Тенденции изменений организационной структуры банка

Каждый банк, формируя систему обособленных и удаленных подразделений, выбирает те из них и в таких сочетаниях, которые наиболее полно отвечают его намерениям на рынке банковских услуг. При этом банки учитывают наличие финансовых, материально-технических и кадровых ресурсов, а также основные тенденции развития финансовых технологий.

Традиционными для банков являются прямые каналы продаж банковских услуг - обслуживание клиентов во внутренних удаленных и внешних обособленных подразделениях при непосредственном обращении в банк.

Порядок открытия (закрытия) внешних обособленных и внутренних удаленных подразделений кредитной организации на территории Российской Федерации определяется Инструкцией ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Сеть подразделений банков включает филиалы, представительства, дополнительные, кредитно-кассовые, операционные офисы, а также операционные кассы вне кассовых узлов и передвижные пункты кассовых операций банков (филиалов).

На изменение организационной структуры банков оказывает влияние множество внешних и внутренних факторов. К внутренним причинам, приводящим к необходимости перемен в организационной структуре банка, относятся, например, перегрузка или, напротив, неполная занятость банковского персонала, низкий профессиональный уровень банковского персонала, текучесть кадров; и другие. Внешними причинами изменения структуры банка являются, прежде всего, экономическая ситуация в стране, развитие инноваций, появление новых банковских продуктов.

В период построения рыночной банковской системы в России наблюдался «банковский бум»: за кратчайший срок - с 1990г. до 1996г. - в стране возникло более 2500 самостоятельных банков (из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков).

С 1996 г. началось сокращение количества банков. Но ускорение этого процесса наблюдается в последние годы. Банк России фиксирует уменьшение числа банковских офисов по всей стране (таблица 1).

Таблица 1. Динамика количества кредитных организаций и их структурных подразделений на 01.01. 2008 – 01.03.2018г.г., ед.1

Одна из причин сокращения количества банков – чистка банковской системы - отзыв лицензий у «неблагонадежных» кредитных организаций Банком России. Политику отзыва лицензий у банков ЦБ РФ начал в 2013 году, тогда же 32 банка прекратили свою работу. В 2014 году Банк России отозвал лицензии у 86 банков, в 2015 — у 93, а в 2016 — у 97 кредитных организациях. В 2017 году рынок покинули 50 банков. Процесс

1 Составлено по данным: Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций // официальный сайт Центрального Банка России: [Электронный ресурс]// URL: http://www. оздоровления банковского сектора Банком России продолжится и в 2018 году лицензий могут лишиться еще примерно 60 банков2.

Важной причиной сокращения подразделений банков являются кризисные явления в экономике страны. В условиях снижения доходов населения и потребительского спроса, падения кредитной активности населения банкам не требуется так много офисов, как раньше.

Но основным фактором текущего сокращения банковских сетей является переход банков к цифровым технологиям - это перевод все большей части клиентов на дистанционные каналы обслуживания, такие как интернет-банк и мобильный банк.

Банкам выгодно автоматизировать свои операции, поэтому клиентов подталкивают к переходу на цифровое обслуживание. Установить банкомат или удаленный терминал в торговом центре дешевле, чем арендовать помещение, обеспечить его соответствие установленным требованиям и нанять персонал.

Чтобы привлечь клиентов к онлайн услугам, кредитные организации вводят «заградительные» комиссии, например, за внесение наличных на счет через кассу. Но при этом совершение этой операции через терминал или банкомат для клиента будет бесплатной.

Таким образом, в настоящее время банками активно используются такие каналы продаж, как: отделения банка, call-центры, банкоматы, Интернет-банкинг, POS-кредитование, мобильный банкинг и мобильные приложения. Банки активно присутствуют в социальных сетях.

В перспективе банк трансформируется в «Digital Banking», суть которого в изменении поведения банка. Раньше банк говорил: «вот мои сервисы, кому надо пользуйтесь». Теперь банк говорит: «я знаю, где вы находитесь и приду туда, чтобы вам было удобно мной воспользоваться». Банкинг появляется везде, где надо пользователю. Ввиду этого и появляются всё новые каналы продаж. По данным опросов НАФИ барьером при использовании интернет-банкинга является недостаточная безопасность транзакций.

Внедрение новых технологий таких как Block chain позволит банкам обеспечивать безопасное хранение информации, контроль расходования средств, упростить систему документооборота, что в целом позволит улучшить систему обслуживания клиентов.

В настоящее время государством разрабатывается система, благодаря которой гражданину достаточно один раз пройти регистрацию, после чего он может стать клиентом любого банка дистанционно. При обращении клиента, банк будет запрашивать доступ к его персональным данным на портале «Госуслуги».

Итак, автоматизация банковских процессов и их цифровизация влияют на скорость и качество оказания банковских услуг и обеспечивают рост доступности и эффективности банковского обслуживания на фоне сокращения внешних обособленных и внутренних удаленных подразделений банков.