Тенденции развития потребительского кредитования в России и Краснодарском крае

Nikonenko Valeria Dmitrievna - student of accounting financical facult, Bogoslavtseva Valeria Valerievna - student of accounting financical facult, Nosova Tatyana Pavlovna, Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, Department of Money Circulation and Credit

Kuban state agrarian university named I. T. Trubilin, Krasnodar, Russia

TRENDS OF DEVELOPMENT OF CONSUMER CREDITING IN RUSSIA AND KRASNODAR REGION

Annotation: The article deals with the trends in consumer lending in Krasnodar and in the country as a whole in 2018. Also definitions of consumer credit, types and distinctive features of the national consumer credit. Keywords: credit, Bank, cost of credit, market, trends, inflation, microloans, mortgage loans, car loans.

Существует несколько вариантов формулировок потребительского кредитования, например такие как:

Рынок потребительского кредитования - это часть финансового рынка, в которую включаются выдача потребительских кредитов банками, экспресс-кредитование, а также POS-кредитование в точках предназначенных для торговли.

• -    осуществление торговыми предприятиями товаров потребления с задержкой платежа, либо предоставление банками ссуд направленных на покупку потребительских товаров, а также на оплату многих личных расходов;

• -    это кредит, который предоставляется напрямую гражданам или домашним хозяйствам с целью приобретения необходимых предметов потребления.

Актуальность потребительского кредитования заключается в его доступности, то есть получить кредит может абсолютно каждый. Необходимость потребительских кредитов на современном рынке объясняется высоким спросом на них. С одной стороны, такого вида кредиты необходимы людям, у которых не хватает денежных средств на приобретение того или иного товара (услуги), а с помощью кредита можно приобрести желаемую вещь сейчас, а расплатиться потом. С другой стороны, аспектом необходимости потребительских кредитов является их прибыльность для банков, так как такие кредиты приносят кредитным организациям существенную выгоду.

Главными отличительными чертами национального потребительског о кредита являются:

• •    Договорный режим. Он возникает в процессе отношений между кредитором и заемщиком, который гарантируется в следствии заключения между ними специального соглашения — кредитного договора.

• •    Платность. Создаётся в ходе установления и последующего взимания с заемщика определённой процентной ставки по кредиту.

• •    Срочность. Обеспечивается путём установления и последующего соблюдения заемщиком срока пользования кредитом, то есть срока погашения кредиторской задолженности.

• •    Целевой характер. Он создаётся на основе постоянного контроля кредитора за определёнными операциями, которые совершаются заёмщиком с кредитными средствами.

Рынок потребительского кредитования в современном мире заметно показывает положительную динамику развития. Если брать во внимание имеющиеся данные прогнозов аналитиков, то весь 2018 год в основном будет описываться повышением в области выдаваемых займов, а именно доли потребительских кредитов. Данное повышение зависит от общей стабильности экономической ситуации, а также от снижения скорости инфляционных темпов, что в итоге дало толчок к наиболее доступным ссудам. На данный факт так же сильно оказало влияние постоянное снижение ставки рефинансирования Банком России в 2018 году, что может служить последующему снижению величины ставок по потребительским кредитам.

В настоящее время кредиты, которые выдаются гражданам нашей страны основываются на долгосрочных кредитных вложениях, которые в свою очередь за последние два года увеличились примерно в 2 раза. Основная часть задолженностей населения приходится на долгосрочных кредитах именно в национальной валюте. Исходя из данных, предоставленных банками за последние два года больше всего спросом у населения пользуются кредиты направленные на приобретение автомобилей, техники бытового характера, отдых и туризм, медицинские услуги, плата за образование, а также кредиты выдаваемые молодым семьям, специалистам и другие. Большинство банков внедряют всё новые и новые виды кредитования основанные на приобретение популярных товаров, таких как: мобильные телефоны, бытовая и компьютерная техника.

В январе 2018 года, на основании данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), общая масса выданных розничных кредитов значительно выросла в сравнении с тем же промежутком времени, но 2016 года (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика выдачи потребительских кредитов в регионах РФ в Январе 2018 года в сравнении с январем 2016 года, в ед.

Регионы	Рейтинг	Январь 2016, ед.	Январь 2017, ед.	Январь 2018, ед.	Изменение, в %
Краснодарский край	1	35106	38 235	45265	28,9%
г. Москва	2	30207	34 541	40 060	32,6%
Башкортостан	3	29678	33 985	39 822	34,2%
Московская обл.	4	28999	32 933	37 149	28,1%
Респ. Татарстан	5	28985	32 310	33 461	15,4%
Свердловская обл.	6	25763	27 786	31 746	23,2%

Анализируя таблицу 1, необходимо отметить, что Краснодарский край имеет самый высокий уровень ипотечного кредитования в России. Обращая внимание на количество заключенных ипотечных договоров, наш край занимает лидирующее место. Так, в январе 2018 года их численность составляла на 28,9% больше чем в 2016 году, а общее количество было равно 45265 единиц, что на 2,4% выше чем в Москве (40060 договоров). На третьем месте по количеству заключенных договоров занимает Башкортостан (39822 договора), на четвертом месте оказалась Московская область, где за январь 2018 года заключено 37149 договоров, на пятом месте Республика Татарстан, и заключает рейтинг шестым местом Свердловская область (31746 договора) [4].

