Тенденции развития наличного денежного обращения в России

В эпоху цифровой трансформации и изменения платежного ландшафта в экономике вопрос места наличных денег в расчетах и экономике в целом, перспектив развития наличного денежного обращения вновь оказывается в зоне повышенного внимания участников финансового рынка. В современном мире сосуществуют наличные и безналичные формы расчетов как проявление бикомпонентности денежной системы. Однако в преддверии введения цифрового рубля представляется актуальным выявление закономерностей наличного денежного оборота, его сильных и слабых сторон, что целесообразно для прогнозирования состояния платежной системы – одной из составляющих функционала центральных банков. Банк России (далее – ЦБ РФ, регулятор, мегарегулятор) определяет наличный денежный оборот

ГРНТИ 06.56.21

EDN TQUCLD

Ирина Вадимовна Радионова – кандидат экономических наук, доцент кафедры менеджмента Северо-Западного института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (г. Санкт-Петербург). ORCID 0009-0007-1211-2199

Мария Николаевна Конягина – доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры менеджмента СевероЗападного института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (г. Санкт-Петербург). ORCID 0000-0003-1572-6480

как поступления и выдачи наличных денег, проходящие через банки и подразделения Банка России, за исключением межбанковских и внутрибанковских операций [12, с. 2].

Появление новых платежных сервисов существенно изменило соотношение наличной и безналичной частей транзакционной активности пользователей не в пользу наличных. В настоящее время результаты исследования денежного обращения, особенно в контексте его структуры, публикуются нечасто. Помимо Банка России, который в силу целей и задач своей деятельности, определенных Федеральным законом № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. [1], регулярно проводит исследования наличного денежного обращения (НДО) и публикует их результаты, всего лишь отдельные аспекты беспокоят отечественных ученых-экономистов. 2023 год ознаменовался заботами авторитетных авторов об укреплении национальной валюты. В.Н. Крутиков и В.В. Окрепилов [7] предложили возврат к материальной мере ценности денег, предложив «ресурсную стандартизацию» рубля по аналогии с золотым стандартом, что, по мнению авторов, должно обеспечить финансовый суверенитет и стабильность курса вне зависимости от биржевых спекуляций.

Одновременно Н.И. Куликов, М.А. Куликова и Н.В. Москаленко [8] предложили насытить экономику дешевыми и длинными кредитами, снизив ключевую ставку до 5%, увеличивая монетизацию экономики. Обе группы авторов убеждены, что именно стабильный рубль – это благо для экономики, с чем сложно не согласиться. Из множества результатов исследований экономистов-финансистов, опубликованных в 2024 году и посвященных денежному обращению, наше внимание особо привлекла статья представителя банковского сообщества Д.А. Тертычного [15], который рассматривает цифровой рубль как третью форму национальной валюты и предлагает его использовать в первую очередь для повышения прозрачности расчетов через маркировку бюджетных средств, для формирования инфраструктуры для смарт-контрактов и международных расчетов в обход санкций.

Интерес ученых к НДО возродился в 2025 году, когда были опубликованы работы, посвященные оптимизации номенклатуры наличных денег [17] и развитию интеллектуальных систем учета и контроля движения наличности [16]. И.С. Молоканов [10] также высказывает мнение о наличных деньгах как общественном благе и резервном платежном инструменте в случае кризисов и технических сбоев. Авторы релевантных исследований НДО 2023–2025 годов убедительно доказали, что наличные деньги необходимы экономике и в долгосрочном периоде они сохранят свои роль и место в экономических отношениях. Важной видятся оптимизация банковской платежной инфраструктуры.

Развивая идею рационализации и повышения эффективности НДО, настоящее исследование нацелено на определение перспективного места наличного денежного обращения в структуре национального платежного механизма России, для чего авторы изучили причины предпочтений граждан при выборе форм платежа, позицию Банка России как эмитента-монополиста наличных денег, выделили контуры наличного денежного обращения, подчеркнув изменение концептуальных подходов к организации НДО в каждом из них и влияние новаций.

