Управление активными операциями коммерческого банка

Активные операции связаны с размещением банковских ресурсов и основными среди них являются ссудные операции. Также к числу активных операций коммерческих банков относят инвестиционные операции, операции с ценными бумагами и другие [1].

По мере того как складывалась банковская система происходила и систематизация активных операции банка, одна из классических активных операции банка - кредитование физических и юридических лиц. Кредит заключает в себя определенные принципы, одни из которых, например платность и срочность подразумевают плату в качестве процентов за кредит и определенные сроки [2]. Принцип платности кредита по умолчанию формирует для банка прибыль в виде процента. Эту прибыль можно отнести к моментальной выгоде, даже если у банка заключён договор и по условиям договора заёмщик выплатит последний платёж спустя несколько лет, юридическое обоснование сделки в виде кредитного договора подразумевает обязательства со стороны клиента, и банк с наибольшей вероятностью получит ожидаемый размер прибыли. Однако заключение кредитных сделок и рост клиентов в банке несёт так же в себе потенциально будущие выгоды, чаще всего люди по инерции могут, не прибегая к рациональной оценке условии на рынке раз за разом обращаться в один и тот же банк. Причём стоит справедливо заметить в пользу таких клиентов, что условия в целом среди банков в отличии ставок или иных условии далеко не, всегда радикальны. Банки активно привлекают клиентов используя для этого разнообразные тактические и стратегические решения. Это могут быть: зарплатные проекты, определенные условия для определенного сегмента клиентов, разнообразные акции и иные поощрения. В нашей научной работе мы хотели бы рассмотреть процесс рефинансирования, как инструмент укрупнения клиентской базы, оптимизацию проблемных активов и дополнительный источник прибыли.

Рефинансирование (перекредитование) - это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося у заемщика кредита (кредитов). Как правило, речь идёт о полном погашении имеющегося кредита (кредитов), хотя теоретически возможно рефинансирование и части имеющейся задолженности [3].

Рефинансирование с точки зрения клиента может быть полезным для:

• -    улучшения условий кредитования, например, за счет снижения процентной ставки и (или) увеличения срока кредитования;

• -    снижения ежемесячного платежа по кредиту;

• -    изменения валюты кредита;

• -    объединения нескольких имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один;

• -    снятие залога с личного имущества (например, если рефинансироваться будет автокредит).

При этом банки предоставляют возможность рефинансировать задолженность по различным видам кредитов:

• -    потребительским кредитам (наиболее часто встречающийся вариант);

• -    кредитам на покупку автомобиля;

• -    овердрафтам, установленным по банковским картам.

Для более детального разбора рассмотрим нашу идею, на примере банка, который является частью нашего абстрактного мышления и названного там же в честь пятой буквы греческого алфавита банк АО «Эпсилон».

На сегодняшний день банк АО «Эпсилон» имеет средние показатели в общем рейтинге среди остальных Российских банков. Так как у банка отсутствуют конкретные проблемы, и в целом наблюдается положительная динамика, наши мероприятия по процессу рефинансирования будут нести рекомендательный характер. Данные рекомендации позволят банку ускорить темпы роста и с помощью расширения активных операции нарастить качественные активы.

Одним из банковских направлений является – розничный бизнес. Понятие розничный бизнес довольно широкое. В первую очередь это направление связано с обслуживанием физических лиц. Сюда принято относить кредитные карты, автокредиты, кредиты наличными, потребительские продукты на торговых точка, аренда банковских ячеек, депозиты и многое другое. Но так как нам интересны именно активные операции коммерческого банка мы остановимся на традиционной банковской деятельности – предоставление кредита. В банке АО «Эпсилон» есть разнообразная линейка продуктов для клиентов физических лиц. Но, тем не менее, присутствует небольшая площадка для реализации ещё одного. Речь пойдёт о рефинансировании задолженности по кредиту.

