Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России

Страхование человеческой жизни имеет большое экономическое значение, не говоря уже об огромном общественном интересе к этой теме.

Страхование жизни - очень важная и сложная вид страхования. По своим свойствам оно очень близко примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов -пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, банков. Поэтому достаточно важно хорошо понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.

Страхование жизни входит в состав личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Т.е. страхование жизни - это общность видов личного страхования, где страховой риск вызван случайной продолжительностью жизни человека.

По существу, таких рисков два:

• -    риск смерти;

• -    риск дожития до определенного периода времени [1].

Разобравшись с сущностью страхования жизни, возникает интерес к вопросу: какие бывают программы страхования жизни?

Программы страхования жизни, которые предлагают страховые компании в настоящий момент времени, можно разделить на 3 группы:

• 1.    Рисковое страхование жизни - это страховая защита в случае наступления неблагоприятных событий, которые связанны с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Разновидностью рискового страхования является кредитное     страхование     жизни,     при     котором

• 2.    Накопительное страхование жизни – это отличная возможность формирования накоплений к определенной дате или событию, а также одновременная страховая защита жизни и здоровья.

выгодоприобретателем выступает банк, выдавший кредит. Данный вид страхования создан для того, чтобы при реализации самого негативного сценария бремя выплаты кредита не легло на плечи близких застрахованного лица. Такая программа при относительно небольших взносах позволяют получить высокую страховую защиту. Полис можно оформлять на срок от года до 20 и более лет, включая неограниченное количество лет, и уплачивать взносы на регулярной основе. При этом размер взноса и желаемый объем страховой защиты клиент может определить сам на основе своих потребностей. Рисковое страхование жизни часто включает в себя по желанию клиента дополнительные программы, которые предусматривают специальные выплаты при инвалидности, травмах и других неблагоприятных событиях.

Ход работы данной программы следующий: после первого взноса у клиента появляется право на страховую защиту:

• 1.    По риску «дожитие» – право на гарантированную выплату накоплений, которые будут возвращены клиенту в будущем, по окончании срока страхования.

• 2.    По риску «уход из жизни» – право на гарантированную выплату назначенным людям или наследникам (выгодоприобретателям) в случае ухода застрахованного лица из жизни.

• 3.    Инвестиционное страхование жизни – инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантией возврата взноса, если рынок устремится вниз. Отличительной особенностью программы является немедленная компенсация в случае ухода из жизни застрахованного лица.

Такие договоры заключаются, обычно, на срок от 5 до 20 и более лет. Страховые суммы по этим двум основным рискам могут быть равны между собой или отличаться и будут тем выше, чем больше взнос и продолжительность программы. Таким образом обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги и в то же время его жизнь застрахована. Полисы адресованы в первую очередь кормильцам семей, тем, от кого в финансовом отношении зависят другие люди.

Достаточно много клиентов благополучно осуществляют свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им поменять условия жизни, или направить средства на образование ребенка, или воспользоваться ими как стартовым капиталом. В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.

Данная программа позволяет надежно инвестировать уже накопленные средства. Она обеспечивает клиенту высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений. В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный. Цель гарантийного фонда – обеспечить гарантию возврата внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке. Инвестиционный фонд обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива (их достаточно много: «золото», «нефть» и т.п.).

Это инвестиционное решение имеет ряд выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов: 1. льготное налогообложение доходов по продукту; 2. страховая защита жизни клиента и особый защитный юридический статус вложений [3].

Отходя от теории, хочется обратить внимание на реальную ситуацию, которая происходит в Российской Федерации с сегментом страхование жизни.

Страхование жизни стало драйвером роста страхового рынка в прошлом году. В 2016 году этот сегмент увеличился в полтора раза по сравнению с 2015 годом. На результатах сказалось оживление кредитования и развитие новых страховых продуктов. Беря кредит, заемщикам приходится заодно и оформлять страховку. Договоры инвестиционного страхования жизни заключали клиенты банка, разочарованные низкими ставками по депозитам, предполагают эксперты.

Общая сумма взносов, полученных страховщиками за 2016 год, составила почти 1,2 трлн рублей. При этом годовые темпы прироста страховой премии достигли 15,3%, тогда как в прошлом году они были на уровне 3,3%. Об этом свидетельствуют данные отчетности страховых организаций, пишет ЦБ.

При этом драйвером подъема рынка было страхование жизни. В 2016 году сегмент вырос более чем в полтора раза: на 66%, до 215,7 млрд рублей, сообщает Банк России.

Эту тенденцию подтверждают и в страховых компаниях. Как рассказал на днях генеральный директор СК «Ингосстрах» Михаил Волков, в прошлом году в компании наибольший рост наблюдался в сфере страхования имущества физических лиц и жизни.

«В этом секторе (страхование жизни. — «Газета.Ru») мы отмечаем взрывной рост: за три года он вырос более чем в десять раз», — рассказал глава «Ингосстраха».