Материалы и методы

В качестве основных методов исследования были применены анализ и синтез вторичных денных, контент-анализ опубликованных экспертных мнений, индуктивный подход к выделению свойств и закономерностей наличного денежного обращения на современном этапе. Важным шагом стала визуализация выделенных авторами контуров НДО и применения аналогии в качестве метода познания способности трансформации наличных денег из материального ресурса в финансовый инструмент и обратно.

Результаты и их обсуждение

Последние 6 лет в объеме розничных транзакций в России отмечается сокращение доли наличных платежей: с 25,7% в 2021 году до 12,2% в 2025 году [13, с. 4]. Статистика говорит, что эта тенденция характерна для большинства стран. Эксперты прогнозируют сохранение тренда, и со временем доля наличных розничных платежей остановится вблизи отметки в 10% [13, с. 4]. Экспертное сообщество не прогнозирует падение доли наличных платежей до нулевой отметки, а, напротив, полагает, что достижение некоторой минимальной доли в общем объеме остановит динамику снижения. В «Основных направлениях развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы» [13] Банк России отмечает, что несмотря на развитие современных инновационных способов оплаты «ниша резервного платежного средства, использование которого возможно практически в любых условиях, в том числе при наступлении чрезвычайных ситуаций, остается исключительно за наличными деньгами» [13, с. 2].

Акцентируя внимание на применении высокотехнологичных методов обработки транзакционной и прочей информации, регулятор не намерен снижать объем наличности в обращении. Напротив, формирование безопасных механизмов взаимодействия на платежном рынке предполагает сохранение доступности наличных расчетов как гарантию устойчивости финансовой инфраструктуры. Кроме того, Банк России отмечает значимость наличных денег как инструмента поддержания инклюзивной финансовой среды для граждан с недостаточным уровнем цифровой зрелости, жителей особо удаленных районов страны, а также социально уязвимых категорий населения: лиц пожилого возраста, людей с ограниченными возможностями и низким социальным статусом.

Рост экономической и политической неопределённости вызывает в обществе резкий всплеск спроса на наличные деньги, укрепляя уверенность в сохранении их существенной роли в экономике и в жизни людей. Понимая это, Банк России отмечает, что наличное денежное обращение обеспечивает «финансовую устойчивость страны и является неотъемлемым элементом ее национальной безопасности» [13, с. 2].

Являясь исторически первой формой денег, наличные не теряют свою привлекательность и сегодня, что подтверждается данными периодических исследований регулятора. В России, как следует из результатов социологического исследования Банка России за 2024 год [14, с. 2], около 90% населения в той или иной форме пользуется наличными деньгами. Лишь 10% респондентов заявили о полном отказе от наличных, тогда как 9% респондентов платят только наличными, 32% опрошенных сообщили, что часть сбережений хранят дома, т.е. в наличной форме. С 2023 по 2024 год доля россиян, хранящих сбережения в наличных деньгах, выросла с 30% до 32% [14, с. 3].

42% опрошенных сказали, что не видят для себя возможности полностью обходиться без наличных денег, что на 2% больше показателя 2023 года и подтверждает устойчивый интерес населения к наличности. За год доля россиян, ежедневно расплачивающихся наличными деньгами, выросла на 3%: с 17% в 2023 г. до 21% в 2024 г., а 24% граждан предпочитают наличные для повседневных расчетов [14, с. 2]. Регулярные исследования Центрального банка Российской Федерации [11], а также отдельных ученых [9] позволяют идентифицировать факторы, влияющие на выбор гражданами форм оплаты при расчетах (см. табл.).

