Тенденции развития рынка микрофинансовых организаций: опыт Российской Федерации и западных стран

В современных условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить спрос потребителей на услуги кредитования, эффективным инструментом расширения их доступа к кредитным ресурсам являются программы микрофинансирования, получившие свое активное распространение на территории Российской Федерации лишь с 1990х годов. Осенью 2011 года их количество составляло 600, в марте 2012-го — уже 1189 организаций, а за 2015 год их количество увеличилось с 4583 до 6340. Таким образом, объем рынка микрофинансирования в России по состоянию на январь 2015 года достиг 18,5 млрд рублей и продолжает стремительно расти, ежемесячно пополняя реестр десятками новых компаний. На первый взгляд, это немного — всего 0,3% от портфеля банковских кредитов частным лицам, однако опыт западных стран демонстрирует, сколь стремителен рост численности микрофинансовых организаций во всем мире.

Рынок микрофинансовых организаций в каждой стране представляет собой уникальную систему, функционирующую в соответствии с особенностями организации деятельности самих МФО. Так отличительной чертой компаний Великобритании является практика, когда микрозайм может получить любой пользователь системы PayPal. Прежде всего, это связано с существованием гарантий у компании, представляющих платежную систему, возврата денежных средств в случае мошенничества одной из сторон. В России платежные системы на таких условиях не работают, а большое количество мошенников заставляет микрофинансовые организации выдавать займы с осторожностью.

Уникальной     особенностью     деятельности     российских микрофинансовых организаций является их активное сотрудничество с представителями банковской сферы, что дополнительно стимулирует развитие рынка МФО. Анализ динамики данного явления продемонстрировал:  около 50 российских банков уже являются учредителями отдельных микрофинансовых организаций, данные о некоторых из них представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Доля участия крупных субъектов банковского сектора России в структуре финансов микрофинансовых организаций (%)23

Данная тенденция объясняется стремлением банков приобрести компании, деятельность которых не связана напрямую с банковской деятельностью, но будет способствовать привлечению клиентов банка и расширению линейки услуг, оказываемых самим банком. Прежде всего, это высокая доходность и возможность выдачи беззалоговых кредитов под высокую доходность. Реальная эффективная ставка в некоторых случаях может превышать 1000-2000% годовых. МФО пока не обязаны резервировать средства на возможные потери по ссудам, как банки. Это позволяет им выдавать ссуды гражданам, чья кредитная история не позволяет им получить заем в банке, расширив собственную клиентскую базу. Так, согласно статистике Национального бюро кредитных историй, клиенты банков и клиенты микрофинансовых организаций пересекаются на сегодняшний день всего лишь на 25%.

Важной особенностью рынков микрофинансовых организаций разных стран являются различия в механизмах их регулирования. Так в России вплоть до 2010 года отсутствие адекватной законодательной регламентации деятельности МФО неизбежно привело к нарушениям условий договора между сторонами, завышенным и, порой, скрытым от клиента процентным ставкам. Лишь с 2010 года законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а затем, с 2013 года, законом «О потребительском кредите (займе)» была внесена ясность в основы функционирования МФО в России: были установлены порядок лицензирования их деятельности, правило полной публичности информации о процентах предоставляемого займа и регламентирован порядок работы с бюро кредитных историй. Однако подобные меры на данный момент являются в большей степени сдерживающим фактором, и требуют своего продолжения: речь идет о необходимости жесткой регламентации как взаимоотношений между клиентами и заемщиками, так и об определении общих условий и требований, на основании которых будет производиться выдача микрозаймов.

Подобная практика активно осуществляется на территории

Соединенных Штатов Америки. Так генеральный прокурор Нью-Йорка в

2014 году начал судебные тяжбы с Western Sky Financial и Cash Call Inc. В иске указывалось, что ставки кредитора зависели от величины выдаваемых займов и варьировались от 89 до 343%, что существенно превышало те возможности, которые предоставляют ростовщикам гражданское и уголовное законодательство США. Проецирование данного прецедента на российский опыт демонстрирует, что размер процентной ставки, установленный микрофинансовыми организациями в России самостоятельно, не ограничен законодательно и варьируется от 64% до 5110% в зависимости от специфики каждой организации. На рисунке 2 представлены результаты анализа среднего размера годовой процентной ставки в различных организациях и субъектах Российской Федерации.

ПЕРВЫЕ НА РЫНКЕ

Десять компаний, которые раньше других вышли на рынок микрокредитования.

МИН. СУММА        СУММА К

ЗАЙМА. СРОК. ВОЗВРАТУ. СТАВКА, СТАВКА, % НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ          РУБ. ДНЕЙ РУБ. % ВДЕНЬ ГОДОВЫХ

ИСТОЧНИК: ДАННЫЕ КОМПАНИЙ

Рисунок 2. Сравнительный анализ микрофинансовых организаций России с учетом специфики предоставляемых ими услуг24

Тем не менее, рынок микрофинансовых организаций остается одним из самых динамичных секторов в России с текущим объемом рынка в 120 млрд рублей, с перспективой в 350 млрд рублей и ежегодным ростом в 40%. Потенциал рынка огромный: около 70% жителей небольших городов не обслуживаются банками, а пересечение клиентов банковского сектора и сектора микрозаймов составляет всего 25%. Именно поэтому проблема совершенствования технологий взаимодействия микрофинансовых организаций, государства и банковского сектора является первоочередной. Прежде всего, необходимо законодательное закрепление максимального размера годовой процентной ставки, предъявляемой микрофинансовыми организациями. Однако данное решение должно быть взвешено с учетом специфики деятельности российского рынка МФО: так, например, ввиду крайне высоких требований, предъявляемых к МФО Великобритании, самая крупная микрофинансовая организация Wonga вследствие ужесточения законодательства в отношении деятельности микрофинансовых организаций на территории страны стала быстрыми темпами переходить на иностранные рынки – последним ее приобретением стала одна из индийский компаний, где микрокредитование наиболее распространено.

Таким образом, рынок МФО в России обладает ярко выраженной спецификой и включает в себя широчайший спектр услуг предоставления микрозаймов, вследствие чего требует более пристального внимания к основам своего функционирования и более четкой и, вместе с тем, аккуратной законодательной регламентации деятельности его субъектов, что гарантирует его прозрачность и объективность по отношению к клиентам.