Теоретические аспекты конкуренции на банковском рынке

Банковскому рынку, также как и другим отраслевым рынкам, свойственна конкуренция в открытой острой или латентной форме. Особенность банковского рынка заключается в том, что это единое образование, состоящее из множества звеньев и имеющее широкие свойства [4].

Функционирование современных коммерческих банков во всех секторах рынка представляет собой отношения продавцов и покупателей. Рыночную систему можно рассмотреть по объектам купли-продажи и выделить следующие секторы:

• ■    рынок производственных услуг и средств производства. На этом рынке коммерческие банки как продавцы своих услуг ведут счета организаций, производят их расчётное обслуживание; как финансовые посредники производят кредитование производственных объектов; как покупатели производственных ресурсов могут приобретать, например, офисное оборудование;

• ■    рынок потребительских услуг и предметов потребления. В этом секторе коммерческие банки могут играть две роли: финансовых посредников – при выдаче ссуд на потребительские цели; покупателей – при организации приемов в рамках работы с общественностью;

• ■    рынок труда. На этот рынок, как и другие организации и предприятия, банки приходят покупателями с целью пополнения и обновления своего персонала в соответствии со своей кадровой политикой;

• ■    рынок интеллектуально-информационного продукта. Здесь банки имеют интерес как покупатели производственных ресурсов (в виде программного обеспечения) и как продавцы своих услуг (в виде финансового консультирование);

• ■    рынок недвижимости. Банковские учреждения являются относительно редко покупателями (например, приобретают помещения для офиса и земельных участков) или продавцами (реализуют залог по невозвращённому ипотечному кредиту). В основном банки выступают как финансовые посредники (предоставляют ипотечное кредитование);

• ■    рынок ссудных капиталов. Банки выступают, с одной стороны, продавцами при выдаче ссуд, с другой, приобретателями временных прав у своих вкладчиков на денежные ресурсы;

• ■    рынок ценных бумаг. В этом секторе рынка коммерческие банки производят куплю-продажу ценных бумаг по поручению своих клиентов или

• по собственной заинтересованности. Таким образом, они выступают попеременно то покупателями, то продавцами;

• ■    рынок валют и драгоценных металлов. Функционирование банковских институтов в этом секторе рынка аналогично их роли в предыдущем секторе – рынке ценных бумаг.

Конкуренция в банковской среде имеет ряд характерных отличий от других отраслевых конкуренций национальной экономики, в частности промышленной. К выявленным особенностям относятся [3]:

• ^    всеобщая эквивалентность денег на рынке конкуренции банковских услуг определяется специфическими свойствами товара, которыми оперируют финансовые организации. Денежные средства являются ликвидным товаром, следовательно, их трудно заменить другими товарами;

• ^    обращаемым товаром являются деньги, а с ними связаны определенные финансовые инструменты, которые тоже приравниваются к товару. Этот банковский товар призрачен: его нельзя ощутить на вкус или пощупать руками. В современной экономике существует понятие электронных денег, которые воспринимаются не более чем цифры, фиксируемые системой. Следовательно, финансовый рынок виртуален;

• ^    традиционные, знакомые финансовые инструменты на рынке финансовых услуг вытесняются абсолютно новыми, ранее неизвестными. Широкое поле для фантазий, не имеющее границ, предполагает сочетание компьютерных технологий и интеллектуальных способностей;

• ^    мобильность (маневренность) финансового капитала.

Привилегированное положение занимает финансовый капитал, который является более мобильным, чем физические инвестиции. Его могут избегать страны, которые подвергаются строгому регулированию и высоким налогам. Кредитные организации обеспечивают направленность движения финансового капитала – они занимают ведущую позицию:

• ■    весомые конкурентные преимущества получают кредитные организации, приближаясь к экономическому центру, по сравнению с аналогичным месторасположением предприятия, соперничающего в рыночной среде. Следовательно, утверждение М. Портер, что «конкурентная стратегия должна быть основана на понимании того, как местоположение влияет на конкурентное преимущество», является обоснованным;

• ■    по сравнению с рынками товаров рынок банковских услуг наиболее прочно включен в экономический глобализационный процесс.

Изменения мировой экономической структуры характеризуется глобализацией экономики, произошедшей за последние два десятилетия. Главные структурные направления наметились в рамках этих изменений:

• -    в связях между промышленно развитыми и сырьевыми странами;

• -    для мировой торговли повысилось значимость международного движения капитала;

• -    промышленно развитые страны показывают необходимость перехода от трудоемкого производства к наукоемкому;

• -    расширяется деятельность многонациональных корпораций и возрастает степень их диверсификации, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о равноправном сотрудничестве;

• -    воздействующая на формы и способы конкурентной борьбы особенность рынка банковских услуг проявляется в активном нежелании соперничающих субъектов подвергать свою деятельность какому-либо регулированию со стороны уполномоченных государственных органов. Это делается в основном для избегания налогообложения, либо каких-либо ограничительных действий законодательства в странах, в которых проводит свои операции компания, либо из склонности укрыть прибыль или риски от кредиторов. Также присутствует скрытие истинных размеров предприятия, страх угрозы национализации;

• -    характерным явлением на рынке банковских услуг становится объединение юридических лиц, что тоже является своеобразной формой ведения конкурентной борьбы. Данные объединения выстраивают отношения с властью, с контролирующими органами, а также формы зависимости, разнообразные между участниками финансового рынка [1].

Итак, конкурентная среда отличается многообразием и разнородностью, а сфера банковской конкуренции еще и обширностью [2].

Необходимо отметить, что существует экономико-математическая зависимость между конкурентоспособностью и финансовой устойчивостью кредитной организации. Соответственно, существует тенденция: при росте финансовой устойчивости кредитной организации происходит рост конкурентоспособности, что особенно важно в случаях многообразных кризисов, которым подвержена банковская система.

Таким образом, выявлены основные элементы в деятельности кредитной организации, которые позволяют представить виды банковской конкурентоспособности, направленные на повышение финансовой устойчивости банковских учреждений. Следовательно, банковская конкуренция – это процесс конкуренции кредитных институтов и коммерческих банков, в ходе которого эти организации укрепляются на рынке кредитов и банковских услуг.