Таблица

Факторы, повлиявшие на выбор формы оплаты физическими лицами в 2024 году [14, с. 13]

Факторы, определяющие выбор платежа наличными деньгами	Доля респондентов, в %	Факторы, определяющие выбор безналичной формы платежа	Доля держателей карт, в %
Частные факторы
Нет возможности платить безналично	29	Проще носить с собой	37
Платеж можно совершать в любой ситуации	20	Дистанционные платежи	31
Привычка	15	Наличные деньги негигиеничные	6
Охотнее принимают в торговых точках	14
Нет риска технического сбоя	10
Нравится держать и отсчитывать купюры	8
Сохранение конфиденциальности	8
Общие факторы
Проще контролировать расходы	13	Проще контролировать расходы	21
Скидки при оплате наличными	10	Бонусные программы, кешбэк	28
Быстрее	10	Быстрее	38
Безопаснее	9	Безопаснее	10
Проще использовать при оплате	9	Проще использовать при оплате	37
Получаю доход наличными	8	Получаю доход на карту	30

Обобщив результаты опросов, проведенных регулятором в 2024 году, можно сделать вывод, что важными факторами, влияющими на приверженность физических лиц к использованию наличных денег как способа расчетов и платежей, являются их следующие уникальные свойства:

• 1.    Простота использования. Транзакции наличными требуют минимальной финансовой грамотности.

• 2.    Безусловная ликвидность и универсальность. Наличные деньги могут быть применимы в любое время суток, в любом месте страны, в любых обстоятельствах без каких-либо ограничений.

• 3.    Полная и постоянная независимость от инфраструктурных условий. В отличие от безналичных платежей наличным расчетам не требуется интернет, спецоборудование, электричество и т.п.

• 4.    Гарантированная мгновенность производимых расчетов. Платеж наличными не может быть «заморожен», приостановлен по каким-либо причинам силами третьей стороны.

• 5.    Отсутствие необходимости в каких-либо системах – посредниках, будь то кредитные организации, или Национальная система платежных карт (НСПК).

• 6.    Анонимность и приватность, в том числе как социальная характеристика.

• 7.    Отсутствие цифрового следа в интернет-пространстве. Снижение риска потерь от кибермошенничества.

• 8.    Использование в качестве личного быстро доступного резерва. Хранение накоплений «под матрасом» как защита от внешней неопределенности.

• 9.    Инструмент контроля расходов: многие люди гораздо внимательнее относятся к тратам в наличной форме, избегая импульсивных покупок через платежные инструменты.

• 10.    Фактор психологического комфорта для определенной части населения, для которых исторически физическое владение деньгами является компонентой уверенности в завтрашнем дне.

Кроме того, наличные деньги – банкноты и монеты – это безусловные обязательства Банка России, обеспеченные всеми его активами [1, ст. 30] и обязательные к приему на всей территории страны по нарицательной стоимости. А значит наличные деньги – это маркер доверия граждан к государству и денежной системе в целом. Уникальной особенностью НДО является двойственная природа наличных денег в нем. С одной стороны, наличность – это инструмент, обеспечивающий экономический обмен и сохранение стоимости, а с другой стороны, это находящиеся в обращении материальные ценности в виде непосредственно банкнот и монет, что обусловлено физической сущностью наличных денег. Наличное денежное обращение можно представить как комбинацию двух контуров – внешнего и внутреннего (см. рис.).

Рис. Внешний и внутренний контуры наличного денежного обращения (разработано авторами)

Внешний контур – движение наличных денег в бизнес-среде как средство расчетов, внутренний контур – банковская система страны, в том числе Банк России. Деление на два контура обусловлено принципиальным различием роли наличных денег. Внешний контур наличного денежного обращения представляет собой часть финансовой структуры экономики, в то время как внутренний контур имеет совершенно иную природу и относится к финансовой сфере только в некоторых аспектах, касающихся приема и выдачи наличных по счетам клиентов. При этом экономические агенты: юридические и физические лица, - обмениваются наличными деньгами при выдаче заработной платы и подотчетных сумм, расчетах в торговых точках, между собой в рамках личных отношений. Кассовые остатки перестали быть определяющим фактором обеспечения ликвидности банка, уступив место иным инструментам управления денежными потоками и рисками.

