Транзакционный бизнес в эпоху развития финансовых технологий

ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Транзакционный бизнес до финансового кризиса рассматривался многими экспертами как вид операционной деятельности, который позволял обслуживать потребности клиентов и не представлял никакого интереса, так как доходность и маржа в целом были ниже, чем по другим направлениям банковской деятельности. В недавнем прошлом, а именно после кризиса и после резкого скачка в развитии банковских технологий, данное направление банковской деятельности стало рассматриваться российскими и зарубежными финансовыми институтами как бизнес [1], который приносит стабильный доход даже во время кризиса, демонстрирует низкий уровень риска и относительную независимость от других финансовых инструментов. Банки трактуют это понятие очень широко, в большей степени исходя из удобства и особенностей организационной структуры каждого конкретного банка; нет теоретического осмысления данного понятия. На основе проведенного анализа мы пришли к выводу, что:

Транзакционный бизнес в широком смысле слова – это направление банковской деятельности, основанной на современных финансовых технологиях, создающей экосистему клиента, в том числе для международной торговли, для эффективного управления оборотным капиталом, ликвидностью и рисками клиентов различных отраслей и видов деятельности и организации бесперебойных расчетов между всеми участниками бизнес-процесса.

Транзакционный бизнес банка в узком смысле слова – это направление банковской деятельности, основанной на финансовых технологиях, позволяющих обслуживать денежные потоки клиентов на всех стадиях бизнес-процесса бесшовно в режиме реального времени с целью получения непроцентных доходов.

Основная задача транзакционного бизнеса заключается в том, чтобы облегчить и упростить движение денежных средств, в том числе трансграничное, между всеми участниками на всех этапах бизнес-процесса. Ключевым фактором развития транзакционного бизнеса российскими коммерческими банками стала цифровизация экономики в целом.

Цифровая трансформация – основанное на применении цифровых технологий преобразование структур, форм и способов производства, изменение целевой направленности деятельности, обеспечивающее существенное изменение параметров и свойств производимых услуг/продуктов, создание новых услуг/продуктов и получение новых рыночных возможностей.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.» [2] было отмечено, что перспективы развития банковской системы и повышение конкурентоспособности финансового сектора России в целом зависят от совершенствования способов ведения банковской деятельности на основе применения передовых информационных технологий. В Послании Президента Федеральному Собранию Российской Федерации в декабре 2016 г. говорилось о запуске «…масштабной системной программы развития экономики нового технологического поколения, так называемой цифровой экономики». Далее, в июле 2017 г. была утверждена государственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [3]: «…дан-ные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социальноэкономической деятельности, что повышает конкурентоспособность страны, качество жизни граждан…» В феврале 2018 г. Банк России одобрил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг.» [4]. В соответствии с данным документом, наиболее перспективными финансовыми технологиями являются:

• –    Big Data и анализ данных;

• –    мобильные технологии;

• –    искусственный интеллект;

• –    роботизация;

• –    биометрия;

• –    распределенные реестры;

• –    облачные технологии.

Ключевым связующим элементом национальной инфраструктуры финансового рынка являются открытые интерфейсы (Open API), позволяющие обеспечить получение и передачу информации между информационными системами различных организаций c использованием стандартных протоколов обмена данными.

Отметим, что мировые потоки стремительно растут: в 1990 г. общий объем мировых потоков товаров, услуг и финансов составил 5 трлн долл. США, 24 % мирового ВВП; на сегодняшний день объем мировых потоков достиг 30 трлн долл. США, что эквивалентно 39 % ВВП [5]. Таким образом, взрывной рост новых технологий и глобализация в целом – главный вызов для всей банковской системы. Так, новая модель банковской деятельности, которая сформируется не позднее 2025 г., получила название «Эра цифровых банковских супермаркетов» [6]. При этом ожидается, что к 2024 г. общий мировой объем доходов по транзакционному бизнесу достигнет почти 2 трлн долл. США (по сравнению с 1 трлн долл. США в 2014 г.) [7].

Как уже отмечалось ранее, основная задача транзакционного бизнеса заключается в том, чтобы облегчить и упростить движение денежных средств между всеми участниками на всех этапах бизнес-процесса, что потребует сбора, интерпретации, самое главное, обработки и представления огромных объемов данных в режиме реального времени. Рассмотрим возможности влияния развития финансовых технологий на развитие транзакционного бизнеса.

