Участие коммерческих банков в микрокредитовании

На сегодняшний день микрокредитование занимает определенною нишу в сфере кредитования физических и юридических лиц. Рэкинг, составляемый рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА) по состоянию на 01.07.2018 г., сформирован по размеру кредитного портфеля и выданных микрозаймам микрофинансовыми организациями (МФО). Анализ проводился по МФО, охватывающих следующие сегменты финансового рынка: краткосрочные микрозаймы, выдаваемые физическим лицам, потребительские микрозаймы, выдаваемые физическим лицам, POS – микрозаймы, микрозаймы, выдаваемые на поддержку малого бизнеса.

Относительно прогнозного значения, кредитный портфель на 31.12.2017 г. оказался на 6,2% ниже прогнозного значения (113,00 млрд. руб. – итоговое значение, 120,00 млрд. руб. – прогнозное значение) [1]. Данная ситуация могла послужить итогом сокращения бизнеса микрофинан-совой компании «Домашние деньги». 2018 г. отмечен высоким ростом микрофинансирования благодаря развитию спроса на данный вид услуг, в частности в онлайн-секторе. Возросший интерес к микрозаймам сохраняет свою тенденцию к процветанию на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения и принятии мер Центральным банком РФ (Банком России) мер по ужесточению требований к микрофинансовым организациям (МФО). Эксперт РА, в свою очередь, выдвигает гипотезу о продолжении прироста кредитного портфеля в диапазоне от 20% до 40%. С ужесточением регулирования, возможна модернизация продуктовой линейки и структуры кредитных портфелей микро-финансовых организаций. В таблице 1 представлен рэнкинг МФО по объему выданных микрозаймов за первое полугодие 2018 г.

Таблица 1. Рэнкинг МФО по объему выданных микрозаймов за первое полугодие

2018 г. [1]

Несмотря на наращиваемый объем кредитного портфеля микрофинансовыми организациями, МФО и коммерческие банки не могут составлять высокую конкуренцию, поскольку ориентированы на обслуживание разных групп клиентов [2, c. 151]. Анализируя сегменты кредитных портфелей коммерческих банков и микрофинан-совых организаций, отметим, что возрастает интерес к МФО, благодаря минимальному набору необходимых документов в сочетании с короткими сроками оформления кредитного договора, размером и типом займа. Как показывается практика, кредиты предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства, занятыми в сфере торговли. Обозначенный сегмент привлекателен за счет большей доходности, скорости оборачиваемости капитала, снижением рискованности вложений. Таблица 2 отражает рэнкинг МФО по портфелю микрозаймов юридических лиц и ИП на 30.06.2018 г.

Таблица 2. Рэнкинг МФО по портфелю микрозаймов юридических лиц и ИП на 30.06.2018 г. [1]

В данном случае, финансовая поддержка коммерческих банков носит характер частной и влияет на выравнивание экономических процессов. Касаемо кредитования физических лиц, доля МФО составляет не более 5%. На сегодняшний день прослеживается две тенденции, охватывающих деятельность МФО: снижение процентных ставок по кредитным продуктам и ужесточение требований регулятора – Центрального банка (Банка России).

В виду того, что коммерческие банки наращивают свои кредитные портфели, не обеспечивая должным образом рост капитализации, банковский сектор подвергается угрозам. На фоне этого, ужесточается порядок формирования коммерческими банками резервов на возможные потери по ссудам [3]. Обозначенные обстоятельства могут привести к сокращению кредитных организаций, повышению кредитных ставок, предъявлению больших требований к заемщикам. Неизменная или возрастающая потребность населения в заемных средствам не только не потеряет актуальность, но и с сокращением предложения коммерческих банков, позволит обеспечить МФО уверенный рост.