При переходе во внутренний контур наличные денежные средства утрачивают свою функцию средства обращения и приобретают статус материального актива. Существование наличных денег во внутреннем контуре очень похоже на часть производственного процесса, к которому относятся обработка, подготовка и хранение материальных ценностей, в данном случае – наличности. Во внешнем контуре действуют законы денежного обращения как экономической категории, а во внутреннем контуре действуют закономерности, характерные для бизнес-процессов в рамках создания продукции. Здесь важны сроки, объем затрат на каждом этапе, результат. Следовательно, к наличному денежному обращению внутреннего контура могут быть применимы общие принципы и закономерности делового оборота, включая контроль качества, логистику и иные сопутствующие процессы.

Таким образом, мы выявили еще одну уникальную особенность наличных денег в структуре денежного обращения: способность к трансформации из финансового инструмента в материальный ресурс и обратно, в зависимости от принадлежности к соответствующему контуру обращения.

Принятый Банком России в 2025 г. стратегический документ «Основные направления развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы» [13] определяет ключевые цели и задачи регулятора в области наличного денежного обращения. В условиях цифровой трансформации экономики страны Банк России одной из главных целей регулятор называет обеспечение стабильности системы наличного денежного обращения, повышение ее устойчивости к рискам и внешним угрозам, а также ориентацию на клиента, которым на разных уровнях НДО являются и кредитные организации, и хозяйствующие субъекты, и население страны.

По состоянию на 01.01.2026 г. объем наличной денежной массы в РФ составил 19,7 трлн рублей [13, с. 4]. Годовой прирост к началу 2025 г. составил 5,3%, что существенно превышает прирост предыдущего периода, когда показатель прирос лишь на 1,6%. По статистике Банка России рублевая денежная масса (М2) на 01.03.2026 года составила 131,1 трлн рублей, денежный агрегат М0 – 18,1 трлн руб. [4]. Таким образом, несмотря на значительный рост безналичных платежей, доля наличных денег в обращении (М0) в общей денежной массе (М2) по-прежнему велика. На 01.03.2026 соотношение М0 к М2 составляет 13,8%, что подтверждает значимость наличности в платежном обороте и соответственно роли наличных денег в экономике государства.

Банк России прогнозирует дальнейший поступательный рост объемов наличных денег в обращении, причем на горизонте 5 лет прирост по базовому прогнозу может составить более 21% [13, с. 4]. При этом данный прогноз учитывает противовесное влияние введения цифрового рубля и продолжение расширения доли безналичных платежей в общем объеме расчетов.

На рост спроса на наличные деньги в России сегодня влияет немало факторов. Геополитические события последних лет регулярно приводят к пиковым всплескам интереса населения к наличным, что сопровождается значительным выпуском в обращение дополнительных объемов наличности во избежание социальных волнений и искусственного дефицита наличности. При этом уровень доверия к банковской системе и цифровой среде никогда не был достаточно высоким. Население не забыло череду банковских кризисов конца ХХ века и неспокойное начало ХХI века. Это сопровождается снижением качества мобильного интернета, которое приводит к формированию «тактического запаса», когда пользователи начинают избыточно снимать наличные деньги со счетов во избежание ситуации личной неплатежеспособности из-за технических коллизий.

И все это происходит на фоне устойчивых моделей поведения населения в региональном и поколенческом разрезе, введения налога на доходы по вкладам физических лиц и ужесточения банковского контроля: Приказом Банка России от 5 ноября 2025 года № ОД-2506 [2] с 01.01.2026 г. введена система дополнительного контроля над рядом безналичных операций физических лиц, что способствует замещению операций перевода наличными расчётами в целях ускорения операции.

