Internet широко вошел в жизнь клиентов банки начали использовать систему Интернет-банкинга. В 1995 году Presidential Savings Bank объявил своим клиентам, что появилась возможность предоставления услуг клиентам в режиме онлайн. В последующие 1,5 года после внедрения этой системы капитал банка в среднем увеличивался на 20% в месяц, и активы увеличивались до 40 млн долларов, поскольку клиенты открыли около 10000 счетов [1]. С 1996 года 28 финансовых учреждений начали предоставлять банковские услуги своим клиентам через Интернет. В Германии Commerzbank создал интернет-банк Comdirect в 1995 году, который с 1996 года начал предлагать своим клиентам полный спектр услуг он-лайн-банкинга. В 1997 году в Европе британский банк Royal Bank of Scotland и ав- стрийский банк Fur Arbeit und Wirtschaft также активно внедрили систему интернет-банкинга. В то же время практически все банки начали создавать свои сайты для последующего использования интернет-банкинга [2].

На современном этапе системы ДБО большинства зарубежных банков позволяют клиентам совершать до 85% операций самостоятельно, не прибегая к обращению клиента в отделение банка.

В 2016 году Ассоциация EFMA (European Financial Management Association) проводила исследование о самых популярных банковских инновациях последних лет. Одной из выделенных инноваций стала персонализация банковских продуктов предлагаемых клиентам. Смысл заключается в том, что банк имея доступ к облачной платформе клиента анализирует его потребности и предлагает максимально подходящий банковский продукт именно этому клиенту. В условиях повышенной конкуренции банков в системе ДБО такой подход является очень выгодным, т.к. унифицированные банковские продукты теряют свою актуальность [3].

Некоторые зарубежные банки предлагают своим клиентам интерактивное брокерское обслуживание через мобильное приложение. Например, американский банк Compass Bank (с активами в $12,9 млрд. и 224 действующими филиалами в Алабаме Флориде и Техасе).

В инновационном развитии систем ДБО зарубежных банков больше всего преуспели как ни странно мелкие банки [4]. Они успешно используют стратегию проникновения своих услуг в жизнь клиентов с помощью современных мобильных устройств и различных медиа-платформ. Например, Emirates NBD успешно используют возможность общения со своими клиентами с помощью мировых социальных сетей, таких как Twitter, Instagram и LinkedIn и Facebook [5].

Таким образом, можно сделать вывод, что зарубежные банки далеко ушли в развитии своих систем ДБО.

В России интернет-банкинг, как новая форма банковской услуги, появился еще в 1998 году. Автобанк предложил новую систему для управления счетами онлайн. В последние годы образовалась устойчивая тенденция роста пользователей услуг ДБО в России.

Руководство Лето банка в партнерстве с ГК СОНДА установило в 20 своих отделениях биометрическую идентификацию клиентов для получения кредитов. Данная инновация позволила существенно сократить акты мошенничества при получении кредита, что впоследствии позволило увеличить показатель возвращаемости кредитов. Так же она позволила банку упростить процедуру получения кредита клиентом [6].

Другие крупные игроки на банковском секторе, такие как Сбербанк, Хоумкредит, а так же Промсвязьбанк внедрили идентификацию клиентов по технологии Touch ID. Вход в мобильное приложение банка осуществляется с помощью сканирования отпечатка пальца, предоставленного при регистрации. В будущем планируется дальнейшее внедрение биометрической идентификации в предоставляемые банками электронные услуги. Например, подтверждение операций, совершаемых через системы ДБО с помощью биометрии клиента, а не через используемую сейчас СМС-аутентификацию. Или подтверждение покупки в магазине через сканирование отпечатка пальца вместо ввода ПИН-кода. Данная инновация позволит еще больше обезопасить операции клиентов, за счет снижения риска мошенничества и кражи денежных средств.

