Тенденция развития дистанционного банковского обслуживания в России

Активность применения электронных услуг и удаленных каналов обслуживания в Российской Федерации стремительно увеличивается. Юное поколение не представляет себе жизни без Интернета, компьютеров и мобильных телефонов. Все это стало предметом первой необходимости. Именно в настоящий момент времени уже более 90% транзакций коммерческого банка осуществляется через электронные каналы – это прямое доказательство тому, что собственно они стали конкретным инструментом бизнеса.

Все большее количество пользователей переходят в мобильные каналы, довольно значительная часть заявок на новых клиентов приходит через интернет. Банковский бизнес находится в процессе перестройки на «цифровые рельсы» и этим определена актуальность темы работы.

Одним из перспективных направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание – возможность обеспечить конкурентоспособность кредитному предприятию, в первую очередь, за счет создания новейших банковских продуктов и мгновенного интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам[1].

Основоположником Интернет-банкинга в России 1998 году стал Автобанк, который первый предложил своим пользователям данный вид услуг. На сайте Альфа-банка уже в 2000 году появилась функция заказа банковских карт. Немного позже в апреле 2009 году Сбербанк России обновил интернет-банк для физических лиц, который со временем был переименован в «Сбербанк Онлайн», что позволило клиентам 24 часа в сутки использовать информационные сервисы и осуществлять расчетные операции по своим счетам через Интернет.

В настоящее время большая часть банков, работающих в сфере обслуживания физических и юридических лиц обзавелись различного рода системами дистанционного банковского обслуживания. Главное преимущество дистанционного обслуживания - свобода действий клиентов. Они лично сами могут выбирать удобное время, место нахождения и устройства, с которого желали бы получить доступ к своему "личному кабинету" для совершения операций со своим счётом без каких-либо дополнительных финансовых и временных затрат. Им теперь не нужно ехать в офис банка, терять свое свободное время на дорогу и ожидать своей очереди.

Развивая дистанционное обслуживание правильно, банк увеличивает результативность своей деятельности и расширяет собственный бизнес за счет реализации банковских продуктов и привлечения новых пользователей.

Дистанционное банковское обслуживание в данное время регулируется на основании соответствующих Положений Центрального Банка России, а также достаточным количеством различных законодательных актов РФ, наибольшую часть которых составляют рекомендательные письма Центрального Банка Российской Федерации. В целях обеспечения надежности банковской деятельности и защиты интересов клиентов кредитных организаций было создано Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании». Разра- ботка первого документа Банка России обусловлена непосредственно специфическими особенностями ДБО, которые могут применяться в противоправных целях[2].

Согласно научной теории рассмотрим следующие виды дистанционного банковского обслуживания:

-«Банк-Клиент» (толстый клиент, remote banking, home banking) или классический тип системы – у пользователя на рабочей станции устанавливается отдельная программа - клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи (через сеть Интернет). -интернет-банкинг (интернет-клиент, тонкий клиент, On-line banking, Internet banking, WEB-banking) - это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. Основное отличие от других систем – не нужно устанавливать специальную программу на компьютере клиента.

-мобильный банкинг(телефонный банкинг, SMS-banking) - система дистанционного банковского обслуживания, создана для оказания услуг с использованием телефонной связи. Он имеют ограниченный набор функ-ций(выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.).

-внешние сервисы - технологии дистанционного банковского обслуживания с использованием устройств банковского самообслужива-ния(банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков). Являются одним из популярных в мире систем.[3]

Отношение российских банков к электронным каналам за последние года обслуживания значимо поменялось: кредитные предприятия начали энергично трудиться в области расширения функциональности систем дистанционного банковского обслуживания, выходить на новые сегменты рынка, однако, по мнению специалистов, эффективным стимулированием реализации этих услуг серьезно занимаются только отдельные игроки.

Наиболее часто популярностью пользуются такие виды услуг как: пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по выводам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.

В России мобильный банкинг у многих кредитных предприятий ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и пока не дает возможности дистанционного управления. Но есть банки, такие как, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, у пользователей которых есть возможность с помощью сотового телефона производить разные платежи, а также переводить деньги со счета на счет.

В настоящий период главная цель для банков - распространение мобильного банкинга. Сейчас 73% пользователей рассматриваемых сервисов ДБО имеют вероятность получения доступа к абсолютному перечню возможностей через приложения из App Store, Google Play и Windows Store. Как и прежде в лидерах находятся приложения для ОС iOS и Android. Впрочем, рынок банковских приложений пока далек от 100% заполнения. Основная масса поставщиков банковских интернет-услуг по разным причинам ещё не готовы внедрять мобильный банкинг. Только представители больших банковских предприятий обзавелись современными системами. Например, из рейтинга составленного на базе величины активов, во второй сотне только у 20-25 банков внедрены системы для устройств, работающих на основе iOS. Функциональные способности систем – это новейшая область в конкурентной борьбе рынка дистанционного банковского обслуживания, а их расширение становится главнейшей задачей.

При сравнении вероятных потерь пользователей 30 банков на 18 октября 2016 года, выявим три категории активного пользователя дистанционного банковского обслуживания на основе собственного исследования пользователей электронных финансовых сервисов.