Также, стоит обратить внимание на виды потребительских кредитов, выдаваемых в лидирующем регионе. Так, в нижеприведённой таблице 2 показаны, направленности изменения кредитования в Краснодарской крае за 2 года. На основании приведённых данных видно, что за счёт уменьшения ставки потребительских кредитов, возрастает число выдаваемых населению кредитов как по отдельным видам продукции, так и в целом. Самый большой прирост в крае был в 2018 году в ипотечном кредитовании, где число договоров по сравнению с 2016 годом возросло в 2 раза, автокредиты увеличились на 32,9%, а на 38,6% больше слали брать микрозаймов в крае. В целом по Краснодарскому краю выдача потребительских кредитов увеличилась на 39,9%

Таблица 2 - Выдача потребительских кредитов по видам в

Краснодарском крае в январе 2018г в сравнении с январем 2016 года, в ед.

Регионы	Январь 2016, ед.	Январь 2017, ед.	Январь 2018, ед.	Изменени е
Ипотечные кредиты	325	343	700	115,4%

Автокредиты	1287	1 297	1 710	32,9%
Микрозаймы	12321	12 326	17 080	38,6%
Всего потребительских кредитов	13 933	13 966	19 490	39,9%

Подобного рода тенденции прослеживаются и на рынке потребительского кредитования по России в целом. За два года год значительней всего повысился уровень количества выданных кредитов в областях кредитных карт и ипотеки в среднем по России – на 75,9% и 103,9% соответственно.

В данном факте можно убедиться, взглянув на таблицу 3, представленную ниже.

Таблица 3 - Рейтинг выдачи ипотечных кредитов в регионах РФ в январе 2018 года в сравнении с январем 2016 года, в ед.

Регионы	Рейтин г	Январь 2016, ед	Январь 2017, ед.	Январь 2018, ед.	Изменение, в %
г. Москва	1	1 546	1 577	1 485	-3,9%
г. Санкт- Петербург	2	800	828	1 407	75,9%
Челябинская обл.	3	543	583	1 363	51,0%
Башкортостан	4	343	355	1 227	257,7%
Краснодарски й край	9	299	343	700	134,1%

Число выданных микрозаймов и автокредитов выросло на 41,9% и 18,7% соответственно [4]. По сравнению с другими регионами, Краснодарский край оказался на 9 месте по объему за период исследования ипотечного кредитования, и на 4 месте -по автокредитованию (таблицы 3, 4).

Таблица 4 - Рейтинг автокредитования в регионах РФ в январе 2018 года в сравнении с январем 2016 года, в ед.

Регионы	Рейтинг	Январь 2016, ед	Январь 2017, ед.	Январь 2018, ед.	Изменение, в %
г. Москва	1	2 102	2 187	2 982	41,9%
г. Санкт- Петербург	2	1342	1 459	2 071	54,3%
Башкортостан	3	1 289	1 551	2 146	66,5%
Краснодарский край	4	984	1 187	1 620	64,6%

Следует также обратить внимание на такую актуальную на сегодняшний день проблему, как просроченность задолженности. Просроченная задолженность – это вовремя не выплаченные кредиты. Экономисты выделяют ряд обстоятельств, которые мешают продуктивной работе банка в борьбе с просроченной задолженностью:

• -    вся информация о просроченных платежах и их гашении вводится не автоматизированным способом, а вручную. Такой метод более сложный и из-за человеческого фактора часто происходит проникновение неполной или недостоверной информации;

• -    заемщик вовремя не оповещается о различных его действиях, с помощью смс рассылок, напоминаниях о выплатах в социальных сетях, звонков на сотовый и городской телефоны и т.д.

• -    сотрудники службы банковской безопасности ограниченны в принятии собственного решения и работают в основном опираясь на распоряжения главного подразделения.

По мнению Центрального Банка России существует несколько вариантов работы с проблемной задолженностью:

• 1)    самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности;

• 2)    совместная работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;

• 3)    продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам.

Следовательно, для борьбы с недобросовестными заёмщиками, необходимо применять некоторые меры. В первую очередь следует обратить внимание на сбор информации по просроченным кредитам и классифицировать, структурировать, развивать и совершенствовать работу с просроченной задолженностью с помощью новых, высокотехнологичных элементов. С помощью нововведений банковская структура станет более эффективной, и позволит максимально структурировать и автоматизировать работу с пробеленными задолженностями, применяя к каждому должнику свои, определенные методы воздействия.

Таким образом, подводя общий итог, можно с уверенностью сказать, что основными тенденциями потребительского кредитования являются:

• -    значительная динамика роста объемов потребительского кредитования, которая обосновывается такими факторами как: снижение

стоимости потребительских кредитов, простота требований к заёмщикам благодаря более сильной конкуренции на рынке,

• -    повышение уровня роста благосостояния населения страны,

• -    заинтересованность розничной торговли продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг возможных клиентов розничной сети;

Рынок потребительского кредитования можно описать как неравномерность регионального развития, где среди лидирующих регионов России выделяются Краснодарский край, Москва и Московская область, Республика Башкортостан, г. Санкт-Петербург.