На фоне снижения доли наличных платежей в объеме розничных сделок с 25,7% в 2021 году до 12,2% в 2025 году, принимая во внимание тенденцию на дальнейшее сужение сегмента наличных расчетов и с учетом инфляционных процессов, прогнозируется рост себестоимости операций с наличными деньгами для бизнес-сообщества, увеличение затрат на содержание инфраструктуры НДО на всех его уровнях. Банк России со своей стороны также констатирует, что сокращение сегмента наличных платежей поступательно ведет к падению рентабельности кассового обслуживания клиентов и инкассации наличных денег для банковского сообщества.

Очевидным следствием этого становятся попытки участников финансового рынка снизить затраты на содержание системы обеспечения НДО, выражающиеся в оптимизации банковских точек продаж и банкоматных сетей. В этих условиях возникает объективная необходимость поддержания доступности наличных денег для граждан и бизнеса [13, с. 2]. Снижение доли расчетов наличными деньгами в предприятиях торговли и услуг, появление такого вида операций как онлайн-инкассация, распространение автоматических депозитарных устройств, и общие инфляционные процессы создают все возрастающие издержки на содержание инфраструктуры НДО при снижении транзакционных доходов, прямо пропорциональных снижению количества транзакций с применением наличных денег.

Классическая модель налично-денежного обращения, существовавшая многие десятки лет и сохраняющая свой формат по настоящее время, сталкивается с вызовами рынка, которые не позволяют ей сохраняться в неизменном виде. Разберем, в чем это проявляется.

Развитие мобильных банковских приложений привело к снижению клиентского потока в банковские отделения, что в свою очередь стало драйвером сокращения сетей точек продаж. Кроме того, отрицательная динамика доли транзакций наличными деньгами в расчетах населения в пользу безналичных платежей снизило востребованность банкоматов, усиленную техническим перевооружением парка автоматических устройств, и массового внедрения ресайклинга. Как следствие, банки оптимизируют свои подразделения, сокращают банкоматные сети. За последние 10 лет количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций сократилось на 46% – с 43 тыс. до 23 тыс. [6]. Для системы НДО все вышеперечисленное означает локализацию входных и выходных каналов.

С другой стороны, в обороте находится огромный объем банкнот, который имеет потенциал быть в любой момент предъявленным к обмену через инфраструктуру НДО в широком смысле. Таким образом возникает коллизия: падение доходности при росте издержек требует решительных действий по оптимизации инфраструктуры НДО. С другой стороны, сокращение инфраструктуры повышает риски обвалов при пиковых нагрузках в кризисной ситуации. Обеспечение доступности наличных денег, учитывая их значительную роль в экономической и социальной жизни страны становится ключевой задачей Банка России как регулятора финансовой системы страны. В этой связи сохранение устойчивости системы НДО к рискам и внешним вызовам, несмотря на технологическое развитие платежных инструментов и сервисов, остается приоритетом для регулятора.

Кроме того, оптимизация затрат на наличное денежное обращение является одной из ключевых целей Банка России в среднесрочной перспективе. Проблематика снижения финансовой нагрузки на участников сферы наличного денежного обращения в масштабах Российской Федерации за счет трансформации инфраструктуры, требует поиска и внедрения инновационных методов совершенствования бизнес-процессов. Важно отметить, что несмотря на рост себестоимости операций с наличными деньгами необходимо сохранять достаточность инфраструктуры НДО, чтобы не допустить обвала, сопровождающегося дефицитом наличности в обращении и паникой.

Если инфраструктура сокращается, целесообразно не стремиться к ее сохранению в прежнем виде, а искать пути преобразования в новую модель – более упрощённую в структуре, экономически эффективную и доступную. Этот подход представляет собой единственный реалистичный способ снижения издержек, позволяющий избежать их фактического переноса на участников с низкой переговорной силой и, в конечном счёте, на граждан страны. Однако такая трансформация невозможна без консолидации усилий всех участников рынка наличного денежного обращения.

