Трансформация рисков кредитных организаций в условиях цифровизации экономики

Банковский сектор – это одна из важнейших частей финансового рынка, на который оказывает влияние цифровизация экономики. Он является своеобразным генератором, который аккумулирует и предоставляет финансовые ресурсы государству и всем его членам.

Цифровизация финансового рынка и экономики в целом – одна из стратегических задач Банка России. Благодаря внедрению и развитию финансовых технологий повышаются доступность, качество финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, а также создается конкурентная среда и оптимизируются бизнес-процессы участников рынка.

Понятие «цифровая экономика» отражает воздействие цифровых технологий на современные модели производства и потребления.

На сегодняшний день четко просматривается расширение рынка цифровых сервисов. Эти технологии также затрагивают и банковскую сферу. Роль банков трансформируется, о чем свидетельствует внедрение цифровых технологий в работу банковского сектора. Благодаря этому банки становятся еще более мобильными и персонализированными.

Основные направления цифровизации российского банковского сектора представлены на Рисунке 1.

56 Вестник Российского нового университета56 Серия «Человек и общество», выпуск 1 за 2023 год

Филимонова Надежда Николаевна кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и банковского дела, Российский новый университет, Москва. Сфера научных интересов: экономика, цифровая экономика, корпоративные финансы. Автор более 75 опубликованных научных работ.

Трансформация банковского сектора, а также введение в него новых технологий заставляют задуматься об их влиянии на традиционный банковский бизнес Для того чтобы подстроиться под этот процесс, банки создают инновационные бизнес-модели, меняют или же совершенствуют существующие, но уже при помощи цифровых технологий. Традиционным бизнес-моделям неизбежно приходится конкурировать с новыми, инновационными. Для выживания и дальнейшего существования кредитным организациям необходимо приспособиться к новым рыночным условиям посредством совершенствования своих бизнес-моделей, внедрения в них инновационных технологий [1].

В функционировании современной банковской системы огромную роль играет именно цифровизация. Она предполагает использование цифровых технологий в преобразовании бизнес-модели и обеспечении новых способов получения доходов. Так и происходит переход к цифровому бизнесу. Данный переход можно наблюдать в большинстве стран мира, что видно из множества исследований различных ученых. В России также распространяется внедрение цифровых технологий в банковский сектор. В июле 2017 года Правительством РФ была подписана программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [2], основными целями которой являются создание инфраструктуры высокоскоростной передачи, обработки и хранения большого объема данных, а также использование в основном отечественного программного обеспечения.

Основные результаты цифровизации банковского сектора представлены на Рисунке 2.

Процесс цифровизации ускорился во время карантина из-за пандемии COVID-19. Средним по размеру банкам и так приходилось конкурировать с более крупными, а с началом пандемии конкуренция еще больше усилилась. Это происходило потому, что крупным банкам намного проще внедрить инновационные технологии, так как у них, в отличие от малых и некоторых средних кредитных организаций, достаточно финансирования для этого [3].

Если ранее борьба за клиента в банках в основном сводилась к снижению стоимости банковских услуг, то в современных реалиях прицел смещается на качество обслуживания и простоту взаимодействия, на

Трансформация рисков кредитных организаций в условиях цифровизации экономики

Рисунок 1. Основные направления цифровизации банковского сектора

Рисунок 2. Основные результаты цифровизации банковского сектора

широкий спектр предложения и возможность персонализации продуктов и услуг банковского сектора. Именно поэтому в этой конкурентной борьбе выигрывают крупные кредитные организации. В силу того что большинству малых и некоторым средним отечественным банкам доста- точно сложно воплотить подобного рода проекты в жизнь, конкуренция между крупными банками также растет [4].

Однако, помимо всех перечисленных преимуществ, цифровизация банковского сектора также приносит и определенные риски (Рисунок 3).

58 Вестник Российского нового университета58 Серия «Человек и общество», выпуск 1 за 2023 год

Основные риски цифровизации банковского сектора

Снижение финансовой и информационной безопасности

Стирание границ между банковской и небанковской деятельностью

Отсутствие нормативного регулирования

Рисунок 3 . Основные риски цифровизации банковского сектора

Как уже было сказано, банки, которые работают по традиционной бизнес-модели, не смогут конкурировать с более крупными, цифровизированными банками. В основе «осовремененных» банков будет лежать интеграция различных услуг, которые они смогут предоставить своим клиентам. Необходимо обратить внимание, что новые бизнес-модели приносят с собой новые риски в области цифровой экономики. Главное, на что стоит обращать внимание, – это финансовая и информационная безопасность, так как в цифровом пространстве имеют место массовые кибератаки. По этой причине необходима разработка нормативной базы в области цифрового пространства [5].

Еще один риск связан с тем, что цифровизация постепенно стирает границы между банковской и небанковской деятельностью.

Основные методы минимизации рисков кредитных организаций в условиях цифровой экономики:

• 1)    разработка Банком России нормативной базы применения цифровых технологий кредитными организациями;

• 2)    разработка Банком России принципов надзора за применением цифровых технологий кредитными организациями;

• 3)    разработка Банком России методов консультативной поддержки клиентов кредитных организаций в условиях цифровизации экономики.

Трансформация рисков кредитных организаций в условиях цифровизации 59 экономики 59