Сегодня стремительно развиваются финтех-компании: 40 % финтех-стартапов и инноваций ориентированы на платежные услуги [8]. Финтех – относительно недавно созданный термин, который сочетает в себе «финансы» и «технологии» – описывает компании или инновации, которые используют новые технологии для улучшения, совершенствования финансовых услуг. Финтех-компании предоставляют интересные возможности рынку, с одной стороны, и выступают угрозой для банковской системы – с другой. Но, заметим, электрическая и гибридная технологии не полностью заменили двигатель внутреннего сгорания в современных автомобилях, напротив, это побудило специалистов разрабатывать более экологически чистые и эффективные двигатели. Финтех, на наш взгляд, окажет аналогичное влияние на банковскую систему. По оценкам экспертов [9], 82 % мировых финансовых институтов ожидают увеличения партнерских отношений с финтех-компаниями в ближайшие 3–5 лет, а 77 % прогнозируют внедрение блокчейн-тех-нологии в производственные процессы к 2020 г.

К примеру, в настоящее время реализуется проект SWIFT Global Payments Innovation (GPI), который включает на сегодняшний день более 150 банков по всему миру [10]. Более 100 млрд долл. США проходят через SWIFT GPI, что позволяет осуществлять трансграничные платежи в течение нескольких минут или секунд. Платежи SWIFT GPI в настоящее время составляют почти 10 % от трансграничного платежного трафика SWIFT, ежедневно отправляемого через 220 международных платежных коридоров, что, в свою очередь, дает возможность банкам-участникам сократить расходы на запрос оплаты на целых 50 %. Предполагается, что SWIFT GPI станет стандартом всех трансграничных платежей уже к 2020 г. Для корпоративных клиентов SWIFT GPI даст возможность: осуществлять международные платежи за товары и услуги в течение нескольких секунд; сократить циклы поставок и снизить подверженность валютным рискам; получать в режиме реального времени информацию о своих трансграничных платежах; улучшить прогнозирование денежных средств и оптимизировать ликвидность.

Уже сейчас, в экосистеме клиента , которая представляет собой единое online-пространство, где интегрируются различные участники бизнес-процесса для удовлетворения различных потребностей клиента, процесс купли-продажи товаров, работ, услуг может происходить в электронной форме с помощью смарт-контрактов [11]. Смарт-контракт был создан на основе распределительных реестров (blockchain). Блокчейн – это децентрализованный реестр или перечень всех операций в одноуровневой сети. Существует два аспекта блокчейн-технологии. Во-первых, блокчейн-техноло-гия может значительно удешевить инфраструктуру отрасли финансовых услуг. Во-вторых, перечень областей ее возможного применения практически безграничен: от финансовых операций до автоматизированных договорных соглашений и др. Системы блокчейна могут быть гораздо дешевле существующих платформ, так как они устраняют целый пласт накладных расходов, связанных с подтверждением аутентичности. В системе распределенного реестра процедура подтверждения фактически выполняется всеми участниками сети одновременно. Этот так называемый консенсусный процесс сокращает потребность в посредниках, которые включаются в операцию и взимают плату за участие. В секторе финансовых услуг такими посредниками являются те, кто передает деньги, принимает решения по договорам, налоговым операциям, хранит информацию и т. д.

Так, смарт-контракт – договор в электронной форме, по которому осуществляется исполнение прав и обязательств путем совершения в автоматическом порядке цифровых транзакций в распределенном реестре цифровых транзакций в строго определенной им последовательности и при наступлении определенных им обстоятельств [12]. Отметим, что защита прав участников (сторон) смарт-контракта осуществляется в порядке, аналогичном порядку осуществления защиты прав сторон договора, заключенного в электронной форме. К примеру, Ассоциация ФинТех (куда вошли 14 крупнейших банков России, также АО «НСПК») создала национальную блокчейн-плат-форму [13] для финансового рынка «Мастерчейн» [14], которая на сегодняшний день разработала:

• 1.    Проект «Децентрализованная депозитарная система для учета закладных», которая призвана многократно ускорить и удешевить хранение, изменение и перемещение закладных. Схема и роли участников остаются теми же, что сейчас, но депозитарии создают общее распределенное хранилище данных, а все операции внутри него осуществляются по логике смарт-кон-трактов. В перспективе к сети может быть подключен и Росреестр – и тогда государственная регистрация прав тоже сможет осуществляться в рамках «Мастерчейна».

• 2.    «Проект KYC» (know your customer – знай своего клиента), который подразумевает как упрощенную идентификацию, так и обмен данными между банками по юридическим и физическим лицам (с учетом положений Федерального закона № 13-ФЗ [15] о соблюдении требований по обезличиванию, уничтожению персональных данных, отсутствию игнорирования запросов от владельцев персональных данных).

• 3.    Проект «Распределенный реестр цифровых банковских гарантий». Финальной целью проекта является полный уход от бумажных гарантий. В сочетании с системой KYC проект с банковскими гарантиями может избавить компании от необходимости собирать многочисленные бумаги для получения гарантии. Но в текущем пилотном проекте речь идет об удобном хранении, верификации и предоставлении выданных гарантий.

