Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активноиспользуют как отдельные предприятия и граждане, так и страна. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, так как является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Развиваясь вместе с ростом богатства страны и народов . кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски. Более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

В период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросим на кредит и его предложением, более частными и объемными делаются неплатежи по долгам, убытки то кредитных операций.

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшиться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне. Когда кредитор (банк) прогнозируетсущественные затруднения, оказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

Главной формой кредита является банковский кредит. Преждевсего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит всечаще. Оно наблюдается во всех развитых странах. Внутри страны осуществляется укрупнение кредита- развитие его синдицированной формы, когда несколько банковобъединяются для кредитованияособенно крупныхобъектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Изменяется и характер заемщика. Кредиторами являются не только предприятия, но и население. Кредитные вложения в секторах уравновешивается. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектовкредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект,как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и др..

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилых людей.

Одна из тенденцииразвития кредитных отношений- все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовыми рынками. Развитие рынка кредитных облигаций неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая рост объемов кредитования и большие кредитные риски. Использование банками на чалах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, ля покупки акции облигаций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. Всилу возрастания рисков , что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особеннотщательно к оценке как объектов. Так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценкикредитоспособностисвоих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования,трудового стажа и др.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредитаявляется его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящеевремя происходит не толькообъединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компании с банками, где главным акционером выступаетстраховая организацию.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков за чистотудеятельности заемщика. Борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как сновыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит, взыская высокий процент за нарушениемеждународных правил.

«Экологизация» кредита означает расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращение загрязнения местности.

Заметной тенденцией современной кредитной практики тала интеграционализация кредита.

Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведениибанковских операциивсе в большей степени учитываетмеждународные рекомендации и стандарты.

Наиболее распространенной формой кредитования – целевые ссудыкредитные отношения в нашей стране развивались в условиях сильной инфляции. Развитие кредитных отношений сдерживалось и высокими экономическими рисками.Это было в 90-х годах. Постепенно увеличивается производство восстанавливается банковская система. В настоящее время происходит ускорение производства это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будет возрастал, а процентная ставка покредитам в порядкерефинансирования будет снижаться.

От развития денежно-кредитных отношений зависит развитие кредита.предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Сдерживает рост кредита недоработанность законодательной базы, защищающей права кредитора и заемщика, также снижает развитие слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков.

Необходимо создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

"Экономика и социум" №4(13) 2014