Теоретические и нормативно-правовые подходы к определению банковских экосистем

Международный переход на путь цифрового ведения кредитной и финансовой деятельности, а также рост популярности экосистемной модели бизнеса обусловили развитие инновационной формы организации банков – банковской экосистемы. Пандемия COVID-19, вследствие которой современное общество стало широко применять удаленный или гибридный формат работы и жизнедеятельности, стала активатором цифровой трансформации кредитных учреждений, в том числе отечественных коммерческих банков.

На сегодняшний день во всем мире происходят кардинальные институциональные изменения, которые вызваны повсеместной цифровизацией и переходом от постиндустриальной модели экономики к экономике, тесно связанной с IT-технологиями, искусственным интеллектом (ИИ) и большими данными (БД) [6].

Основа цифрового общества – это использование локальных и международных компьютерных сетей, которые позволяют генерировать, собирать, обрабатывать и распределять потоки информации через телекоммуникационные сети. Современной формой организации деятельности банков в цифровом обществе выступает цифровая банковская экосистема. Сегодня некоторые коммерческие банки, применив отдельные цифровые решения, взяли курс на работу с клиентами в формате экосистемной модели ведения бизнеса для построения долгосрочных доверительных отношений с клиентами и партнерами [11]. Экосистема позволяет коммерческим организациям значительно ускорить и активизировать взаимодействие с потребителями, извлекая при этом релевантный и персонализированный клиентский опыт.

Британский ученый-ботаник Артур Тенсли в 1935 г. одним из первых ввел понятие экосистемы, под которой понимал локальные сообщества организмов, которые в целях процветания взаимодействуют как внутри сообществ, так и с внешней средой [5]. Такая характеристика отражала сущность понятия экологической системы. Более чем через полвека, в 1993 году, американский ученый Джеймс Мур в статье «Хищники и жертва: новая экология конкуренции» предложил рассмотреть организацию, занимающуюся коммерческой, предпринимательской деятельностью, не в качестве отдельной части рынка, а в качестве субъекта рыночной экосистемы, включающей в себя огромное число субъектов из абсолютно разных отраслей. Проведя аналогию между экологическими системами и экономическими системами, Дж. Мур определил экосистемную модель биз- неса как «экономическое сообщество, которое состоит из совокупности взаимосвязанных организаций и физических лиц». Бизнес-сообщество и научные деятели позитивно восприняли данную концепцию, и после ее опубликования в журнале Harvard Business Review понятие «бизнес-экосистема» стало широко применяться в экспертных и научных кругах. На сегодняшний день экосистемная модель бизнеса, в том числе банковского, находится в процессе перехода от случайного набора элементов к более сложноорганизованной и взаимоподчиненной структуре [6].

Экосистема представляет собой уникальное сообщество, существующее на принципах сложности, самоорганизации, адаптации и коэволюции. Дж. Мур выделяет четыре этапа развития бизнес-экосистемы: рождение, расширение, лидерство и обновление. Каждый из этих этапов сопровождается решением задач в рамках двух противоположных направлений – кооперации и конкуренции.

Таким образом обеспечивается синергетический эффект, достигаемый за счет выполнения участниками бизнес-экосистемы своих задач на определенных этапах развития. При этом, как отмечает Дж. Мур, на третьем этапе бизнес-экоси-стемы выделяются победители, которые будут в дальнейшем руководить экосистемой и задавать направления развития. Победители характеризуются наличием инновационной деятельности, исключительной важностью внедряемых новшеств, а также интеграцией с другими участниками экосистемы.

Бизнес-экосистема предполагает наличие структуры, включающей в себя следующие субъекты: ключевые игроки, доминирующие фирмы, фирмы-концентраторы и нишевые игроки. Данные категории отражают место компании в экосистеме и ее способность оказывать влияние на протекающие внутри процессы и других субъектов, задавать направление развития экосистемы.

В рамках исследования для отражения сущности рассматриваемого термина особый интерес вызывает классификация бизнес-экосистем. Систематизация может быть проведена по следующим критериям:

• –    по характеру взаимодействия между субъектами: адаптивная, централизованная, гибридная;

• –    по сфере создания: экосистема банковского сектора, экосистема технологической компании;

• –    по масштабам функционирования: крупные, средние, малые;

• –    по территориальной принадлежности участников: российские, зарубежные, международные;

• –    по лидерству в экосистеме: экосистема СБЕР, экосистема Яндекс, экосистема VK и др.;

• –    по типам взаимодополняемости участников: уникальные, супермодулярные, общие;

• –    по типу открытости: открытые, закрытые и гибридные.

В настоящее время экосистема представляет собой довольно широкое понятие. В соответствии с Указом Президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» под экосистемой цифровой экономики понимается «партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интер-нет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, организаций и граждан» [1]. Однако в научной литературе существуют различные теоретические подходы к дефиниции банковской экосистемы, которые отличаются по определению состава участвующих в ней субъектов, составляющих ее технологической инфраструктуры, специальных правил применения при ее построении цифровых технологий, сервисов и продуктов и др.

Понятие «банковская экосистема» формально не закреплено во многих нормативно-правовых актах (НПА) стран мира. Однако Центральный Банк РФ при разработке регулятивных документов и рекомендаций для кредитных учреждений закрепил следующее определение: «экосистема – это построенная на основе данных о клиентах совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, позволяющих пользователям в рамках единого процесса получать широкий спектр продуктов и услуг» [9]. Кроме того, в докладе для общественных консультаций ЦБ РФ, опубликованном в 2021 году, имеется пояснение о том, что следование вышеуказанной терминологии не является строгим, так как, по мнению экспертов российского регулятора, она не имеет исчерпывающего характера, что потенциально может привести к рискам регуляторного арбитража. В докладе также указано, что формирование экосистемной бизнес-модели происходит благодаря объединению отдельных направлений деятельности за счет взаимозависимых ресурсов.

На законодательном уровне функционирование экосистем банков в РФ основывается на специальных нормативно-правовых актах (таблица 1).

Подходы к нормативно-правовому регулированию экосистем банков в РФ (составлено автором)

Таблица 1

Подходы к нормативно-правовому регулированию экосистем банков в Российской Федерации включают в себя как общее, так и специальное нормативное регулирование. Отдельное место занимает саморегулирование, касающееся конкуренции, персональных данных и прав потребителей. Ни в российской, ни в зарубежной практике на данный момент нет универсального подхода к регулированию экосистем кредитных организаций. Основное регулирование базируется на перемещении уже существующих нормативно-правовых норм, на функционировании экосистем банков и на режиме саморегулирования. Дальнейшее исследование теоретических подходов к понятию «банковская экосистема» позволит гармонизировать нормативно-правовую базу экосистемной деятельности на финансовом рынке и будет способствовать дальнейшему развитию этой отрасли в РФ.