Новации в организации наличного денежного обращения

В целях снижения затрат на обеспечение НДО при условии сохранения уровня доступности наличных Банк России отказывается от привычных схем обеспечения наличного денежного оборота и начинает внедрять новые инновационные формы. Одним из экспериментальных вариантов развития системы наличного денежного обращения стал проект «Наличные деньги Банка России» (НДБР), который предусматривает оптимизацию оборота наличных путем партнерства мегарегулятора с некоторыми коммерческими банками, которые получают право на хранение принадлежащих ему наличных средств. Старт проекту был дан в 2021 г. Он позволяет привлекать к сотрудничеству банки с капиталом не менее 130 млрд рублей и соответствующие ряду требований в части финансовой устойчивости, у которых имеются отдельные, специально выделенные хранилища для наличных денег.

Фактически, это аутсорсинг функции снабжения наличными деньгами потребителей, который с одной стороны, позволяет ЦБ РФ сократить затраты на собственную инфраструктуру в регионах, сэкономить на перевозке и пересчете денег, снизив таким образом нагрузку на бюджет, а с другой стороны, обеспечивает оперативность реагирования кредитных организаций в случае скачков спроса на наличность со стороны населения и бизнеса.

Проект НДБР как способ принципиального снижения издержек ведет к сокращению расчетно-кассовых центров Банка России на территории нашей страны и появления так называемых «серых зон», т.е. территорий, где обеспечение наличного денежного оборота полностью уходит в руки коммерческих организаций. Оценка этого процесса весьма неоднозначна: с одной стороны это экономит средства государства на содержание низкорентабельных высокозатратных процессов, с другой стороны, снижает уровень контроля над наличным денежным оборотом. Соответственно этот контроль должен быть обеспечен в превентивной форме за счёт непрерывного мониторинга с использованием современных технологий и предиктивной аналитики. Необходимо организовать системный процесс управления данными об остатках наличных денег банка России, находящихся на хранении в коммерческих структурах с целью оперативного управления ими и наличия возможности получения статистики в режиме реального времени.

В настоящее время проект поступательно развивается, хотя участники системы НДО видят в нем и минусы, в первую очередь ограниченные возможности хранения в коммерческих банках в отличии от кладовых самого регулятора. С учетом успешного пилотирования, наиболее перспективной для страны видится гибридная модель – максимальная передача запасов в банки, но с сохранением сети кассовых центров Банка России. Повышение устойчивости наличного денежного обращения и снижения издержек на его обеспечение в условиях волатильности спроса на наличные средства может быть обеспечено за счёт реализации проекта «белых банкоматов» (White Label ATM), предполагающего формирование единой независимой сети устройств под управлением единого оператора.

В настоящее время банковский сектор сталкивается с проблемой избыточности из-за дублирования инфраструктурных элементов системы НДО: практически каждая кредитная организация имеет собственную сеть банкоматов, что приводит к неэффективному распределению капитальных затрат на уровне всей отрасли. В условиях роста расходов на приобретение оборудования, усложнившуюся с введением санкционных ограничений, на аренду площадей, инкассацию, техническое обслуживание и безопасность формируют существенную финансовую нагрузку на бизнес при снижении рентабельности операций через сеть банкоматов.

Модель обезличенной сети устройств позволит банкам перейти от капиталоёмкой схемы владения инфраструктурой к сервисной схеме, получая доступ к сети на договорной основе с возможностью выбора условий пользования в зависимости от требований бизнеса. Реализация такой концепции способна обеспечить значительный экономический эффект. Для банков это означает существенное сокращение как капитальных, так и операционных расходов. По предварительным оценкам, совокупная экономия может достигать до 40% текущих затрат [5, с. 15]. Население при этом не почувствует снижения уровня сервиса, потому что размещение устройств будет определяться реальными потребностями пользователей на справедливой основе. На системном уровне внедрение единой сети позволит, унифицируя стандарты эксплуатации банкоматов и сохраняя уровень безопасности, повысить общую эффективность функционирования инфраструктуры наличного денежного обращения.

