Тенденции развития страхового рынка в России

ассистент кафедра «Финансы и налоги» Владивостокский государственный университет экономики и сервиса Россия, г. Владивосток ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис. (Данные представлены в таблице 1) [1]

Таблица 1. Основные изменения, произошедшие на российском страховом рынке

Направления изменений	До кризиса	После кризиса
Перспективные сегменты	Розница и банкострахование — локомотивы роста страхового рынка	Лидеры  падения  и  наиболее проблемные сегменты рынка — страховая   розница   и   бан- кострахование.Усредненный комбинированный коэффи-циент убыточности - нетто розничных компаний в 2013 году составил 106,9%,    увеличившись    по сравнению  с  2012 годом  на 6,5 п. п.   Усредненные   темпы падения   взносов   розничных страхов-щиков    в    2012 году составили — 12 %, одновре-менно темпы     прироста     взносов корпоратив-ных    страховщиков

		были равны +7 %
Ориентированность бизнеса страховщиков	Ориентация на посредников (банки, автосалоны, броке-ров, агентов), так как они обеспечивают быс-трый прирост биз-неса	Посредники дискредити-рованы (их бизнес резко сократился в результате падения кредитования, сокра-щения продаж новых автомо-билей, увеличилось число случаев мошенничества среди брокеров и страховых агентов) и уже не могут диктовать свои условия страховым компаниям.

Из таблицы 1, мы видим переломным моментом в развитии российской страховой розницы после введения розничного кредитования. В результате кризиса кардинальным образом изменился весь бизнес розничных страховщиков - структура страхового портфеля по видам страхования и каналам продаж, тарифная политика и политика урегулирования.

Начало нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой отрасли. В 2012 году были приняты или активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3—5 лет.

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации, необходимо сравнить значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования в экономику страны. (Данные представлены в таблице 2)

Таблица 2. Сопоставление российских и мировых показателей уровня проникновения страхования в экономику в 2013 году

Показатель	Российский страховой рынок	Мировой страховой рынок
Взносы всего по отношению к ВВП, %	2,5	7,0
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, по отношению к ВВП, %	2,5	3,0
Взносы по страхованию жизни по отношению к ВВП, %	0,0	4,0
Взносы всего на душу населения, долл.	280,9	595,1
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения, долл.	276,4	253,9

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2012 г. он составил 2,29 %, в 2013 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По мнению специалистов в 2013 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2012 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2013 году). [2]

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза объем взносов по обязательным видам страхования будет порядка 200 млрд. рублей. (Данные представлены в Таблице 1)

Таблица 3. Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 году по отношению к 2013 году

	Оптимистичный прогноз	Пессимистичный прогноз
Добровольные виды страхования	60	41
	Пессимистичный прогноз	Оптимистичный прогноз
Обязательные виды страхования	411	107

Всего

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. [3]

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним. [4]

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

• •      укрепление стабильности и надежности страховщиков;

• •      государственное регулирование и надзор за тарифной политикой

страховщиков;

• •      совершенствование правовых основ деятельности участников

страхового рынка;

• •      формирование направлений и подходов к осуществлению как

добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

• •      создание благоприятного налогового режима в целях

стимулирования развития страховой отрасли;

Методы провдения денежнойреформы Денежнаяреформа -этоцеленправленые преобразования,с помощью которыхосуществляются решительныекомплексные действия,направленные на здоровлениеэкномики,финансов, деежнго обращения ит.д.Актуальность нынешней денежнойреформы для Украины усиленаеще итем,чтов процесесоздания государства необходимо создать эфективную инадежную денежную систему. И оздоровленияэкномки ивыходиз кризиса,какпоказываетопыт уже нескольких лет, без денежной реформы ипровдениясобственной денежнойТаким образом, опыт показывает, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. В этой связи была показательна динамика страхового рынка в кризис.