Участие банков и страховых компаний в модернизации экономической системы государства

Стремительное развитие мирових рынков, модернизация мировой экономики, и, как следствие, ужесточение конкуренции во всех сферах торговли выдвигает новые требования к деятельности всех денежнокредитных учреждений. Ведь, одной из важных составляющих экономического благосостояния населения является эффективная работа всех финансовых посредников - представителей как банковской так и парабанковской сфер [1]. Ведущее место в первой системе принадлежит коммерческим банкам, а во второй - страховым компаниям. Рассмотрим подробнее роль каждого из этих институтов в финансовой системе государства.

Сущевствует несколько суждений, позволяющих определить смысл слова «банк». Так, например, принято считать, что слово «банк» происходит от французского слова "bаnque" и итальянского "banca". В переводе с французского это означает «сундук», то есть место, где хранят деньги или нечто ценное. По-итальянски же, это значит "скамейка", то есть стол, прилавок или рабочее место менялы. Такие столы устанавливались на площадях крупных городов, то есть именно там, где велась оживлённая торговля. В то время в обращении находилось уже достаточно много видов Экономика и социум №2                           

монет, выпущеных различными государствами и даже городами. Поэтому основная функция менял сводилась к тому чтобы оценить стоимость и происхождение монет, а также дать совет по их обмену. Учитывая, что в Х веке Италия была центром мировой торговли, не трудно понять, что наибольшее скопление «банков-столов» было именно здесь. И именно поэтому считается, что первое банковское учреждение в современном его понимании (Banka di San Giorgio) появилось в Италии в 1407 году. Впоследствии банки стали возникать в других итальянских городах-республиках - Венеции и Генуи [2].

Как видим, первые виды банковских операций сводились к приему вкладов, предоставлению средств взаймы, а также обмену монет. Эти основные виды банковской деятельности сохранились и до настоящего времени. Более того, сегодня банки выполняют сотни различных операций по обслуживанию своих клиентов. И именно поэтому имеют место некоторые разногласия относительно определения понятия «банк». Так, например, в банковском законодательстве США за последние 40 лет вопрос что такое банк, было одним из наиболее дискуссионных. В конце концов было признано законодательно, что банком является любое учреждение, принимающее вклады, которые вкладчик имеет право изъять по требованию; предоставляет коммерческие займы.

В русской литературе имеет место следующее определение данного термина: банк - это коммерческое предприятие, являющееся юридическим лицом, действующим в соответствии с законом местонахождения. Банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять много других банковских операций. В качестве учредителей банков могут выступать фирмы, банки, корпорации, отдельные физические лица, как постоянные жители страны, так и иностранцы. Коммерческий банк получает статус юридического лица с момента регистрации устава в Центральном банке России [4].

В украинской литературе также существует немало определений категории «банк». К слову, Мищенко В.И. в учебнике «Банковские операции» пишет, что «банки - это учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и т.д.» [2].

Трудно недооценивать роль банков в финансовой системе государства, ведь и из исторического опыта, и из определений ясно, что основным назначением банка является перераспределение за определенное вознаграждение денежных средств от тех лиц, которые имеют их избыток, к тем, кто испытывает их нехватку. Чаще такое перераспределение представляет собой перелив средств от домашних хозяйств к субъектам предпринимательской деятельности. Именно эти денежные сбережения считаются крупнейшим источником инвестиций в экономику, а это значит и основным двигателем экономической модернизации.

Ключевую роль банков в финансовой системе государства можно понять рассмотрев его основные функции и стратегические цели деятельности.

Зачастую выделяют три основополагающие банковские функции.

Первой фундаментальной банковской функцией является трансформационная, в основу которой положена другая, не менее важная функция, - привлечения свободных средств населения.

Как уже было сказано ранее, процесс хранения ценностей сложился исторически: его корни уходят времена древнего Египта, когда население отдавало на хранение храмам урожай и скот. Впоследствии на хранение стали приниматься драгоценные металлы и средства. Деньги положены на банковский счет - это основа преобразования (трансформации) привлеченных средств в кредиты. Тем не менее, право собственности на средства и ценности внесеные на счета банковского учреждения, остается за их вкладчиком. Также трансформацию банковских ресурсов можно рассматривать как процесс преобразования краткосрочных банковских ресурсов в средне- и долгосрочные.

Второй, не менее важной функцией банков, является регулирование денежного оборота. Сквозь банки проходят расчеты всех хозяйственных и экономических субъектов, то есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли экономики в другую. Банки обращают сквозь себя не только все средства экономики страны, но и те, что попадают от иностранных вкладчиков.