• 4.    Цифровой аккредитив. Целью является сокращение сроков исполнения сделок по аккредитивам с покрытием: устранения бумажного документооборота и сокращения сроков сделки.

Таким образом, в скором времени будут глобальные многофункциональные цифровые банки с низкой базой затрат: клиенты просматривают свои счета с мобильных телефонов, платят одним касанием экрана со своих мобильных устройств и переводят сбережения в портфель биржевых индексных инструментов (подобранных системой искусственного интеллекта на основе цели их сбережений и склонности к риску) с возможностью бесплатных трансграничных платежей.

Развитие финансовых технологий предопределяет актуальность и развитие транзакционного бизнеса в коммерческих банках. Таким образом, для корпоративных клиентов банк становится интегратором разных участников бизнес-процессов. И банк, развивающий транзакционный бизнес, будет выглядеть и работать скорее как технологическая компания с банковской лицензией, станет «финансовым казначеем» крупных транснациональных компаний, готовым создавать и предлагать услуги и продукты с индивидуальными настройками под каждого клиента, и, самое главное, облегчит и упростит движение денежных средств между всеми участниками на всех этапах бизнес-процесса, ведь это одна из главных ролей банка.

Ссылки и примечания:

• 1.    Отличие бизнеса от деятельности состоит в том, что бизнес (Экономический словарь / А.И. Архипов [и др.] ; отв. ред. А.И. Архипов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2014. 672 с.) понимается как дело, занятие, предпринимательство, направленное на получение прибыли; это искусство извлекать деньги, тогда как деятельность понимается как занятие, труд, работа. Бизнес – это и есть коммерческая деятельность.

• 2.    О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года : заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апр. 2011 г. № 1472-п-П13, 01-001/1280. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».

• 3.    Цифровая экономика Российской Федерации [Электронный ресурс] : программа : утв. распоряжением Правительства     РФ     от     28     июля     2017     г.     №     1632-р.     URL:      http://static.government.ru/me-

  dia/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pdf (дата обращения: 02.04.2018).

• 4.    Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг. [Электронный ресурс] : информация Банка России. URL: http://nfo2017.ru/ru/upload/on_2018_2020.pdf (дата обращения: 08.09.2018).

• 5.    Murray G. Forces of Change: Making a Case for Change in Cross-Border Payments. Shifting Demographics & Digitalization [Электронный ресурс] // Bank of America Merrill Lynch. URL: https://www.bofaml.com/en-us/content/correspondent-bank-ing-model.html (дата обращения: 11.09.2018).

• 6.    Рудакова О.С. Информационно-технологическое отставание банковского сектора как фактор риска // Наука и практика Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. 2017. № 2 (26). С. 46–55.

• 7.    Global Payments, 2015. Listening to the Customer’s Voice [Электронный ресурс]. URL: http://image-src.bcg.com/Im-ages/BCG_Global_Payments_2015_Oct_2015_tcm9-88217.pdf (дата обращения: 02.04.2018).

• 8.    McKinsey Panorama FinTech Database, 2015 [Электронный ресурс]. URL:   https://www.panoramaf-

  intech.com/cas/login?service=https:%2F%2Fwww.panoramafintech.com%2Ffintech-web%2Flogin%2Fcas (дата обращения: 02.04.2018).

• 9.    Murray G. Op. cit.

• 10.    SWIFT global payments innovation (gpi) [Электронный ресурс]. URL: https://www.swift.com/our-solutions/global-financial-messaging/payments-cash-management/swift-gpi (дата обращения: 02.04.2018).

• 11.    Smart Contracts [Электронный ресурс]. URL: http://www.fon.hum.uva.nl/rob/Courses/InformationInSpeech/CDROM/Liter-ature/LOTwinterschool2006/szabo.best.vwh.net/smart.contracts.html (дата обращения: 17.03.2018).

• 12.    О цифровых финансовых активах [Электронный ресурс] : проект федер. закона. URL: (дата обращения: 17.03.2018).

• 13.    Отметим, что за рубежом реализуется похожий проект под названием Blockchain and distributed ledger technology (DLT). См.: Murray G. Op. cit.

• 14.    «Мастерчейн» – первый юридически чистый блокчейн в России [Электронный ресурс]. URL: http://masterchain.rbc.ru/ (дата обращения: 23.03.2018).

• 15.    Об особенностях управления и распоряжения имуществом и акциями организаций, осуществляющих деятельность в области использования атомной энергии, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации : федер. закон от 5 февр. 2007 г. № 13-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».