Рост взносов по страхованию жизни связан с несколькими причинами, объясняют эксперты. Во-первых, сказалось снижение темпов роста по «классическим» видам страхования, говорит президент Национального рейтингового агентства (НРА) Виктор Четвериков.

Так, по информации Банка России, доля автострахования в общем объеме страховых взносов сократилась по итогам 2016 года до 34,3 против 39,6% годом ранее. «Доля ОСАГО, по которому выплаты превышают взносы, заметно снижалась на протяжении прошлого года. Риски высокие по этому виду страхования, поэтому страховщики сейчас осторожно подходят к этому продукту, пытаясь переориентироваться на другие сегменты, и в итоге он показывает невысокий рост», — комментирует Четвериков.

По статистике Банка России, именно активное кредитование привело к значительному увеличению премий по страхованию от несчастных случаев и болезней. Премии по данному виду страхования выросли на 33%, до 108 млрд рублей [2].

Согласно данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), совокупный кредитный портфель российских банков увеличился в 2016 году на 3%, до 9,37 трлн рублей.

При этом наибольший рост показало ипотечное кредитование. В прошлом году объем жилищных кредитов вырос на 13%, с 3,26 трлн до 3,68 трлн рублей. В количественном выражении рост составил 17%, с 2,58 млн до 2,9 млн кредитов.

Хотя по закону страхование жизни является необязательным, но де-факто банки вынуждают заемщиков пользоваться услугами страховой компании.

«В кредитовании физических лиц, например в автокредитовании или ипотеке, банки активно стараются навязать эту услугу. Это позволяет банку снижать риски, связанные с заемщиками, с потерей ими здоровья или работы. Хотя обязательным страхование жизни не является, но, получая кредит в определенном банке и имея какую-то уступку по проценту при оформлении полиса, естественно, ты в конечном итоге заключишь предложенный договор страхования. В противном случае будут просто другие условия по кредиту, другая ставка», — комментирует Виктор Четвериков.

Кроме того, сказался взрывной рост инвестиционного страхования, объясняет аналитик RAEX («Эксперт РА») Алексей Янин. Общих данных по 2016 году еще нет, но, например, в первом полугодии прошлого года инвестиционное страхование жизни увеличилось на 147%, отмечает аналитик.

«При инвестиционном страховании жизни заключается договор на срок от трех до пяти лет, вся сумма платится сразу, и она инвестируется страховой компанией в те или иные активы. При этом страховая компания гарантирует возврат вложенных средств и, если получится, еще и прибыль. Однако доходность заранее неизвестна, поскольку она зависит от успешности той или иной стратегии инвестирования», — объясняет Алексей Янин.

По мнению эксперта, на выбор россиян в пользу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) повлияла приостановка роста ставок по депозитам. Поэтому они вместо того, чтобы оставлять деньги на вкладах, зачастую инвестировали в новый продукт [4].

«Инвестиционное страхование жизни продается через банки. И те же самые банковские сотрудники, скорее всего, предлагали либо продлевать депозиты по низкой ставке, либо вкладываться в потенциальную возможность заработать с помощью инвестиционного страхования жизни», — считает Алексей Янин.

То, что этот сегмент ИСЖ активно растет, подтверждают и сами страховщики. Например, как говорится в релизе страховой группы Allianz, в сегменте страхования жизни и медицинского страхования основным драйвером выступил рост инвестиционного дохода. «Рентабельность нового бизнеса выросла до 2,7% в 2016 году по сравнению с показателем в 2,2% годом ранее», — отмечают в СК Allianz.

По итогам прошлого года доля договоров инвестиционного страхования жизни в общем портфеле, по данным РСБУ, составила 77%, прокомментировал генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

«В 2015 году в компании было заключено около 14 тыс. договоров по данным продуктам, а в течение 2016 года эта цифра уже превысила показатель в 61 тыс. договоров», — отметили в страховой компании «Росгосстрах Жизнь».

Впрочем, по мнению Владимира Черникова, в 2017 году страхование жизни уже не покажет таких стремительных темпов роста, как в 2016 году. «Произойдет замедление темпов роста за счет насыщения рынка. В целом же перспектива рынка ИСЖ будет зависеть от итоговой доходности первых договоров ИСЖ», — резюмирует эксперт [5].

Страхование жизни остается самым динамичным сегментом российского страхового рынка. Впечатляющими темпами роста в 2016 году (на 45% по сравнению с предыдущим годом) оно в первую очередь обязано развитию инвестиционного страхования. Более того, оживление кредитования населения дает основания в дальнейшем ожидать также роста кредитного страхования жизни. Объем кредитов населению в 2017– 2020 гг. будет прирастать в среднем на 10% в год, и на этом фоне ожидается восстановление и рост объемов кредитного страхования жизни.