В основном клиенты редко подают на рефинансирование безосновательно. Чаще всего это происходит когда у клиентов складывается ряд затруднении финансового характера. Пожалуй, к таким ситуациям можно отнести, потеряю работы, когда человек становится на какое-то время неплатёжеспособным. Подав заявку на рефинансирование, клиент с точки зрения физического лица сможет сохранить положительную кредитную историю, доверие банка и свою в определенной степени финансовую стабильность.

Для банка в свою очередь это возможность оптимизации проблемных активов. Так как именно за счёт рефинансирования банк сможет подобрать для каждого клиента индивидуальные условия, уменьшив сумму ежемесячного платежа, но при этом увеличив срок кредита. Более того стоит заметить что при процессе рефинансирования ставка по кредиту так же уменьшается, что у клиентов в первую очередь вызывает положительные ассоциации. Для клиентов в их затруднительном положений при подаче заявления на рефинансирование задолженности вопрос срока увеличения кредит будет являться вторичным, а для банка это дополнительная прибыльная перспектива.

Если перейти от общего к частному. И адаптировать данный процесс в АО «Эпсилон» исключительно в том виде, который уже существует в Российской и зарубежной практике, а именно рефинансировать задолженности по кредиту можно получить оптимизацию кредитного портфеля банка, избежать в дальнейшем ухудшения качества активов. Но данный процесс рефинансирования как мы уже упоминали выше можно рассматривать не только в классическом виде как перекредитование действующего продукта. Если сделать доступным и продвигать услугу рефинансирования задолженности по кредиту за пределы клиентов банка. Это позволит привлечь определенное количество новых клиентов. Исследуемый нами банк сможет за счёт данных манипуляции повысить темпы роста. В сравнении объем притока клиентов при успешной и гра- мотной процедуре верификации и открытия договоров рефинансирования внешним клиентам равнозначен реализации зарплатных проектов. Как следствие это позволит составить конкуренцию в регионе более солидным банкам. Но так, же при данной процедуре важен внимательный и скрупулёзный подход. Так как по умолчанию клиенты при подаче заявления на рефинансирование задолженности уже будут находиться в менее платёжеспособном состоянии.

Итак, подведём итог, какие цели мы преследуем при реализации организации процесса рефинансирования задолженности в банке АО «Эпсилон»:

• 1)    Оптимизация уже имеющихся проблемных активов;

• 2)    Привлечение новых клиентов;

• 3)    Прибыль за счёт формирования предодобренных предложений рефинансирования задолженности для потенциально проблемных клиентов, ещё до снижения платёжеспособности клиента.

Для реализации данного процесса нам необходимо будет выставить чёткие критерии по которым заёмщики внутри банка смогут подать заявку на рефинансирование, критерии для внешних физических лиц ещё не клиентов АО «Эпсилон» и аналитический аспект действующих клиентов нарушающих график платежей.

Целесообразно будет организовать отдел сопровождения процесса рефинансирования задолженности. В данное направление бэк офиса будет оптимален набор сотрудников с помощью внутреннего перевода из таких отделов как отдел рассмотрения кредитных заявок, обслуживания физических лиц и отдел андеррайтинга.

Функционал сотрудников можно разделить на три части это проверка документов рефинансирования – этапы авторизации и верификации данных. Вторая часть это совершение бухгалтерских проводок и открытие договоров. Так же IT структура, которая способна внести свой вклад в развитие данного процесса, к примеру, анализ клиентов, потенциально проблемно обслуживающих свой долг.

С помощью уже имеющихся сотрудников можно будет сэкономить ресурсы на обучение набор и адаптацию сотрудников извне. В процессе рефинансирования, важно решить вопрос какое документальное обоснование будет необходимым для заполнения заявки на рефинансирование. Наши рекомендации запишем в таблице 1.