Виртуальные кошельки набирают популярность у клиентов. Банк «Тинькофф», «Русский Стандарт» (в рамках приложения «Банк в кармане») и «Сбербанк» (в рамках приложения «Кошелек») уже предлагают своим клиентам обзавестись электронным кошельком, который позволяет агрегировать счета разных банков, хранить документы в электронном виде с дополнительной защитой и использовать их при безналичной оплате авиабилетов, упростить контроль над безналичными расходами. Так же данная система является личным финансовым консультантом клиента, которая дает полезные финансовые советы и многое другое.

Еще одной банковской инновацией можно считать использование банкоматов и платежных терминалов. Банкомат – это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных средств без участия, уполномоченного на то банковского сотрудника.

Платёжный терминал (self-service terminals, SSTs) – представляет собой ап паратно-программный комплекс, который позволяет обеспечить приём платежей о т физических лиц в режиме самостоятельно го обслуживания. Платёжные терминалы являются автономномными и позволяют осуществлять контроль за работой через Интернет [7].

Использование банками терминалов и банкоматов позволяет им значительно экономить на затратах, связанных с обслуживанием клиентов операционными работниками банков. Клиент самостоятельно может «обслужить» себя, имея дистанционный доступ через банкомат или ПТ к ряду банковских услуг, не дожидаясь своей очереди к операционному сотруднику. Чаще всего, пользование банкоматом дает клиенту дополнительные преимущества, кроме оперативности, например сниженный процент комиссии за проведение той или иной операции или повышенный процент по вкладу, открываемому через банкомат. Обладая широкой банкоматной сетью, банк может снизить затраты на содержание офисов, зарплату сотрудников, содержание и обработку бумажной документации, так же банкоматы и ПТ дают возможность банкам обозначить сове присутствие на рынке там, где размещение операционного офиса является невозможным или экономически нецелесообразным по ряду причин и т.п. [8].

Неоспоримо, что на данный момент Банки не в состоянии закрыть свои операционные офисы и полностью перейти на дистанционное обслуживание клиентов. Это связано со многими причинами. В первую очередь, большой сегмент клиентов не готов к таким нововведениям (пенсионеры и т.п.), во вторых, чтобы Банку полностью перейти на дистанционное обслуживание необходим большой размер инвестиций, которым Банки не обладают. В третьих, уровень банковских технологий слишком низок, т.е. современные банкоматы и ПТ, системы ДБО Банков не могут полностью заменить «человека в Банке» [9].

К сожалению, для решения первой причины Банкам ничего нельзя сделать. “Консервативные” клиенты психологически не могут отказаться от живого общения с сотрудником Банка, бумажного подтверждения всех операций совершаемых в операционных офисах и т.п.

Вторая причина тесно связана с третьей. Инвесторы не торопятся вкладываться в инновационные преобразования Банков, одной из главных причин является как раз то, что такие инновации слишком дороги, требуют большого времени окупаемости и многое другое. Но, несмотря на все это, большинство ведущих банков страны готовы разрабатывать и внедрять в свою деятельность инновационные технологии. С каждым годом бюджеты Банков на инновационную деятельность растут.

Например, ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-банк» и ПАО «ВТБ-24» уже тестируют банкоматы с функцией ресайк-линга, которая позволяет сократить расходы на инкассацию банкоматов и ПТ в 2 раза. Сама система ресайклинга заключается в том, что д/с в банкоматах и ПТ принимаются и выдаются через одну кассету. Т.е. клиент при совершении расходной операции получает д/с из банкомата, которые до этого внес другой клиент. По оценке участников рынка, установка нового оборудования даст Сбербанку экономию около 3 млрд руб. в год [10].

В современном мире неоспорима значимость инновационных технологий для ведения любого бизнеса. Постоянно увеличивающаяся конкурентная борьба так же подталкивает фирмы к пониманию значимости их использования, так как инновационные технологии дают возможность снизить затраты на производство, упростить сам его процесс и удовлетворить спрос со стороны современного информационно развитого потребителя. Ведь как показывает статистика, все больше людей предпочитают вести свою экономическую деятельность в сети Интернет и инновации рынке и кредитные организации не являв сфере интернет-технологий позволят ются исключением.

фирмам занять свою нишу на современном