Таблица 1 - Сколько теряют клиенты банков на комиссиях при он-лайн-платежах, руб. в месяц:

Категория клиента	«Директор»	«Специалист»	«Бюджетник»
Общая сумма транзакций в месяц	86900 руб.	61500 руб.	32600 руб.
Банк
Тинькофф банк	0	0	0
Русский стандарт	210	105	75
Авангард	290	206	184
Кредит Европа банк	300	225	225
Ситибанк	300	225	225
Хоум Кредитбанк	320	160	150
МКБ	360	260	160
Санкт-Петербург	375	275	250
МДМ Банк	430	315	240
УБРиР	433	303	243
МТС Банк	450	315	220
Бинбанк	570	420	310
Росбанк	600	430	295
Возрождение	612	385	240
Банк Москвы	624	360	240
Промсвязьбанк	625	430	300
ВТБ24	645	434	272
Почта Банк	673	460	315
Россельхозбанк	680	460	315

Альфа-Банк	707	509	380
МИнБ	745	430	270
Ак Барс	760	530	280
ОТП Банк	770	505	370
Уралсиб	770	505	345
Открытие Банк	790	550	375
Райффайзенбанк	800	488	300
Юникредит банк	800	575	325
Газпромбанк	836	489	295
Сбербанк	865	605	345
Восточный	964	667	417

Проанализировав тарифы 30 банков, мы пришли к выводу - на стоимость дистанционного обслуживания для клиентов в большей степени влияют разовые комиссии за переводы в сторонние банки по номеру карты (варьируются от 0,5% до 2%) и номеру счета (варьируются от 0,1% до 1%, не взимаются в «Тинькофф банке», Ситибанке и «Кредит Европа банке») .

Внутрибанковские переводы бесплатны во всех 30 банках, за исключением одного ограничения: Сбербанк взимает комиссию за переводы на карту, выданную в другом городе.

Платежи абонентов за обслуживание и подключение услуг ДБО практически во всех проанализированных банках отсутствуют. Например, в УБРиР обслуживание интернет-банка составляет 100 рублей в год. Только в 2 из 30 банков есть плата за подключение интернет- банка и пользование сервисом.

Изучив данные вышеперечисленных банков за октябрь 2016 года наиболее доступные условия дистанционного обслуживания у "Тинькофф банк". В этом банке клиенты не платят даже за перевод в другой банк согласно номера карты, при совокупной сумме межбанковских переводов по номеру карты около 20 тыс. руб. в месяц.

Согласно сведениям, не слишком велики ежемесячные комиссионные расходы пользователей ДБО у банка «Русский стандарт» - они платят исключительно за переводы в другой банк по номеру карты и счета, а также банка «Хоум кредит», у которого низкая комиссия за перевод в другой банк по номеру счета.

Однако можно выявить одну негативную тенденцию, что дистанционное обслуживание выбранных профилей клиентов в крупнейших банках дороже среднего, например в Сбербанке, где сосредоточено более 80% всех онлайн-клиентов банков.

Из вышесказанного сделаем вывод, что Сбербанк в числе банков с самым большим размером комиссии за операции переводов в другие банки по номеру счета - 1%. Комиссии за остальные операции, которые влияют на общую стоимость обслуживания – переводы в другие банки по номеру карты, упрощенное погашение кредитов в других банках – на уровне не ниже среднего. В совокупности это дает высокую общую стоимость обслуживания.

В России мобильный банк используют 18 млн. человек в возрасте от 18 до 64 лет. Кроме того 89% клиентов мобильного банка пользуются и интернет-банком тоже, причем 17% из них пользуются мобильным банком больше, нежели интернет-банком.

Проанализировав данную тему, можно сделать прогноз на 2017 год по состоянию дистанционного банковского обслуживания: оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году увеличится в 3 раза и составит 1,89 триллиона руб., при всем этом до- ля автоплатежей превзойдет 10% от этого оборота. На платежи через интернет-банкинг придется 1,83 трлн рублей, мобильный банкинг - 29 млрд рублей, SMS-банкинг - 31,8 млрд рублей.

Сегодня возникает такая проблема как хищение ключей электронных цифровых подписей, которыми пользуются мошенники для списания средств со счетов пользователей. Обычно этими злоумышленниками бывают собственники, электронных ключей, ранее уволенные из предприятия либо мастера, приходящие по вызову информационных технологий, задействованные в процессе обслуживания.

А также еще один популярный прием хищения - заражение компьютеров пользователей вирусными программами, обеспечивающими пересылку криптографической информации мошеннику.

Развитие дистанционного банковского обслуживания в будущем определим следующими тенденциями:

• -    во - первых, произойдут демографические перемены, т. е. повысится количество молодых клиентов на рынке, а следовательно увеличится мобильность;

• -    во - вторых, повысится роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий, а также в поощрении распространения наиболее выгодных банковских счетов;

• -    в - третьих, вход в Интернет с помощью сотовых телефонов сократит расходы финансовых операций, что предоставит возможность новым игрокам предложить финансовые услуги.

В заключение можно сделать вывод, что тенденции развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень высоки, учитывая сегодняшнюю ситуацию быстрого развития техники и технологий, огромное распространение телефонной связи, Интернета, а также увеличение потребности на дистанционные банковские услуги. В будущем следует ожидать, что услуги дистанционного банковского обслуживания будут активи- зироваться "под клиента", банки будут динамично применять новые каналы реализации собственных услуг.