Посредническая функция является третьей основной функцией банков. Ее необходимость объясняется наличием в экономике существенных информационных и меновых расходов. Для кредиторов распознание потенциальных заемщиков является дорогостоящим процессом. Как только кредитор находит потенциального заемщика, он должен потратить дополнительные время и деньги для того, чтобы узнать, вернет ли заемщик его долг. Кроме того существуют и меновые расходы на подписание соответствующего контракта о ссуде, или на комиссионные посредникам при покупке ценной бумаги.

Меновые расходы, связанные с предоставлением ссуды исключительно для индивида, даже больше: немногие из нас имеют юридическую подготовку, чтобы заключить определенное соглашение по предоставлению ссуды. Наем юриста, чтобы сделать это, является достаточно дорогим. Это делает предоставление ссуды неприбыльным для мелких сберегателей. При таких обстоятельствах многие из них будут просто вытеснены с рынка, поскольку не получат ожидаемого дохода.

Благодаря посреднической функции банков все без исключения могут положить средства на банковский счет. Банки же, в свою очередь, ссужают эти средства либо через предоставление ссуды, либо через покупку ценных бумаг - акций или облигаций [5].

Ознакомившись с ролью банковских учреждений в финансовой системе государства, перейдем к рассмотрению не менее важных в наше время денежно-кредитных институтов - страховых компаний.

Страхование, в современном понимании этого слова, возникает в конце XVIII - начале XIX веков под влиянием промышленного переворота. Страхование в этот период четко распределено на имущественное и личное. Для последнего в то время уже активно использовалась система актуарных расчетов. Индивидуальные формы предпринимательства уступают место коллективным, в первую очередь, акционерным обществам. Возникает сострахование и перестрахование. Именно в это время в России впервые было дано определение страхования: «Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего.»[7].

На протяжении последних столетий основным достижением страхового дела является завершение специализации по имущественному, личному и страхованию ответственности. На сегодняшний день страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы [3].

Экономическая суть страхования заключается в предоставлении населению постоянной и надежной страховой защиты. Это объясняется естественным желанием человечества защитить собственную жизнь и имущество от всех возможных техногенных, экологических, экономических, политических и других видов рисков. Когда существует страх наступления непредвиденных событий и способность в денежной или натуральной форме защитить себя от них, в действие вступает страховая защита.

Современные продукты страхования реализуются через торговые каналы страховых компаний.

Страховая компания – это юридическое лицо, которое в соответствии с договорами страхования и за определенную плату обязуется покрыть материальный ущерб нанесенный страхователю впоследствие наступления страхового случая.

Существуют три основные формы организации страховых фондов.

Фонды, которые создаются государством за счет бюджетных или иных государственных средств, называются централизованные. Они формируются как в натуральной так и в денежной форме и находятся в непосредственном распоряжении правительства.

Самострахование - один из наиболее распространенных методов для субъектов хозяйствования и отдельных лиц защитить себя. Главным источником формирования таких резервов являются личные доходы лиц, часть из которых принято откладывать на погашение убытков от непредвиденных ситуаций, а также для гарантии беспрерывности производственного процесса. Особенностью такого вида страхования является погашение убытков исключительно за свой счет.

Третьей формой организации страховых фондов является именно страхование как система формирования и использования фондов страховых организаций, созданных за счет взносов заинтересованных в страховании лиц. В отличие от самострахования, в страховании погашения непредвиденных убытков происходит за счет таких фондов, то есть все застрахованные риски перекладываются с плеч застрахованных лиц непосредственно на страховщиков.

Деятельность страховых компаний лучше всего отображаются функциями самого процесса страхования. Чаще всего выделяют следующие из них.

Рисковая функция состоит в принятии страховщиками на себя различного рода рисков, приводящих к неожиданным убыткам. Она отражает основную суть процесса страхования - защита от рисков. В рамках действия этой функции происходит перераспределение средств между всеми участниками страхования.

Инвестиционная функция страхования появилась вследствие того, что страховые компании накапливают в себе большие суммы временно свободных средств. Часть из них страховщики вкладывают в инвестиционно привлекательные проекты, финансовые активы, недвижимость, предоставляют кредиты другим компаниям и т.п.. За последние десятилетия инвестиционный доход страховых компаний в странах с развитой экономикой преувеличил доход, полученный непосредственно от страховой деятельности, а объем инвестиций страховых компаний составляет примерно 19 трлн долларов США.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что часть средств страхового фонда направляется на предотвращение или уменьшение последствий страхового риска. Так, например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются различные противопожарные мероприятия, а также проводятся мероприятия для мгновенного реагирования на возгорания и, тем самым, уменьшение его разрушительных последствий.