Таблица 1 – Причина обращения заёмщика и пакет предоставляемых им документов

№	Причина обращения	Пакет документов
1	Потеря работы заемщиком	Паспорт РФ заёмщика. Оригинал трудовой книжки/ Трудового договора с работодателем заёмщика с печатью организации – работодателя и информацией об увольнении Заемщика.
2	Снижение дохода заработной платы у заемщика	Паспорт РФ заёмщика. Копия трудовой книжки или трудового договора с работодателем заемщика с печатью организации – работодателя и информацией о том, что заемщик работает по настоящее время. Оригинал справки о доходах заёмщика по форме 2-НДФЛ/ справки по форме Банка за последние 12 месяцев предшествующие дню обращения заемщика в Банк, данные которой свидетельствуют о снижении дохода/ дополнительное соглашение к трудовому договору/ копия приказа организации-работодателя о пересмотре ФОТ или продолжительности рабочей недели (рабочего дня) из которого следует, что размер оплаты труда был пересмотрен в сторону снижения.
3	Снижение дохода ИП	Паспорт РФ. Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя по форме № P61003. Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (3-НДФЛ) заверенная копия за два налоговых периода,

за период не менее 6 полных календарных месяцев если ИП работает по упрощенной системе налогообложения, не менее 24 полных календарных месяцев если ИП работает по общей системе налогообложения. Если 3-НДФЛ не отражает снижение дохода, то дополнительно предоставляется выписка с расчётного счёта ИП за период 24 календарных месяца.

Продолжение таблицы 1

4	Чрезвычайная ситуация Она может быть регионального масштаба, в этом случае требования к пакету должны регламентироваться распоряжением   руководителя блока розничный бизнес	Паспорт РФ Заемщика или оригинал справки из правоохранительных органов об утрате паспорта. Оригинал документа, подтверждающего факт того, что обратившееся лицо является пострадавшим в результате ЧС или о нахождении адреса регистрации проживания заёмщика в зоне ЧС, удостоверенный выданный администрацией субъекта РФ муниципального образования на территории которого произошла ЧС.
5	Отпуск по беременности и родам заемщика	Паспорт РФ заёмщика. Копия листка нетрудоспособности, подтверждающего причину нетрудоспособности.
6	Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет заемщика	Паспорт РФ заёмщика. Копия приказа о предоставлении отпуска по форме № Т-6/ Оригинал справки по форме работодателя о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет. Свидетельство о рождении ребенка.
7	Временная нетрудоспособность заёмщика сроком от 3 недель	Паспорт РФ Заёмщика. Копия листка нетрудоспособности. Копия трудовой книжки/ трудового договора с работодателем с печать организации работодателя.
8	Инвалидность заёмщика	Паспорт РФ заёмщика. Справка по форме утвержденной приказом Минздравсоцразвития РФ от 24.11.2010 №1031н в ней указан срок, на который дана инвалидность и дата нового меди-

	цинского освидетельствования, диагноз не указан.
9	Рефинансирование авто- Паспорт РФ. кредита  и  кредитной Копия трудовой книжки и трудового договора с работода- карты оформленных в телем заемщика с печатью организации работодателя что иностранной    валюте заёмщик работает по настоящее время. учитывается по курсу ЦБ РФ на день заключения договора рефинансиро вания

Данные приведенные в таблице документы, способны снизить определенный уровень риска в процессе рефинансирования. Стоит обратить внимание и на то, что от причины рефинансирования зависит оригинал или заверенная копия документа. Например, если клиент подаёт заявление на рефинансирование задолженности по причине потери работы необходимо, чтобы сотрудник операционного офиса отсканировал данный документ и заверил самостоятельно, так как заверение оригиналов за исключением 2-НДФЛ позволит удостовериться в достоверности подачи документов. В случае, когда у клиента в анкете указана причина рефинансирования задолженности снижение дохода, то трудовая книжка заверяется работодателем и одним из основных требований к заверению является надпись, что заемщик работает по настоящее время. Это свидетельствует о том, что его источник дохода является действующим хоть и со снижением суммы заработной платы. Казалось бы, такие тривиальные условности, но именно они напрямую влияют на качество портфеля рефинансирования.

Одновременно при реализации данного процесса рефинансирования необходимо реализовать программу привлечения населения во вклады. Суммы, которых станут источниками средств рефинансирования задолженности. Данный механизм при успешной реализации и с учётом определенной работы аналитиков и андеррайтеров обеспечит банку ликвидность, уверенные темпы роста, доходность и расширение клиентской базы.