Влияние цифрового рубля на наличное денежное обращение

Развитие цифровой экономики требует бесшовного взаимодействия цифровых сервисов бизнеса и государства, а также дальнейшей цифровизации платежной инфраструктуры. Банк России, планирует внедрение цифровой национальной валюты – цифрового рубля, который будет эмитироваться Банком

России и станет третьей формой российской национальной валюты, находясь в обращении наравне с наличными и безналичными рублями. Банк России прогнозирует, что цифровой рубль как третья форма денег, вероятно, частично заместит как наличные средства, так и безналичные деньги банков. При этом важно, что частичное замещение цифровым рублем наличных денег в обращении окажет влияние лишь на структуру пассивов Банка России: уменьшится доля выпущенных наличных денег и увеличится доля выпущенных цифровых рублей.

26 марта 2026 года на пленарном заседании Государственной Думы председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что с 1 сентября 2026 года состоится внедрение цифрового рубля. Оно будет обязательным для кредитных организаций и торгово-сервисных предприятий. Глава регулятора указала, что ЦБ РФ не собирается «искусственно форсировать внедрение цифрового рубля» [3]. Массовое его внедрение не означает, что он станет обязательным для граждан. Банк России ставит перед собой задачу сделать цифровой рубль востребованным россиянами и бизнесом за счет удобства и целесообразности его применения в расчётах.

Платформенная экономика – столь удобная и быстрая форма взаимодействия, в первую очередь, в деловой среде и в сфере государственного контракта – требует удобной, прозрачной и контролируемой формы расчетов, которую и призван обеспечить цифровой рубль. В данном случае децентрализованное финансирование не подходит. Наличные же деньги – это возможный выбор физических лиц, обеспечивающий анонимность платежа или безотказность покупки при технических сбоях и отсутствии физической или виртуальной платежной инфраструктуры. Также это порой столь необходимое ощущение физического существования денег и их ценности: материальной, культурной и даже патриотической, отражающейся в тематике изображений на монетах и банкнотах. Последние два фактора нельзя недооценивать.

Заключение

По словам директора департамента национальной платёжной системы ЦБ РФ Аллы Бакиной, в течение ближайших пяти лет в России не исчезнут ни наличные, ни банковские карты, однако в платёжном пространстве произойдёт перераспределение долей в пользу некарточных инструментов (см.: . Наличные деньги не являются архаичным пережитком, а представляют собой важный и уникальный элемент денежной системы, функционирующий по своим законам и обеспечивающий устойчивость финансовой системы страны, даже в условиях цифровой трансформации. Изменение ценностной модели современного общества в сторону человекоцентричности – вектор на клиентские предпочтения как драйвер экономического успеха – определяет приоритеты выбора применяемых способов и методов платежа.

Безусловно, будучи активно функционирующей частью всего платежного механизма, наличное денежное обращение постоянно совершенствуется и подстраивается под требования своих основных пользователей, становясь все более клиентоориентированным и эффективным. Под воздействием внешних для него экономических факторов и мнений общества, оно меняет свои свойства, а процесс работы с наличностью все больше требует оптимизации процессов и повышения экономической эффективности за счет экономии на издержках. При этом, существуя в материальном мире, наличное денежное обращение трансформируется медленнее, чем безналичное.

Скорость обращения, издержки его организации, удобство и затраты на использование, а также другие свойства делают наличные и безналичные деньги в некотором смысле конкурентами за выбор формы платежа гражданами. Однако у обеих форм в России в ближайшее время появится еще один соперник – цифровой рубль. Это заставит, с одной стороны, усилить работу участников внутреннего контура НДО над его оптимизацией и одновременно привлекательностью НДО. С другой стороны, плательщики должны будут четко понимать для себя преимущества и недостатки каждой формы платежа в каждом конкретном случае. Объединяющим интересы обеих сторон фактором становится финансовая грамотность, работа над которой активно ведется.