Тенденции развития интернет-банкинга в России

В последнее время происходит глобальная трансформация банковской отрасли и всего финансового сектора. Изменение клиентских предпочтений, внедрение, создание финансовых технологий, особенности регулирования финансового рынка – все это относится к проблемам, с которыми сталкивается банковский сектор. Все большее предпочтение отдается мобильным каналам, своевременному и удобному сервису, коммерческие банки вынуждены быстро адаптироваться к меняющимся условиям, чтобы сохранять конкурентные позиции на рынке.

Поддержание конкурентных позиций на финансовом рынке заставляет коммерческие банки выстраивать работу постоянно меняющимися условиями в банковском секторе.

В течение последних лет финансовые технологии оказали значительное влияние на развитие банковского сектора. Для того, чтобы понять, какую роль сыграло внедрение финансовых технологий и запуск сервисов, основанных на них, сравним динамику общего количества банковских счетов, открытых через системы дистанционного доступа. Статистика счетов, открытых коммерческими банками через дистанционное банковское обслуживание (ДБО), представлена на рисунке 1.

■ Общее число открытых счетов ■ Счета, открытые через ДБО

Рис. 1. Динамика общего количества открытых счетов клиентов, в том числе через ДБО в 2018

2023 гг. в банковской системе России, тыс. счетов (составлено на основе [2])

Как видно из рисунка 1, в целом наблюдается постоянный рост количества счетов клиентов, что свидетельствует о тенденции раз- вития банковского сектора и расширении его клиентской базы. Если на начало периода из 883488,1 тыс. счетов было открыто через си- стемы интернет-банкинга 216542,5 тыс., то на конец рассматриваемого периода из 1056663,6 тыс. счетов такие счета уже достигли значения 358556,2 тыс. Указанная тенденция говорит о достаточно интенсивном развитии финансовых технологий, в частности и развития интернет-банкинга, а также росте доверия со стороны клиентов коммерческих банков к этим технологиям.

Существует тренд на персонализацию услуг, то есть решение задачи пользователя с помощью нескольких инструментов, подобранных под конкретный запрос, а также внимание коммерческих банков обращено на экстенсивное развитие интернет-банкинга, то есть дополнение интернет-банкинга вспомогательными небанковскими услугами, в том числе для клиентов бизнес-сегмента.

Если провести анализ данных об интернет-банкинге за последние 10 лет, можно выделить некоторые наиболее востребованные физическими лицами операции:

• -    переводы между своими картами и счетами, в т.ч. в различных валютах;

• -    переводы клиентам других банков по номеру карты или счета;

• -    формы безналичных переводов на счета электронных денег;

• -    оплата фиксированной и мобильной связи, коммунальных услуг, телевидения, интернет-провайдеров;

• -    оплата штрафов ГИБДД (по номеру транспортного средства, по УИН, по техпаспорту и госномеру);

• -    возможность автономной блокировки карты;

• -    форма открытия депозита;

• -    создание и изменение шаблонов различных платежей.

Происходит активное расширение возможностей осуществления переводов клиентам других банков, например, сейчас самый популярный вид перевода - по номеру мобильного телефона клиента банка. Максимально упро- щается проведение платежей на различных уровнях бюджета: оплата задолженности перед судебными приставами на основании персональных данных и количества исполнительных производств, оплата штрафов ГИБДД, оплата налогов, оплата мобильной связи через автоматическое определение по номеру телефона мобильного оператора.

Расширяются возможности автонастройки карты: включение/выключение СМС-уведомлений об операциях, совершенных по карте, проведение онлайн-покупок различных банковских продуктов, значительно увеличилось количество интернет-банков, предоставляющих услугу открытия сберегательных счетов [4].

В настоящее время в некоторых кредитнофинансовых организациях действует система добровольного страхования от риска хищения денежных средств через систему онлайн-банкинга. Этот сервис может помочь решить еще одну проблему безопасности - психологию пользователей. Не все пользователи готовы разбираться в нюансах защиты, и этот вид страховки может повысить у пользователя чувство безопасности при использовании интернет-банкинга. Все коммерческие банки используют повсеместное шифрование, способы подтверждения транзакций, уведомления об активности счета и т.д. [1].

Последнее время в банковском секторе наблюдается тенденция снижения количества кредитных организаций, что во многом происходит из-за многих других причин, одной из которых является развитие интернет-банкинга, обостряющее конкуренцию между банками. Поскольку крупные банки имеют больше возможностей внедрять современные технологии, они не просто забирают больше ресурсов, но и создают целые экосистемы, вытесняя небольшие кредитные организации. Представим динамику количества головных офисов и филиалов банков в рисунке 2.

• ■ Головные офисы ■ Филиалы

  Рис. 2. Динамика количества головных офисов и филиалов кредитных организаций в 20182023 гг. в банковской системе России, единиц [5]

Из данных, представленных на рисунке 2, видно тенденцию к сокращению количества банков, причем практически на 30% с 2018 по 2023 год сократилось количество филиалов, а также почти в половину сократилось число головных офисов, что происходит из-за постепенного перехода от обслуживания клиентов в отделениях банка к обслуживанию через сервисы и системы, использующие интернет-банкинг. Ограниченность в период пандемии также повлияла на развитие сервисов для дистанционного банковского обслуживания, что является одним из ключевых факторов сокращения количества филиалов банков. Клиентам банков намного удобнее совершать транзакции и получать все необходимые им услуги, не посещая отделения банка, используя лишь свое мобильное устройство в удобное время, находясь при этом в любой точке мира.

Чтобы оценить, какой из форматов обслуживания больше нравится клиентам, приведем результаты опроса на рисунке 3.

Не имеет значения

Только онлайн

Только в офисах

Комбинированное обслуживание

73,00%

Рис. 3. Результаты опроса в ответе на вопрос «При каком формате обслуживания уровень доверия будет выше?» [3]

Согласно приведенным данным рисунка 3 видно, что более половины опрашиваемых отдали предпочтение комбинированному обслуживанию, что может быть связано с удобством для клиентов, поскольку они могут выбрать формат коммуникации с банком. Во всяком случае, интернет-банкинг будет развиваться и дальше, давая возможность клиентам получать все новые и новые услуги.

Подводя итоги, следует отметить, что, настоящее время банковская сфера представляет собой высококонкурентный рынок, где участники должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем, чтобы остаться в игре. Для повышения эффективности технологий интернет-банкинга, необходимо постоянное внедрение новейших банковских технологий.