Сберегательная функция страхования проявляется в предоставлении страховой компанией своим клиентам такого рода услуг как накопление и приумножение их средств. Так, например, в брачном страховании родители могут вкладывать определенные суммы средств в страховую компанию, а при наступлении страхового случая (свадьба), вся сумма средств вместе с накопленными процентами возвращается застрахованному лицу. Прежде всего эта функция касается именно страхования жизни, поскольку здесь происходит накопление соответствующих страховых сумм и категория страхования приближается по смыслу к категории кредита.

Контрольная функция страхования заключается в целевом использовании средств страховых фондов. Согласно этой функции, а также в соответствии с законодательными и правовыми требованиями, осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Из определения сущности и функций страхования понятно, что основным назначением данной экономической системы является создание такой страховой защиты имущественных интересов населения, которая обеспечила бы им реальное возмещение убытков, вызванных различными видами рисков, а также позволила бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики [6].

В литературе нередко встречается мнение, что банковский сектор является кровеносной системой экономики, а страховой - иммунной. Попробуем привести несколько аргументов в пользу данного утверждения.

Эффективно работающая банковская система страны является мощным двигателем общественного воспроизводства, развития всех отраслей экономики и, как следствие, повышение общего уровня жизни населения. Такой механизм влияния банковских учреждений на экономику формируется благодаря масштабному переливу средств от домохозяйств к различным отраслям промышленности, о чём подробнее было сказано ранее.

Средства, направляемые в стратегически важные сферы экономики -это кровеносные сосуды, поставляющие кровь к жизненно важным органам государственного организма. Сферы, которые недополучают необходимого финансирования, будто обескровленные, - отмирают, уступая место более прибыльным и востребованным отраслям промышленности.

В доказательство того, что непрерывный поток банковских расчетов сверхважен для развития экономики, надо отметить, что банковская сфера является одной из наиболее регулируемых и подконтрольных государству. Это объясняется тем, что национальная платежная система является залогом жизнеспособности и конкурентоспособности страны. И это действительно так: при плохом функционировании некоторых органов (руки, уши, почки) организм продолжает жить, а при отказе системы кровоснабжения жизнь становится невозможной.

Жесткий контроль в банковской сфере проявляется и в присутствии государства на банковском рынке. Мировой опыт показывает, что присутствие государства в банковской системе оправдано не только в странах с переходной экономикой (в Китае - 99%, на Тайване - 77%, в Индии - 88%), но и в промышленно развитых странах (в Германии - 50% ). Однако не стоит забывать и о частных структурах, которые по определению являются более мобильными и эффективными, тогда как банки с участием государственного капитала более консервативны. Поэтому для государства является целесообразным оставаться в банковском секторе и в экономике в целом. Кроме того, необходимо помнить о вопросах национальной безопасности. В этом смысле участие государства в банковском секторе также является крайне важным.

В контексте вышесказанного действительно становится понятным, почему банки называют индикаторами национального благосостояния. Ведь, если промышленность слаба и неспособна обслуживать собственные кредиты, то и банки являются ненужными и в упадок приходит вся экономическая система. И наоборот, преуспевающие и эффективные предприятия исправно выплачивают проценты по собственным кредитам и требуют все больше и больше финансовых вливаний.

Теперь попробуем так же доказать, что страхование является иммунной системой государства.

Во-первых, благодаря страхованию предприниматель получает возможность сконцентрировать все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, при этом будучи уверенным, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей. А если рассматривать данный пример в масштабах всей экономики, то становится понятным, что благодаря страхованию поддерживается непрерывный процесс воспроизводства: не останавливается производство, не возникает дефицита продуктов на рынке, нет безработицы. Особенно это важно в период развития рыночных отношений.

Во-вторых, именно страхование повышает инвестиционный потенциал страны и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Страхование является надежным партнером и помощником как в бизнесе, так и в жизни каждого отдельного индивида. Оно помогает чувствовать уверенность в завтрашнем дне, несмотря на изменчивость рынка Для того чтобы страхование становилось более доступным и понятным, необходимым является формирование надежного и эффективного механизма страховой защиты. И это задача не только страховых компаний, но и современного общества в целом.

Как для здоровья всего организма необходимо здоровья кровеносной и иммунной систем, так и для процветания государства необходимо слаженное и эффективное функционирование банковской и страховой сфер.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что предоставляя те или иные виды услуг, банки и страховые компании становятся своеобразными индикатороми благосостояния населения и состояния экономики страны в целом, поскольку именно они поставляют дополнительные средства в народное хозяйство, а также ежедневно сталкиваются с кредитованием бизнеса, его растущими потребностями и динамичным развитием рынка. Оба финансовых института играют основную роль в образовании оптимальной финансовой среды, накоплении средств для структурной перестройки экономики, приватизации и развития предпринимательства, что, по большому счёту является финансовой основой модернизации экономики.